第九节网上银行.docVIP

第八章 网络银行 20世纪90年代互联网（Internet）的爆炸性发展，使其成为全球最大的、最具发展前途的通信和交换信息的新媒体。互联网隐藏着巨大的信息资源，这些资源在线地分布在全球上亿台计算机上。Internet不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络，也推动金融的改革，使银行进入全新的发展新时期。 网络银行（Internet Banking）是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过Internet将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。网上银行服务的推广应用，极大地提高了银行的工作效率，极大地减少了银行的管理费用，是21世纪银行电子化和信息化的全新发展方向。 8．1 网络银行概述 8．1．1网络银行的概念 网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段，有学者认为它是电子银行的一种，也有学者认为它是在电子银行的基础上发展起来的，因此，在给网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。 在英文文献中，网络银行与电子银行这两个概念经常具有同样的含义。电子银行（Electron-ic bank或 e-bank）并不是一个新概念，个人电脑和因特网是电子银行得以快速发展的两大关键技术。国内常有学者认为电子银行是由公司银行（Firm Bank,FB）和家庭银行(Home Bank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。 由于网络银行的发展速度如此之快，其标准、发展模式还处于演变之中，使得人们目前很难给网络银行一个规范的理论定义。一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站：它通常包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于（无论是模拟形式的还是数据形式的）电子通信的金融服务提供者，如电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。 另外，从欧美现有的一些定义和实际运作模式来看，网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是：（1）一般的信息和通信服务；（2）简单的银行交易；（3）所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不设计具体的银行业务。 英美、亚太等一些国家的金融当局普遍接受这种定义，如美联储对网络银行的定义为：网络银行是指利用互联网作为其产品，服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（ERS,2000）。英国货币监督署(OCC)认为，网络银行是指一些系统(Systcms)，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他智能化装置进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息（OCC，1999）。英国金融服务局对网络银行的定义是；网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。 狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。 国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括存款、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（ECBS，1998）。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品和服务的银行（ECBS，1999）。 之所以会形成网络银行不同的定义，并不仅仅是因为不同国家、机构和个人对网络银行问题的看法存在一定的差异，而且是与一国网络银行发展和监管策略密不可分的。 出于网络银行的严格法律定义还未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。 分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构柜台，对其的监管一般采用了与物理分支机构相类似的政策。 纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行