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第六章 人身保险 第一节 人身保险概论 第二节 人身保险的业务种类 第一节 人身保险概论 一、人身保险的概念 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 二、人身保险与财产保险的区别 （一）保险标的不同 （二）保险金额的确定依据不同 （三）保险期限不同 （四）基本职能不同 （五）经营技术不同 （六）储蓄性不同 （一）保险标的不同 1.财产保险的标的 被保险人的财产及其有关利益 2.人身保险的标的 被保险人的生命和身体 （二）保险金额的确定依据不同 1.财产保险的保险金额 根据保险价值确定。 2.人身保险的保险金额 参照投保人的保险需求和缴费能力，由投保人和保险人协商约定。 （三）保险期限不同 1.财产保险的保险期限 一般为一年 2.人身保险的保险期限 一般是长期保险，特别是人寿保险，可长达几十年 （四）基本职能不同 1.财产保险的基本职能 经济补偿 2.人身保险的基本职能 保险金给付 （五）厘定纯费率的依据不同 1.财产保险纯费率的厘定依据是损失率。 2.人身保险中人寿保险纯费率的厘定依据是生命表和利息，即死亡率和利息。 （六）经营技术要求不同 人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定；财产险则不然，损失概率相对缺乏规律性，计算的费率没有寿险的精确。 （七）性质不同 1.财产保险 期限短，没有储蓄性 2.人身保险 人寿保险带有储蓄性 三、人身保险的分类 （一）人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。 （二）健康保险 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 （三）意外伤害保险 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 四、人身保险合同中的常见条款 （一）不可抗辩条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失现金价值任选条款 （一）不可抗辩条款 人身保险合同订立时起，超过法定时限（二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 案例： 1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。 问：保险公司是否应该承担责任？为什么？ （二）年龄误告条款 1．年龄误告条款针对的情况 2．年龄误告条款的主要内容 1．年龄误告条款针对的情况 （2）投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的情况。 （1）投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又不符合合同限制年龄的情况。 2．年龄误告条款的主要内容 　 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。 　　 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 案例 2009年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月交保费30元。2013年2月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司查验单证时发现，被保险人付某投保时所填写的年龄与户口簿上登记的不一致，投保单是64岁，实际当年67岁。简易人身险规定最高投保年龄为65岁。 （三）宽限期条款 1．宽限期条款的主要内容 2．宽限期条款的注意事项 1．宽限期条款的主要内容 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十