关于嵩明县金融稳定与风险防控调研.docVIP

关于嵩明县金融稳定与风险防控调研 　　一、银行业金融机构 　　（一）总体情况 　　2015年，嵩明县全县银行业金融机构深入贯彻落实国家宏观调控政策和监管政策，紧紧围绕地方经济社会发展，加大信贷投入，提升金融服务水平，加强重点领域风险防控，各项业务稳步发展，呈现出良好发展态势。至年末，嵩明县有6家银行业机构，营业网点43个（其中农行6个、建行1个、富滇银行1个、农村信用社26个、邮储银行4个-其中3个为代理网点、村镇银行1个），从业人员518人。2015年全县存款余额为151.64亿元，同比增长31.25%，广义政府存款同比增长218，168万元，住户存款增势迅猛，非金融企业存款增长较快。贷款余额为74.53亿元，同比减少3.43%，信贷投放意愿日趋谨慎，信贷快速增长局面短期内恐难以重现。 　　（二）资产质量及盈利情况 　　资产质量总体呈现下降趋势，盈利空间大幅收窄。全县各金融机构不良贷款余额为26，160万元，不良率为3.51%，营业收入72，865万元，净利润20，066万元，净利润同比减少12，403万元。资产质量方面农村信用联社、富滇银行、农行出现大面积不良贷款，不良贷款率上升明显。盈利情况呈现行业性整体下行态势，其中农村信用联社、富滇银行、农行盈利能力明显减弱，净利润出现明显下降。 　　（三）关注类贷款增幅明显，风控形势严峻 　　2015年嵩明县金融机构关注类贷款36，576万元，比年初增加31，852万元，关注类占比4.91%，同比增加4.3个百分点。从嵩明县整体形势看，关注类贷款建筑业占52.27%，其中关注类贷款规模较大的三家为信用社、富滇银行、农行，经初步判断，嵩明县关注类贷款与不良贷款剧增的主要成因是嵩明县整体房地产行业不景气，房屋待售面积囤积过剩，房屋均价出现明显下跌，引发的连锁反应.尤其以嵩明职教园区领袖知识城、中信嘉丽泽等高端楼盘价格下降明显。自2012年以来嵩明县房地产行业在经历近三年的向上行情后，因民间借贷资金链断裂，造成在建房屋无法回收投资的风险已经全面传递到银行业金融机构。在2016年关注类贷款向不良贷款转化的速度可能还会加快，嵩明县金融机构整体的资产质量不容乐观，风险管控压力之大前所未有。 　　（四）2016年银行业金融机构发展态势 　　1.信贷情况执行应与政策保持一致，放贷效率及信贷资金转化速度可能继续下降。结合2014、2015年的情况分析，嵩明县银行业金融机构在2016年受经济大环境影响，存款将保持缓慢增长态势，预计年末存款为170亿至175亿元左右。贷款根据各家情况也将维持缓慢增长态势，但受益于监管部门政策调整、地方政府实现“十三五”规划开门红的意愿以及扶贫攻坚规划的影响，结合目前政府储备项目来看，贷款增速较2015年可能会有适当回升，预计年末贷款将在74亿元至80亿元之间，信贷情况趋于平稳。但考虑嵩明县制造业、房地长业等多行业性出现“衰退式”经营困难，相互掣肘，不良贷款的集中性爆发，出于风控考量，迫使商业银行萌生“宁可不贷，不可错贷”的思想，控制风险在部分商业银行的经营策略占据主导地位，各商业银行将更多的精力集中于对不良资产的防范与处置上，进而形成了信贷审批环节增多、周期增长、准入门槛增高，总体上会形成放贷效率下降。综上所述，2016年嵩明县金融机构整体信贷风险防控难度加大，将对信贷投放形成制约。随着房地产行业进一步低迷，房屋及土地资产价格进一步下行，资产回收价值降低，不良贷款清收的难度进一步加剧，不排除全县资产价格“踩踏式”下跌的可能性。在地方政府迫切需要通过投资改善县域经济环境的前提下，银行业金融机构有责任向政府及相关部门传递一个信号：金融对地方经济发展的贡献度将明显低于过往。 　　2.提升资产质量的整体意愿强烈，但受制于经济环境和不确定因素，不良资产处置难度继续增大。从2015年全县情况分析究嵩明县房地产市场下行引发风险溢出效应显现，因资金不到位出现的停工、半停工现象及开发商资金链断裂现象增多，同时房地产市场下行风险已逐步扩散至建筑、建材、装饰等上下游行业领域。改善资产质量是银行业金融机构的主要任务，从内部分析，金融机构将想方设法降低自身不良率，提升资产质量以适应监管需求。从外部分析，2015年嵩明县司法系统帮助金融机构处置相关资产，确保法院执行效力，发放民生执行贷款451万，而2016年还将继续开展“震慑?2016”执行年活动，有助于银行收回、清理、变现各种抵押资产，实现贷款收回。但鉴于嵩明县民间金融过度活跃，银行资金进入民间借贷市场金额不明、风险尚未完全暴露，不良贷款反弹的机构面、行业面扩大趋势依旧难以逆转，不排除有高风险不良资产暴露的可能性。 　　3.金融监管格局与金融改革的逐步推进将带来更多挑战。2016年人行将全面推行宏观审慎政策执行，并引入“