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关于新保险法第十六条三十二条理解和完善 　　摘要：新《保险法》第十六条和第三十二条是解决保险年龄误告案件的关键条款，本文以对帅英案的思考为契机，通过区分保险人和投保人的不同情况，对上述两条条款进行了利益分析，提出相应的完善方法，并在此基础上，提出后帅英案时代年龄误告案件的处理模型。 　　关键词：保险法 年龄误告 利益分析 处理模型 　　一、引言 　　案情回顾：帅英是四川省达州市渠县有庆镇财政所的一名会计，1998年为其母投保康宁终身险，2000年再次投保。康宁终身险的合同有约定：“凡70周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。”其母在1998年实际年龄为77岁，但在乡政府的集体户口上由于私人原因在投保前改小了。2003年帅英母亲身故后，保险公司进行理赔调查，帅英修改其母入党申请书上的年龄，于是获赔27万元。此事被人举报，公安局很快查明了真相。虽然帅英修改母亲年龄资料证据确凿，但就其是否犯有保险诈骗罪，不同司法部门却给出完全相左的判断，最后上报最高法院，至今仍无明确结果。 　　由于案件已过去十多年，加之《保险法》在2009年又做了新的修订，所以本文将试图以一个新的角度，即通过对新《保险法》中相关法条，特别是对第十六条和第三十二条在后帅英案时代的适用进行理解和完善，为类似案件的妥善处理探索处理模型。 　　二、关于新《保险法》第十六条和第三十二条的理解 　　根据《保险法》第十六条第六款：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”所以，无论投保人是否故意，当保险人在订立保险合同时已知投保人的不实情况的，保险人均不得解除保险合同，发生保险事故都要进行赔偿或给付。根据《保险法》第十六条第四款和第五款：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”以及第三十二条第一款：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。”所以，当保险人订立合同时未知投保人不实情况，投保人故意报错年龄，保险人可解除保险合同，解除合同前发生保险事故的不承担赔付责任，并且不退还保险费，但要按照合同约定退还保险单的现金价值;当保险人订立合同时未知投保人不实情况，投保人非故意报错年龄，保险人可解除保险合同，解除合同前发生保险事故的不承担赔付责任，但应当退还保险费。 　　基于以上理解，可以得出以下认识（见表1）。 　　表中投保人“故意”和“非故意”，分别表示投保人在投保时故意和非故意地报错年龄，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制。保险人“已知”和“未知”，分别表示保险人在合同订立时已知和未知投保人没有如实告知的情况。 　　在分析表中四种情况下处理方式的原理之前，首先要区分过失和主观恶意在四种情况下的分布。保险人在订立合同时已知投保人的不实情况属于主观恶意，其目的在于获得投保人保费，并在发生责任事故后假装未知不实情况，这样既可以利用投保人缴纳的保费进行投资获得利润，又可以避免进行赔付。相应的，保险人在订立合同时未知投保人的不实情况则属于过失，没有尽到充分了解被保险人的职业责任。投保人故意报错年龄属于主观恶意，意在欺骗保险人从而使一个不合格的被保险人获得保险保障。相应的，投保人非故意错报年龄则属于过失，仅是没有严格遵守最大诚信原则。所以，对待主观恶意的一方要依照相关法条进行惩罚，以杜绝此种情况的发生;而对待过失的一方，则要尽可能使双方恢复到过失发生以前的状态。 　　（一）保险人订立合同时未知投保人不实，投保人故意报错年龄 　　在这种情况下，保险人存在过失，投保人存在主观恶意，所以应使保险人恢复到过失发生以前的状态，而对投保人给予相应惩罚。依据相应法条，保险人可解除保险合同，合同解除前发生保险事故的保险人不承担赔付责任，这就使投保人主观恶意希望发生的保险保障无法实现;此外，解除保险合同，保险人仅退还合同约定的现金价值、不退还保费，这就使投保人为自己的主观恶意对保险人的相应损失做出了应有的补偿，从而在投保人获得一定惩罚下使保险人恢复到自身过失发生以前的状态。 　　（二）保险人订立合同时未知投保人不实，投保人非故意报错年龄 　　在这种情况下，保险人和投保人均存在过失，但都不存在主观恶意，所以应尽力使双方恢复到过失发生以前的状态。根据相应法条，保险人可解除保险合同，合同解除前发生保险事故的保险人不承担赔付责任，但应退还保费。仔细分析可以发现，保险人的附加费用、