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关于我国银行卡业务创新发展及完善 　　摘要：银行卡业务作为商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业争相竞逐的焦点问题。银行卡业务能否健康有序发展，是关系到我国金融业改革和经济发展的重要课题。20世纪80年代中期我国诞生第一张银行卡以来，我国银行卡业务经过二十几年的培育，已初步具备了一定的产业雏形，中国的银行卡业务取得了巨大的发展。但是发展速度迅猛，发展水平却相对滞后，目前相当多的因素制约着我国银行卡业务的进一步发展。如何利用后发优势，抓住机遇，从相对已经松动的国际银行卡垄断格局中寻找突破口，金融机构和政府部门通力合作，抓紧技术和产品的升级换代，建立自己的竞争优势，并选择具有战略意义的发展策略，对未来我国银行卡业务的健康持续发展具有重要意义。 　　关键词：银行卡业务；业务创新；发展完善 　　银行卡是由金融机构发行，集消费贷、转账结算、存取款等功能于一体的信用支付工具。我国银行卡诞生30年来，各家金融机构充分结合我国国情和自身情况，不断推陈出新，推出各种丰富的银行卡业务，致力于满足不同客户的持卡需求，促进我国银行卡业务的长足发展。随着银行卡的普及和推广，银行卡在促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基以及提升国际形象等方面都发挥着巨大作用。作为银行业向零售业务战略转型中的重要业务领域之一的银行卡业务，在当前形势下如何调整业务发展策略，保持持续健康发展，是需要认真分析和研究的课题。 　　1我国银行卡业务的发展 　　11 我国银行卡业务的发展过程 　　我国第一张银行卡由中国银行珠海分行在1985年3月发行，至今我国的银行卡业务已经走过了29年历史。银行卡系列产品目前已经成为我国各家银行新的效益增长点。无论是发卡量、签约单位，还是交易款额，多项指标都保持了快速增长的发展势头，为各行拓宽业务范围、扩大收入来源、调整负债结构、提高综合竞争实力，做出了有益的探索和积极的贡献。银行卡业务以风险分散、收入来源可靠、市场前景广阔等特点正日益受到各级行领导的高度重视，成为各家银行大力发展的重点业务之一。[1] 中国农业银行副行长杨琨（2009）指出，尽管从全球来看，信用卡已经不是新产品，但是信用卡业务的发展成熟与整个社会的发展成熟基本上同步。 　　12 我国银行卡业务的现状 　　121 我国银行卡业务的现状概况 　　我国银行卡业务发展现状：银行卡作为目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具，与每个人的生活联系十分地紧密，持卡人刷卡消费额与日俱增。根据中国人民银行发布的有关数据显示，截至2013年末，全国累计发行银行卡4214亿张，较上年末增长1923%，增速放缓057个百分点。其中，借记卡累计发卡3823亿张，信用卡累计发卡391亿张，分别较上年末增长了1936%和1803%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为978：1，借记卡增速放缓而信用卡发行量增速加快。截至2013年末，银行卡全国人均拥有量为311张，较上年末增长1780%，其中信用卡持有量较去年有所上升。北京、上海、广州等一线发达城市信用卡人均拥有量远高于全国平均水平。 　　银行卡的市场受理环境有所改变，POS机和ATM机数量增加，分布区域更加广泛。与此同时，伴随时代的进步，居民消费观念的改变，刷卡消费更加普遍，消费金额呈上升趋势。 　　122 我国银行卡业务发展中存在的问题 　　目前，国有商业银行是我国银行卡业务的主要运营机构，其中以中、农、工、建四大国有银行为主体。柏岩（2008）指出：从银行卡业务受理范围来看，我国银行卡业务的受理机构主要是一些大型商场与高档商户，在层次上是十分残缺的。从持卡人分布来看，主要集中在城市，农村所占比例很小，而且又主要集中在东南沿海城市、省会和中心城市。[2] 　　用卡环境不佳。日常刷卡消费过程中存在着线路故障、排队拥挤、刷卡速度慢、ATM机、POS机死机、吞卡以及在消费场所分布少的问题，违背了消费者刷卡消费快速、便捷的初衷，影响了消费者对刷卡消费的热情。 　　附加费用繁琐昂贵。刷卡消费收取手续费，费用偏高，同一商家每笔消费分次收取手续费等问题引起广大持卡消费者的不满，打消了持卡消费的积极性。同时，异地跨行通过银行卡进行存取款及转账等业务手续费过高也影响了银行卡的使用。 　　银行卡业务普及范围不均。目前银行卡业务的繁荣主要集中于中东部发达城市，中小城镇和农村地区没有得到妥善普及和发展。尤其在偏远农村等欠发达地区，居民对金融知识了解较少，对金融产品需求不足，仅限于较低档次需求，是未来银行卡业务拓展的重点区域。要尽量做到均衡持续发展。 　　2我国银行卡业务的创新发展 　　21 我国银行卡业务面临的新机遇 　　目前，个人金融业务是商业银行增长最快的业务。作为个人金融业务主要载体的银行卡业务，在