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关于小贷公司经营风险思考 　　【摘要】随着我国小额贷款公司试点的不断深入发展，小额贷款公司暴露出一些值得关注的实际问题。本文在分析我国小额贷款公司发展现状的基础上，针对这些问题进行了探讨，并给出了相应的防范建议。 　　【关键词】小额贷款公司 发展现状 经营风险 防范建议 　　一、我国小额贷款公司发展现状 　　在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年中国人民银行决定在全国山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五个省份试点推行小额贷款公司，其发展对缓解中小企业融资难现状起了很大作用。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为，小额贷款公司便如雨后春笋一样蓬勃发展起来。 　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，坚持“小额、分散”的原则，为“三农”和县域经济发展服务，具有机制灵活、手续简便、放款速度快，无抵押、免担保等优势，受到了小微企业和农户的欢迎，并得到了迅猛的发展。截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，从业人员58441人，实收资本4257.03亿元，贷款余额4892.59亿元。然而，相比于国外小额贷款公司的发展，我国小额贷款公司尚处于试点阶段，因而在经营管理等方面仍然存在着诸多问题。 　　二、小额贷款公司面临的经营风险 　　（一）内部管理薄弱，缺乏内控机制 　　1.内部风险控制薄弱。在我国，小额贷款公司发展的历史不长，而且目前正处于全国试点阶段。小额贷款公司设立门槛相对于其他金融机构较低，受到大量民间资金青睐。但在内部控制制度上不够完善，表现在公司规章制度、员工操作经验以及管理上都存在着漏洞。但由于小额贷款公司不能吸收公众存款，而其股东又有谋取暴利的冲动，加之法律观念淡漠，在经营中往往会与民间借贷交织在一起，从事非法集资、高利贷等违法活动。一些小额贷款公司尽管表面上设立一整套的内部风险控制机制，但在实际执行中却形同虚设，主要业务都是由公司高管拍板?Q定。而且作为草根金融，大部分小额贷款公司没有建立起系统的内部控制机制和风险补偿机制。 　　2.缺乏必要的金融高级管理人才。作为新兴的准金融机构，目前大多数小额贷款公司骨干人员都来自银行系统。他们以对原有银行内控制度、业务操作的理解而实施于小额贷款公司。但在对小额贷款公司的整体管理、风险把握、经营特点上，缺乏系统的知识。重盈利轻风险的倾向普遍存在，贷前调查、贷后跟踪管理等工作还不到位，直接制约了小额贷款公司的良性可持续发展。除此以外，试点把有民间借贷经验的地下从业人员排除在外，使得小额贷款公司的管理人员在风险管理经验上显得更加缺乏，无法建立有效的内部风险控制体系，因而，小额贷款公司普遍面临着较高的操作风险。 　　（二）偏离经营宗旨，超范围经营普遍 　　银监会和央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》明确规定，小额贷款公司应面向农户和微型企业，按照小额、分散原则发放贷款，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。从“小额、分散”原则来看，监管部门是希望小额贷款公司能够填补金融市场领域的空白，弥补银行金融机构的不足，缓解农户和小微企业融资贵、融资难问题。但目前小额贷款公司存在支农贷款比例低、单户贷款额度较大等问题，一定程度上违背了国家发展小额贷款公司的宗旨。很多小额贷款公司为了追求利润最大化，将贷款大量投向管理成本较低的大企业和非农产业，有些贷款实际流向了能源矿产、房地产等国家重点调控的行业。其他相关企业主要为钢铁、物资、贸易、开发公司等资金密集型的行业，且存在集中多次向同一借款人放贷的现象，贷款金额也高达上千万元或数千万元。比如，一些小额贷款公司为客户发放用于在大银行“倒贷”的贷款；有些向客户发放用于注册资本验资的贷款。 　　（三）高息放贷，客户利息负担较重 　　《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。但一些小额贷款公司的贷款利率定价机制不规范，对包括“三农”贷款在内的各类贷款，贷款利率一般均按同期人民银行贷款基准利率的4倍掌握，达到20%左右。同时，大部分贷款还要收取管理费、咨询费、合同费、交通费等额外费用，综合考虑，每笔贷款的整体利率水平较高。这无疑加重了借款人的财务负担，增加了违约风险，也严重影响了小额贷款公司支农支小的形象，恶化了小额贷款公司发展的外部环境。尤其是在经济增速下滑的