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国外商业银行金融创新及其对中国启示 　　摘要：国外商业银行创新的主要包括经营体制与管理创新、全球化理念创新、自主创新能力和产品业务创新。国外商业银行金融创新对中国的启示是，经营体制和组织体系创新是金融创新的基础，IT是商业银行创新的硬件，产品创新是银行创新的最好体现，提升人才素质是创新永恒的主题。 　　关键词：商业银行 金融创新 体制创新 管理创新 产品业务创新 　　中图分类号：F830 F831 F832 　　文献标识码：A 　　 　　 0 引言 　　 　　 随着国内金融逐步开放，在中、外资银行同台共舞之际，加快国内银行的创新步伐是中资银行应对挑战的必然选择。外资商业银行以其管理完善、体制健全和敢于创新而著称，其金融创新相对于国内商业银行具有诸多优势。学习借鉴其成功经验，相信国内商业银行能在创新生命力持续、健康发展的基础上，提高核心竞争力。 　　 　　1 国外商业银行金融创新的基本内容 　　 　　1.1 经营体制与管理创新。在其他国家和地区广泛开展业务的跨国银行，他们不仅具有高度现代化的公司治理结构，而且经营管理完全以市场为导向，其经营管理的金融产品所体现出的多样性也是以顾客需求为导向的，因此具备国内商业银行所不具备的高效性。作为长期从事跨国经营的商业银行，他们拥有成熟、完整和高效的风险评估和风险控制机制，能够保证外资银行在高风险和信息化的经营环境中，防范各种金融风险，能够高效而低成本地筛选服务理念、先进的营销技术和良好的信誉水平，使其在选择客户并为其提供全面而优质的服务方面占据巨大的优势。相比之下，国内商业银行占据垄断力量的五大商业银行是政府宏观调控的经济工具，在资源配置时考虑更多的是政府的意志，导致国内商业银行资产质量恶化，回报率差（见表1）。 　　 　　资料来源：焦瑾璞.金融专题讲座.中国金融出版社.2002年版 　　1.2 全球化理念创新。在经济全球化的时代里，只有在全球范围内依据比较优势理论来配置资源，才能实现资源的最大配置。外资银行作为国际资本配置的中介机构，拥有其广泛的国际化网络。除了在主要的国际金融中心建立网络之外，还在那些潜力巨大的新兴金融市场设置了大量的分支机构，为其在全球范围内配置资源打下了良好的基础。同时跨国银行在长期的海外经营过程中，对不同经济体制和不同收入水平条件下的银行服务需求差异有着深刻理解。相对我国商业银行，国际金融业务的开展还远远不足（见表2） 　　 　　资料来源：全球前10家银行排名.银行家.2008 　　 　　1.3 自主创新能力。发达国家跨国银行的创新能力优势源自于其国内金融市场激烈的竞争形态。技术革命的发展，使得发达国家的金融服务经历了重大的变革。其最鲜明特征就是金融自由化，金融自由化的政策激励银行超越传统业务进入信贷业务领域。放松于消除管制，银行可以在不同的金融市场上从事相关业务，从而使得收益来源多样化，使其有了更大的创新空间。随着银行中介作用的逐渐减弱和证券市场发展和深化，银行在证券市场和基金管理机构的激烈竞争下，银行利润来源的传统渠道被削弱，从而迫使银行寻求更有利可图的盈利渠道。面对沉重市场压力，发达国家银行纷纷通过创新的方式扩张至其他金融业务，特别是证券业、保险业和资产管理业。 　　1.4 产品业务创新。发达国家商业银行业务经营综合化，主要是从专业化转向多元化、全能化，从分业经营转向综合经营。从中间业务发展水平上来看，发达国家银行中间业务的发展注重以客户需求为导向，因此发展迅速，表外业务收入在营业收入中占有相当的比重。在个人客户方面，外资银行更倾向于针对不同客户，详细了解其需求偏好，不仅仅是追求理财产品的高收益，还会给客户制定全方位的金融服务计划，常常会有让人意想不到、眼前一亮的新产品和服务推出。而在我国的商业银行，业务发展水平低，品种单一，与发达国家有着明显的差距。 　　 　　2 国外商业银行金融创新对中国的启示 　　 　　2.1 经营体制和组织体系创新是金融创新的基础。我国资本市场发展不成熟，在立法上考虑的是如何对商业银行进行监管和控制，采用的是“分业经营”的原则。其经营受到严格限制，创新空间受限。在组织体系上，国内银行实行的大多是总行以行政管理为中心、分行以经营为中心的横向块式经营管理体制，其资源配置过于分散、效率低下。随着过渡期的金融逐渐放开，已经显现了其综合经营优势，不良贷款比例和资产经营情况也得到改善。 　　根据外资银行的启示，我们应该根据现代商业隐含客户分布广泛、需求复杂多样、服务层次要求高、人文金融色彩浓等特点构建整体的金融服务提供。例如，根据瑞银的整合方案提供，我们可以在进行综合化经营前提下提供解决方案。前方是客户关系经理，后方是投资银行、资产管理公司和第三方服务提供包括，管理业务支持、咨询及交易执行、金