关于我国个人消费信贷问题研究.docVIP

关于我国个人消费信贷问题研究 　　[摘 要]发展消费信贷，可以扩大内需，刺激我国经济的发展，并能提高银行信贷质量，成为其新的利润增长点。但由于我国传统文化的影响，信用体制的不完善等，致使我国消费信贷发展缓慢。 　　[关键词]个人消费信贷 信用体系 预期收入 信用机制 　　 　　一、发展消费信贷的必要性 　　 　　（一）对国民经济的增长有拉动作用 　　消费作为推动经济发展的“三个轮子”之一，起着比投资和出口更加重要的作用。消费对国民经济的主要贡献在于扩大内需市场，间接的提高我国国民经济的发展水平。据有关专家的判断，出口增长1%，能够拉动GDP增长0.1%；投资每增长1%，GDP增长0.22%；而与之对比，由等量消费引起的GDP增长为0.87%。显然易见，发展信用消费是我国发展经济的一个不可或缺的主要因素之一。 　　 　　（二）是商业银行新的利润增长点 　　在拥有信用资源的三个社会经济活动主体中，政府和企业的信用资源都被开发充分，甚至出现透支。如“三角债”泛滥和国企负债率普遍高的现象。与此相对比，个人资源的开发却远远落后于前两项。而我国作为人口的大国，庞大丰富的个人资源却被长期闲置和浪费。 　　 　　（三）发展消费信贷可改善信贷质量 　　从上世纪90年代中期，我国银行的不良资产问题，就开始受到国内外的普遍关注，据2002年中国人民银行公布的中国国有金融机构不良贷款数据显示，四家国有独资商业银行的不良贷款占贷款总额的25.73%。其中由于企业的生产性贷款造成的坏账占了很大的比例。这种由信贷资金运用渠道单一造成的信用风险，恰恰可以通过发展个人消费信贷的多元化放贷来降低。除此之外，消费信贷同企业贷款相比还有周期短、收益高、风险分散等特点，能给银行带来更高的资金使用效率，在减少银行的流动性风险的同时，提高了信贷的质量。 　　 　　二、我国个人消费信贷的现存问题及其分析 　　 　　90年代以来，我国政府为了早日摆脱通货紧缩，也相继出台了一些条例来提倡消费信贷，刺激我国经济的增长，可个人消费信贷的发展极其缓慢，究其原因，笔者总结出以下两点。 　　 　　（一）我国传统文化的影响 　　自古以来，勤俭节约就是中华民族的传统美德。中国百姓的生活哲学是“量入为出、勤俭持家、学会储蓄”。根据预期收入理论，人们是用现阶段或未来阶段的收入来决定现阶段的支出，而由于我国社会和经济都处于变革时期，社会保障机制不健全，人们对未来的预期收入不持有乐观的态度，所以一定程度上抑制了消费。历来中国居民都不愿意借钱消费，将过度消费与享乐划等号，被社会道德所谴责。由此可见，中国传统的消费观是与现代经济所提倡的信用消费格格不入的。 　　 　　（二）缺乏与发展个人消费信贷相匹配的完善的信用机制 　　西方发达国家之所以消费信贷业务能够如此发达，究其原因，最重要的一点是其有成熟的个人信用机制作后盾，而我国的各商业银行由于缺乏对个人信用状况的系统掌握，陷入两难境地：如果为了规避风险而加大信贷审查程序的复杂程度，则会提高消费信贷的门槛，从而直接造成信贷量的减少。反之，盲目放贷，加大银行的系统风险，出现更多的不良资产，这与银行的经营原则是相违背的，而且使银行的大量资金闲置，消费者的有效需求也得不到满足。信用机制的不完善主要体现在以下几点： 　　1．个人信用档案还未建立 　　信用的本质是借贷资金的运动形态，信用交易得以顺利进行的前提是信息完全和信息对称。为了避免逆向选择和道德风险的产生，贷方必须要尽可能的了解借方的信用资料。因此个人信用档案制度的建立是重中之重。目前，我国虽然在一些发达的大城市初步建立了个人信用档案，但全面范围内并未展开。 　　2．个人资信评估工作不规范 　　发达国家的个人资信评估工作大多是由独立的消费者信用报告机构进行的，各个银行可以通过互联网获得这些资料，这就要求资信评估机构是一个独立的经济主体，并保证其执行的公正、高效。事实上，我国目前的一些征信机构，受有关部门的影响很大，很难达到这些要求，对个人资信评估的工作一般是在各银行内部进行的，很难达到信息共享，信息流通不畅。这使得一些不良分子有机可乘，进行重复欺诈，加大了银行的信用风险。 　　3．缺乏有效的约束机制 　　约束机制主要体现在两个方面：一是法律支持。由于我国个人信用制度建设起步较晚，有关信用管理方面的法律法规还有待建立和完善。法律的缺位，使得一些失信行为得不到惩罚。二是失信惩罚机制，其可以对消费者起到威慑的作用，加大失信的成本。 　　 　　三、发展我国个人消费信贷的建议 　　 　　（一）加大宣传的力度，健全社会保障体系 　　 首先，为了从根源上消除人们对消费信贷的抵触情绪，就必须加大宣传的力度，商业银行应在发展消费信贷业务的前期专门设立服务部门，