单身妈妈理财方案.docVIP

单身妈妈的理财方案 　　陆女士37岁，在北京一家著名的外企工作，有着比较不错的收入，税后年收入20万元。陆女士刚结束了一段失败的婚姻，有一个7岁的女儿，属于典型的“单身妈妈”。 　　家庭破碎后，陆女士时常处于一种焦虑的情绪中。由于工作需要，陆女士需要经常出差甚至出国，一旦离开北京，女儿就会处于无人照看的境地。所以，陆女士的父母不得已从外地来到北京，照顾外孙女的日常起居。即使这样，孩子依然需要母亲的照顾和陪伴，而陆女士又是一位有众多朋友、业余生活丰富的女性。为了在生活、工作和子女方面达到平衡，她感觉自己几乎筋疲力尽了。 　　陆女士和父母、孩子一起居住在一套三房两厅117平方米的房子里。房子是她和前夫在4年前一起购买的，目前每月仍有3000元的商业贷款需要偿还，还需5年还清。另外，陆女士有一辆轿车，每年开支约1.5万元。女儿每月的开销如日常花费和学费约1500元，每月交给父母生活费和伙食费2000元，自己生活上的其他开销约2000元。另外，陆女士每年还会带孩子父母出去旅游一到两次。费用估算为2万元。 　　除了工资收入，前夫每月会给陆女士2000元的子女抚养费。陆女士目前有5万元的1年期定期存款，并购买了10万元1年期记账式国债，算是较为保守的投资。另外，陆女士比较热衷股市投资，去年股票市值最高达到过50万元。但到目前缩水严重，市值约23万元。陆女士还在2007年购买了某外资银行10万元非保本QDII理财产品。目前也损失了一半，赎回净值不到5万元。除单位所上保险外，陆女士没有购买任何的商业保险。 　　 　　问题1：像陆女士这样的“单身妈妈”，她们在理财上最常遇到的问题是什么，又该如何应对呢? 　　“单身妈妈”首先面临心态调整的问题。陆女士刚刚从失败的婚姻中走出，需要独自担当起工作与生活的双重压力，在心理和生理上难免产生焦虑。有句名言是“理财理的是心态”，当处于家庭从属地位的女性，一下子站到台前，承担如此之多、目前所未见的大事小情时，能否尽快学会以平常心达观面对，是考验“单身妈妈”是否称职的关键。要学会“拿起”与“放下”，避免把焦虑情绪传导给家人，才能开始新生活，“单身妈妈”也才有精力去重新审视“单亲家庭”的理财。 　　其次是着手改善家庭资产结构，建立稳健的资产配置组合。原有家庭解体后，旧有的一切均被打破，日常生活、子女教育、父母赡养、个人保健及养老规划等都需要重新加以规划。“单身妈妈”作为家庭唯一的经济支柱，一旦收入和健康出现问题，在没有健全的家庭财务保障下，后果将不堪设想。因此，在“单身妈妈”家庭理财中，要坚守稳健原则，避免工作出现重大波动，自觉规避高风险投资，减少不必要的生活开支，为自己投健康和意外险，保持较高的资产流动性，以应对家庭成员可能出现的现金需求。 　　最后是克服信息来源窄、选择难度大的劣势。当前理财市场产品众多、鱼龙混杂，社会经济形势变化较快，专业化程度高，稍有不慎就可能使所购产品偏离自己的理财需求。“单身妈妈”受时间、精力和专业所限，在识别与选择时往往又无人商量，所以面临的选择性风险也更高。因此，“单身妈妈”更要注意从主流媒体获取信息，从权威渠道购买产品，听从专业人员的持续指导，不盲从、不轻信，多听多看多交流，发挥女性特有的心思缜密的天赋，不断积累与提高自己的“财商”，将理财变成一种良好的习惯。 　　问题2：陆女士的家庭理财存在什么问题?有哪些隐患? 　　通过家庭财务数据分析可以看到，陆女士家庭理财存在以下问题： 　　1　流动性资产占比不高，风险性投资比例过大，带有明显的婚姻存续期间的结构特点。 　　陆女士的流动性资产仅占总资产的22％，其中股票和结构性理财产品高达65％，且资产缩水率在50％以上，其配置的1年期记账式国债，从持有期限、回报率和流动性来看，也不尽合理。 　　2　家庭日常开销过大，储蓄率不高。 　　陆女士家庭月支出近万元，扣除前夫支付的抚养费，储蓄率仅有31％，随着女儿的成长和父母的老迈，一旦出现子女教育和父母医疗等大额现金需求，陆女士的财务状况将捉襟见肘，更谈不上为自己积累退休养老金。 　　3　缺乏必要的家庭保险保障 　　陆女士今年已37岁，经常出差甚至出国，面临意外伤害的威胁较大，而且朋友众多、业余生活丰富，身体难免吃不消，这些都为陆女士的健康埋下了隐患。陆女士除单位所上的“五险一金”外，再无商业保费支出，这种家庭主要经济成员保险的缺失，对“单亲家庭”来说，是致命的。 　　问题3：陆女士应如何规划自己的家庭理财? 　　针对上述问题，给陆女士提出如下几点建议： 　　1　尽早构建自身的保险保障。陆女士应及时购买定期寿险、意外伤害保险，此类保险通常保费低廉，可尽量选择上限购买。选择投保5年期的储蓄分红保险，附加重大疾病或住院安心保险，年保费支出2万元左右，既可享