关于我国远程银行发展思考.docVIP

关于我国远程银行发展思考 　　【摘 要】随着大数据、人脸识别等新技术的应用，金融服务已呈现网络化、智能化、自助化特点。论文以远程银行业务为研究对象，分析影响该业务发展因素，并对下阶段业务优化提出建议。 　　【Abstract】With the application of new technologies such as big data and face recognition， financial services are getting networked， intellectualized and self-serviced. This article takes remote banking as the research object， analyzes the factors that affect its business development and puts forward suggestions on the optimization of the next phase of business. 　　【关键词】远程银行；远程金融服务；个人客户远程维护 　　【Keywords】remote bank； remote financial services； remote services for personal customer 　　【中图分类号】F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2018）04-0074-02 　　1 远程银行的背景 　　近年来，远程银行（Direct Banking）业务在我国部分商业银行悄然升起。远程银行概念起源于国外，目前行业与国内外学术界对于远程银行并没有明确统一的概念。一般认为远程银行是指通过电话、微博、微信、短信等多媒体平台为客户提供远程金融服务。光大银行1999年最早在国内开展该业务，远程银行成为该行电子银行下设二级部室存在。2010年，我国首个远程银行中心由招商银行建立，并在成都投入使用。 　　2 远程银行与电子银行、直销银行的区别 　　远程银行与电子银行、直销银行的区别，可以从发展定位、客户群体、应用渠道、产品/服务、服务模式方面进行比较。远程银行是通过电子设备和互联网，为银行存量客户提供全天候服务、全银行业务办理；主要采取“自助+人工”的服务模式。二是电子银行是通过互联网、自助终端设备通过专用网络线路为存量客户，提供绝大部分银行服务；客户通过电脑、手机等终端自助操作[1]。三是直销银行主要面向新增互联网客户，作为银行吸引新客户渠道。但由于监管规定这类客户开户大多为Ⅲ类电子账户，功能仅限于购买本行和合作企业发行的理财产品，支付、汇兑、信贷等金融业务无法享受。 　　尽管三类业务存在一定差别，但差别并不明显。2016年开始，国内部分商业银行将三者合并发展。作者认为未来远程银行、直销银行、电子银行应逐步合并为“虚拟银行”，真正做到以客户为中心，为包括新客户在内的全量客户，提供“全渠道、全产品、全方式、全天候”远程金融服务。 　　3 远程银行发展现状 　　目前国内各家远程银行服务模式相似，服务内容方面略有不同。大部分远程银行是以电话作为主要渠道，在原有电话客服基础上升级，为客户提供业务咨询、投资理财、产品营销、账户交易等金融服务。部分银行还为客户提供高尔夫预定、机场接送机、健康医疗等生活服务，更加侧重于为高端客户提供“私人定制”服务。 　　4 远程银行面对的机遇 　　一是移动互联网技术快速发展，为远程银行提供庞大的客户群体。近年来，我国互联网技术飞速发展，以智能手机为代表的互联网客户行为习惯成熟。截至2017年底，我国移动互联网用户总规模已超过11.5亿，每户月均流量超过1.3G。客户通过远程线上办理业务更加便利，银河证券、国泰君安、天天基金等证券基金行业，已可实现从开户到业务办理的全线上服务。金融服务的移动化、智能化已成为发展趋势。与其他金融行业相比，银行业务移动化、自助化趋势更为明显。根据易观国际《2017年第三季度中国手机银行客户情况分析》显示，中国手机银行客户交易规模达到57.41万亿元，手机银行客户占比已达到51%持续上升，超过网上银行成为客户办理银行业务的首选渠道。二是国内监管机构监管条件逐步放宽，为远程银行业务创新提供空间。账户是银行为客户提供服务的基本载体。2015年12月人民银行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》。通知说明可通过网上银行、手机银行多渠道开通“Ⅲ（第三类）”账户，意味着央行逐步放开远程开户限制[2]。此后，已有超过115家银行开通直销银行业务，为非本行客户提供金融服务。随着人脸识别、指纹识别、区块链等新技术不断成熟，更大交易权限的账户开放将成为必然。远程银行业务可在满足