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商业银行在网络金融背景下困境与应对措施探析 　　摘要：本文首先介绍互联网金融的发展现状，再结合商业银行在互联网背景下所面临的困境，最终给出应对互联网金融冲击的措施，为将来商业银行从容应对网络金融冲击提供借鉴经验。 　　关键词：商业银行；网络金融背景；困境；应对措施 　　中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-03 　　引言 　　随着互联网行业的迅猛发展，很多传统行业都受到冲击，其中被冲击比较严重的产业之一便是商业银行。众所周知，银行和我们每一个公民都有着难以分割的关系，但是支付宝的兴起却改变了人们的存储习惯，大量的金钱以数据的方式游走在网络中，这种方式已经不可逆转，因为它的出现是一个时代的改革，它的便捷性与安全性达到了前所未有的新高度，将来也必定会成为时代的主流。面对这种情况，商业银行应该结合自身特点，在技术层面和营销层面加大建设力度，使其不被时代所淘汰。 　　一、互联网金融发展现状 　　（一）信息化与虚拟化 　　随着信息技术和互联网事业的发展，互联网金融信息对于金融市场的影响已经不容忽视。互联网金融主要依靠云支付、云计算、社交网络以及搜索引擎完成金融的交流，大大实现了信息化和虚拟化。这绝不仅仅是互联网和金融简单的结合，而是在实现安全、便捷等网络技术特点之上，被用户接受并使用的新模式[1]。 　　这种模式主要包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网销售等模式进行操作，第三方支付就是为消费者和销售者提供网络安全渠道，形成了信息化网络枢纽，能够在交易的同时确保安全与便捷；P2P网络借贷可以使借贷过程中的资金、合同、手续等都在网络上操作，把之前的实体协议虚拟化，大大提高了交易效率；众筹融资相比于传统的融资手段而言变得更加开放，能否筹到资金也不是体现商业价值的唯一标准。只要是在网上有意向者，就可以执行筹措来获得第一笔启动资金，这使得小本经营者大大受益；在2013年的时候，支付宝就成立了第一只互联网销售基金，名称为余额宝。一经问世便十分火爆，一时间人们纷纷通过智能手机进行了余额宝理财计划，相关信息能够直观的通过信息化平台展示到使用者眼中，大大加强了余额宝的便利性[2]。 　　（二）一体化 　　目前互联网金融发达的地区还是非京津冀莫属，在今年京津冀协同发展战略将大力推动市场一体化，其中金融市场一体化排在首位。金融一体化也就是把多个互联网金融渠道浓缩到一起，大大加强了互联网金融的便利性，降低了百姓们的使用门槛。在传统的金融行业中，不同的金融领域无法实行相互衔接，给老百姓之间的金融交流带来了阻力，然而互联网金融一体化之后，无论是消费还是转账都可以与各个软件进行有机结合，真正的实现了“一键操作”的目标。现在全国范围内也在大力加强一体化金融建设，比如东方财富公司就要把提供广告服务，金融数据服务、金融电子商务服务以及其他相关业务进行有机的结合，以达到迎合当前一体化网络金融大潮的目的[3]。 　　二、商业银行在互联网金融背景下的困境 　　（一）金融模式的改变 　　面对互联网金融体系的冲击，商业银行在金融模式的改变上主要面临着以下三点困境： 　　首先，经营理念上的困境。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，根据客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。传统的商业银行还没能够转变其服务意识，依然保留传统的推销式经营模式[4]。无法做到客户细分化服务，并没有把主要精力放在客户上，不能很好地和客户进行沟通和交流，无法实现最大化的用户体验，从而失去了部分客户。 　　其次，经营方式上的困境。商业银行没有能够有效利用互联网金融模式来拓展自身的服务渠道，而是呈现出前后台分离、集约化管理等经营模式，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等问题分散处理。虽然传统商业银行模式在互联网时代仍具备资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，但是做不到与互联网并行，无法实现利益最大化[5]。 　　再次，业务体系上的困境。传统的商业银行无法促使自身能较快的切入到某一具体金融领域。由于商业银行自身的创新意识不强，无法将现有业务条件与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式上加以整合，满足不了当下客户日益多元化的需求，只是停留在固步自封的状态，大大失去了市场占有率。 　　最后，战略改革上的困境。部分商业银行并没有认识到互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行只是在自身的基础上进行完善，没有推进银行本身的数据驱动发展方式，也没有加强对互联网金融的风险把控，使得互联网金融与传统商业银行的金融模式相隔较