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制约我国民营银行发展瓶颈因素与对策建议 　　摘要：大力发展民营银行是适应我国经济发展新常态的客观要求，也是改变我国现有银行业竞争格局，破解中小企业“融资难”的策略选择。文章首先阐述了我国民营银行的发展现状，分析了当前我国民营银行面临的发展机遇与挑战，并参照发达国家与地区民营银行的发展经验，提出了加快我国民营银行持续健康发展的对策建议。 　　关键词：民营银行；发展现状；对策建议 　　一、引言 　　民营银行是指由民间资本控股，采用市场化的机制运作，具有自主性和私营性特点。改革开放30多年来，随着我国经济的快速发展，市场化程度的稳步提高，经济结构发生了巨大变化。在此背景下，伴随着金融体制改革的不断深化，我国政府审时度势，进行了银行业市场化改革艰苦探索，设立了一些有代表性的民营银行，如中国民生银行、浙商银行等。但整体而言，国有银行仍处于主导地位，民营银行的市场份额在整个银行业中占比偏低，银行的民营化发展明显滞后于经济的民营化，发展水平与发达国家与地区存在较大差距。这不仅造成了现行的银行垄断体系以及低效率的传统经营模式，而且对整个金融体系的制约作用也越来越明显，也不利于民营经济和整个国民经济的持续健康发展。 　　大力发展民营银行，一方面有利于促进民营银行开展机制、产品和服务创新，调整业务结构，激活实体经济，提升服务水平，改变银行业传统盈利模式；另一方面有利于发挥积极的“鲶鱼效应”，改变当前银行业竞争格局，提高银行业运行效率，丰富并完善资本市场，最终形成多层次的银行体系。同时，通过发展民营银行也可以让广泛游离于“灰色地带”的许多民间资本找到正规的投资渠道，降低中小企业信息不对称的风险，破解中小企业“融资难”问题，增强民营银行服务社会经济发展的能力。 　　在民营经济快速发展的总体背景下，大力发展民营银行是适应我国经济发展新常态的客观要求。首先，简要介绍民营银行设立背景及发展意义；其次，分析当前我国民营银行设立与发展现状；最后，剖析我国民营银行发展的机遇与挑战以及发达国家与地区民营银行先进的管理经验；最后，提出加快我国民营银行的对策建议。 　　二、我国民营银行设立与发展现状 　　改革开放30多年以来，随着我国金融体制改革的不断深化，民间资本逐渐进入?y行业。根据有关资料统计显示，从1996年我国诞生第一家民营银行――中国民生银行起，截至2014年年底，在我国股份制银行和民营银行总股本中，民间资本分别占比45%和56%，有的甚至占比高达100%。 　　当前，民营银行设立主要采用如下两种模式：一是增量扩张模式，如中国民生银行、微众银行等。这种模式的民营银行是在原有国有银行体制之外创立的，政企完全分开，经营发展态势较好；二是重组模式，或称为存量发展模式，即对现有的银行进行重组改造。如浙商银行、台州银行等。这种模式的民营银行是在旧的制度框架下，对现有银行进行民营化改造设立的，改革的不彻底性决定了实际经营过程中难以摆脱银行原有利益主体的制约，经营管理时常违背市场逻辑规则。 　　总的来说，我国民营银行发展取得了一定的成绩，打破了国有银行垄断局面，改变了银行竞争格局，获得了较快的发展。民营银行多项核心指标增长速度超过同期的国有银行和其它城市银行，不论在盈利能力，还是资产质量、资本充足等方面都具有一定竞争优势。但与大型国有银行相比，民营银行仍存在规模小、网点少、业务种类不齐全、内部控制能力弱等问题，在存款和结算等方面更是面临巨大的行业压力。从银行业市场化改革实际效果来看，部分银行虽具有民营属性，取得一定的经济发展，民间资本占比较高，但并非真正意义上的民营银行，完全符合条件的民营银行屈指可数。 　　在此背景下，2013年12月，国务院常务会议提出“允许民间资本发起设立纯民资的民营银行”，并出台了多项支持政策，努力为金融体制深化改革注入新的活力。政策出台之后，阿里巴巴、腾讯等在内一大批实力雄厚的民营企业积极参与民营银行的试点工作，并于2014年3月获得中国银监会公布了首批5家民营银行开展试点企业。纯民资的民营银行试点获批，它标志着我国银行业市场化改革迈出了坚实的一步。目前，首批试点 5 家民营银行，已全部正式开业运营。 　　上述5家民营银行获批，极大地激起了民间资本设立民营银行的兴趣和热情。有关统计显示，目前已经有70多家民营银行的名称获得预核准，超过30家上市公司宣布参与发起设立或者拟参股民营银行。2015年6月，随着《关于促进民营银行发展的指导意见》出台，银监会适时启动了第二批民营银行申请工作，正式受理符合条件的民营企业发起设立民营银行。可以预期，民营银行或迎来大发展黄金时代。 　　三、我国民营银行发展的机遇与挑战 　　发展民营银行是我国深化金融体制改革重要举措，也是注入中国经济活力重要突破口。从当前我国民营银行的设立与发展实际