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国外成功小额信贷模式风险控制经验借鉴 　　【摘 要】伴随着农户和中小企业的发展受到国家的重视，其贷款需求也大幅增加。受到银行信贷规模小、贷款条件要求严格等条件的限制，农户和中小企业的贷款需求难以从银行正规渠道得到满足，促使小额贷款公司迅猛发展。然而，在小额贷款公司不断发展的过程中，由于风险控制不当导致自有资金损失的问题越来越突出。 　　【Abstract】With the development of farmers and small and medium-sized enterprises was valued by the country， its loan demand has increased significantly. By the limit of small scale of bank credit， and strict loan repuirements， farmers and small and medium-sized enterprises′ loan demand is difficult to meet from the formal channels of banks ， it promotes the rapid development of small loan companies. However， in the process of micro-credit companies continue to develop， due to improper risk control led to the loss of their own funds more and more prominent. 　　【关键词】小额信贷；经验启示；风险控制 　　【Keywords】micro-credit； experience enlightenment； risk control 　　【中图分类号】F832.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0041-02 　　1 国外成功的小额信贷模式 　　目前世界范围内没有统一的标准信贷模式，只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式[1]。学术界，按照小额信贷模式实现的目标不同，分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷模式的代表是孟加拉乡村银行模式，制度主义小额信贷模式的代表是印度尼西亚的小额信贷部模式。这两种模式在运营过程中，提高了穷人的生活水平，是20世纪90年代小额信贷模式的模范。 　　1.1 孟加拉乡村银行模式 　　1.1.1 基本情况 　　孟加拉乡村银行模式的代表是格莱珉银行模式，该模式创立于1983年，在发展过程中，经历了两个阶段：第一阶段是福利主义小额信贷模式，第二阶段是商业性小额信贷模式。福利性小额信贷模式的倡导者认为，用贷款补贴的方式覆盖为穷人发放贷款的收入与成本之间的差额是必须的，只有这样才能使小额信贷可持续发展[2]。商业性小额贷款模式主要从贷款方式的多样化、资金来源的独立性、还款方式的灵活性三方面进行改革，效果比较好。 　　1.1.2 风险控制经验 　　新的格莱珉银行模式成功之处在于其风险控制做得好。总结其风险控制措施，主要体现在以下几方面： 　　第一，小组联合担保方式、向小组成员吸收储蓄作为小组基金等多种替代抵押品方式灵活运用。 　　第二，建立可变的还款制度。格莱珉银行模式贷款对象是穷人，其对象的特殊性导致该机构势必面临天灾人祸等客观因素造成贷款客户被迫违约的风险。这种还款方式不论是对贷款客户还是贷款机构都起到积极促进的作用，实现了双赢。 　　第三，通过培训的方式提高贷款客户的还款意愿。格莱珉银行模式向贷款客户提供两方面的培训：一方面是借款培训，提高客户对贷款的认知；另一方面的培训是技术培训，提高贷款资金的回报率。 　　第四，贷前贷后管理到位，减少贷款违约风险。 　　第五，通过建立保险基金来转移风险。穷人由于经济条件的限制，不太关注个人身体健康问题，生病了却没有及时医治而死亡的风险大于富人，或者当地的死亡率过高都有可能导致机构无法收回款项。 　　1.2 印度尼西亚的小额信贷部模式（BRI-UD系统） 　　1.2.1 基本情况 　　印度尼西亚人民银行（BRI）是印尼的国有银行，也是正规的金融机构。该机构按照提供的信贷服务对象不同，可以分为小额信贷、小企业信贷、中等企业信贷和公司信贷。小额信贷部（UD）是BRI下面的分支机构，提供小额信贷服务，贷款金额在5美元～5000美元。与格莱珉?y行主要有三点不同：第一，BRI-UD模式提供贷款对象是选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允