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加强农信合贷款管理举措 　　【摘要】经过机构改制之后，农信合的贷款管理工作取得了很大的进步，对市场的适应能力得到了增强。但是，作为农信合的最重要的业务，信贷管理依然存在决策时间长、风险易发生等管理缺陷，因此，面对日益激烈的金融市场，如何加强农信合的信贷管理力度，就显得越发重要。 　　【关键词】农信合 贷款管理 举措 力度 　　一、引言 　　经过机构改制之后，农信合的贷款管理实行的是分层管理，分级授权授信的管理模式。在人事上，实行的是在不同位置上安置不同专业的员工；在管理等级上，是授权管理，是逐层管理；在业务上，由于农信社性质的特殊性，贷款多集中于农村客户；在制度上，经过机构转型改革，具有一定的自主灵活性；在收益上，追求利润最大化，贷款管理粗放、向规模要效益，对市场的适应能力得到了增强。但是，作为农信合的最重要的业务，信贷管理依然存在决策时间长、风险易发生等管理缺陷，因此，面对日益激烈的金融市场，如何加强农信合的信贷管理力度，就显得越发重要。 　　二、农信合贷款管理的常见问题 　　（一）横向监督的力度与时效性较低 　　目前，农信合的组织管理体系依然保留了过去的行政管理的印记，多为上级部门签字同意，下级部门遵照执行，缺少横向的制约与监督。虽然经过机构调整改革，农信合成立了资产保全和风险部门，将贷款风险评估工作从信贷部门“挖”了出来，有一定进步性，但是，该部门目前主要是作为参谋部门，对贷款管理的监督审计没有有效的管理权力，最终的贷款审核工作依旧由信贷部门拍板定案。 　　（二）风险防范意识与控制手段落后 　　一是农信合存在历史包袱，对于风险的防范与控制，主要放在了消化风险存量方面；二是防范风险的机构设置不足，手段不够灵活，还存在着听凭上级安排的消积意识。致使当出现贷款风险的时候，只能依靠处置抵债资产或通过司法诉讼等手段进行清收，不能有效化解风险损失。 　　（三）贷款制度与管理细则执行不力 　　农信合的贷款制度与管理细则不可谓不健全，但是在实际工作中，为了完成贷款业务任务指标，为了追求更多一点的部门的和个人的经济利益，不严格执行规章制度，不落实追究责任，不承担过失责任，严重削弱了规章制度的执行力度，致使贷款制度与管理细则变成了墙上的年画――看着好看，实则没用。 　　（四）信贷产品品种与定价缺少弹性 　　经过改制之后，农信合也可以像银行那样，实行浮动的有弹性的利率了，也可以根据市场需求制定有特点的贷款产品了。但是，基层单位必须严格按照上级机构的命令，执行统一的信贷价位；上级机构为了尽早消化历史包袱，也多少有些不得已而为之。信贷人员对农村缺少全面的了解，不能发现农村经济的发展新变化新特点新机会，不能及时汇报、研究、制定“有利可图”的信贷产品。在某些地区，农信合在农村还是居于垄断经营的地位，自然对开发新项目缺乏动力。 　　（五）农户信息与征信体系基本空白 　　农信合虽说是为了农村、农业、农民服务的专业的金融机构，但是，关于地区的“三农”基本而详尽的经济信息，并没有建立完整的档案。大项数据，仅仅是来自于地方统计局，精确的小区域数据，可以说根本没有，若有，也仅限于有业务往来的农业大户、合作社、乡镇企业等。在发放贷款时，往往只能依靠信贷员的个人经验开展业务，这就很容易因为不知详情而出现贷款风险。 　　（六）放贷与贷款的激励作用不灵活 　　在农信合内部，激励机制仍然保留着计划经济的特色，行政级别越高，享受到的奖励就越多，承担失责的处罚力度就越小。此举难以调动基层信贷人员的积极性。对贷款人而言，作为农信合的客户，看不到热情服务的真心实意，得不到符合自身条件的贷款产品。 　　三、加强农信合贷款管理的举措 　　（一）打造具有制衡作用的信贷体系 　　在现行的垂直管理体系之下，打造模块化管理模式，在农信合同级机构中设立更具专业化的管理部门，分解贷款业务各环节各项职责，在组织管理、政策制定、风险分析、业务管理、风险审查、不良贷款处理等关键环节设置不同的专业部门，建立相互制约、彼此制衡、分工明确、授权明晰、围绕中心任务，完成贷款管理与服务的信贷体系。 　　（二）提高风险防范与处理的能力 　　树立以经济效益为核心的风险防范意识，建立严格的风险管理制度，推动贷款信用制度的完善，通过组合优化管理模块，实现对贷款风险的动态监管。建立贷款业务数据库，加强农信合的风险分析与预测能力。打造贷款风险信息化监测系统，建立信息交流网络，增强与政府相关部门的合作，解决信息不对称问题，制定符合实际情况的贷款信用等级制度。 　　（三）加强制度落实与精细管理水平 　　依据银监会颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，积极改建贷前、贷中、贷后三个粗放式管理模式，设置为贷款