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关于对社区金融服务调查报告 　　近期，笔者对鹤壁居民的社区金融服务需求的发展状况进行了调查。针对调研主题，采取随机走访和进社区实地考察等方式，并积极向调查受众征询各种宝贵建议和意见。调查群体覆盖青年群体、中年群体和老年群体。具体情况如下： 　　一、社区金融服务调研结果分析 　　（一）居家金融服务需求 　　根据居民的理财安排，通过分析得出近年随着个人学历的提升，对教育的重视随之提高，但对生活质量的要求相对减少，合理安排资金、医疗养老、资产增值等并不随学历波动。理财目标着重点由医疗养老慢慢转移到提高生活品质上，而且学历越高的人群，理财更加趋向于理性和多样化，各个方面均有涉及。 　　长期以来，受传统观念影响，向亲友借钱成为我国居民首要的融资途径，然而随着收入、学历、年龄阶层的提升，这个比例逐渐减少，转向金融机构的借款比例上升。其他融资途径有利用互联网金融（京东白条、支付宝花呗、P2P等）进行融资，在互联网时代也是一种不错的融资手段。 　　（二）当前居民金融服务满意度 　　调查过程中，了解到居民对当前银行金融服务质量存在不满，如客户体验差、产品不够丰富、手续比较烦琐、金融服务能力有待提升等。 　　（三）居民对社区银行发展的建议和意见 　　第一，居家金融服务需求迫切。居民日常费用代缴代付、小额贷款、家庭财富管理等是迫切需要的社区金融服务。保险、理财、基金等在中老年群体及高收入阶层有较高的需求。 　　第二，个人理财是社区银行提供金融服务很好的切入点，投融资产品应结合社区具体情况开发。 　　第三，小结。调查人群是鹤壁繁华区域的社区人群，群体涉及青年人、中年人、老年人，不同层次人群需求有较大的差异，社区银行建设及发展潜力很大。 　　二、社区银行发展模式探讨 　　下面结合国际上社区银行发展经验和我国银行发展社区银行的模式进行梳理探讨。 　　（一）美国社区银行发展经验及启示 　　第一，准确的市场地位是美国社区银行长盛不衰的主要原因，尤其是富国银行，成为世界第一大银行。 　　第二，政策制度保障有力。《麦克法登-佩伯法》《社区再投资法》等对于保护社区银行的生存发展起到重要的保障作用。 　　第三，费用低廉。数据表明，美国社区银行在支票等服务的收费要比大型银行低15%左右，使其在吸引小资金存款者方面具有巨大的优势。 　　第四，总的来看，美国的案例给了我们许多好的发展经验和启示：明确市场定位，调整发展战略；政府给予中小银行改革支持；加强对中小银行的资本充足性、风险管理能力及内部管理能力的管制。 　　（二）日本地方性银行发展经验及启示 　　20世纪90年代初，日本泡沫经济破灭，一大批中小企业破产倒闭，使得地方银行的经营状况受到严重影响。经营状况大面积滑坡，不良贷款和经营亏损增加，自有资本下降，前景堪忧。 　　第一，国际范围的金融波动不仅对国家经济有着巨大的影响，特别是中小企业，也影响到了社区银行的发展。因此，我们要时刻关注国际动向和国内经济发展，及时提出应对策略，将金融波动的危害降到最小，加强社区银行的抗风险能力。 　　第二，尽管目前日本的一些地方银行不景气，但是它在战后长期发展过程中积累了许多经验和教训，这对发展我国社区银行有一些启示作用。 　　一是针对日本地方经济覆盖面较大，中小企业的分布广泛采取了特有的“合理布局，务求精干”的发展战略，即均匀合理地分布在全国的各个地方。净化地方银行组织，使之能够公正交易、有效经营，保持其稳定发展。 　　二是合理经营，防患于未然。始终本着量入为出的原则，合理控制贷出规模，适当介入房地产融资。 　　三是运营独立，务求市场化。日本地方银行尽管是地方政府的财务代理人，但是不受其干预，可以自由展开市场交易。 　　第三，大多数的日本地方银行虽然在服务区域的选择上体现了自身的特色，但在目标客户以及产品的选择上却出现了偏差，最终衰退。 　　（三）调研结果深入分析探讨 　　下面就调研结果进行分析，为城市商业银行发展社区银行提出一些建议： 　　第一，社区银行建立必须提高金融产品质量，强化机构自身信誉与品牌以及员工的专业性，从服务质量上区别于普通银行，简化程序，提高效率。由于人们对社区银行概念不熟悉，专业化的金融机构会带给人们信任感，让人们放心与社区银行长期合作下去。而优质服务质量相较于长期被人们诟病的国内大银行较低的服务效率将带给居民一缕清新，使人们愿意在社区银行办理业务。 　　第二，利用地区优势，定期深入小区探访，及时了解居投融资新方向，收集软信息。积极回应服务反馈，与小区居民建立更深层次的依存关系。 　　第三，金融服务费用收取方式更加灵活，利用自身结构优势，适当降低费用，与大银行形成竞争优势。 　　第四，从理财目标分析可以看到，金融机构应该根据不同的居民提供金融理财产品