美国商业保险跟环境污染除外责任.docVIP

PAGE PAGE 1 美国商业保险之环境污染除外责任 　　一、相关概念 　　(一)美国的商业保险 　　美国的保险主要分为商业保险(私人保险)、社会保险和公共保证保险计划三大类。本文研究内容仅限于商业保险领域。商业保险又被称为私人保险，是商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的事项发生造成的财产损失承担赔偿责任或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。它通常是自愿性的，且绝大多数情况下以个人公正思想为基础。有些商业保险是盈利性的，而有些商业保险则由政府或者其它被保险人进行补贴。虽然绝大部分商业保险是由私人企业出售的，但在很多情况下美国政府也会提供商业保险。 　　美国商业保险分为以下三类：(1)人寿保险。其目的是预防两种明显的风险，即过早死亡和年老退休;(2)意外和健康保险。其目的是预防疾病或身体意外受伤而造成损失的保险。这些损失可能是由疾病或意外事故引起的工资损失，也可能是医疗费等。这样的保险有伤残收入保险以及意外死亡保险;(3)财产和责任保险。其目的是预防由损害造成的经济或财产损失以及由法律责任所造成的损失。主要包括火灾保险、海上保险以及和个人财产损失有关的属于不幸事故的保险。 　　(二)问题的提出 　　美国污染除外责任又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，因污染不承担保险责任的范围，与环境责任息息相关，是对保险责任的限制。其发展过程中存在以下两种不同形式：(1)限制性污染除外责任。该除外责任早在1970年商业普通保单出现时就写入了商业普通责任标准保单，它将排放污染导致的任何损害都排除在承保范围之外，除非污染的排放是“突然而意外”的(关于“突然而意外”的具体概念和实践纷争会在本文第三部分单独进行详述);(2)绝对污染除外责任。该除外责任在19世纪80年代中期的标准商业普通责任保单中出现，它将排放污染导致的一切损害都排除在承保范围之外，用以替代早期的限制性污染除外责任。 　　从设定“突然而意外”的限制性规定到最后将其撤销，美国商业保险的污染除外责任实现了从限制性污染除外责任到绝对污染除外责任的转变，保险人通过排除“突然而意外”的枷锁实现了经营风险最小化，同时也使得被保险人的赔付利益被动大幅度的减少。理论界关于“突然而意外”的概念之争以及污染除外责任这种转变的背景、原因以及成效如何迄今研究甚少。本文正是基于此而展开研究。 　　二、污染除外责任例外的产生背景 　　风险本身包含了概率(结果发生的可能性)、严重性(被认为的后果的严重程度或不可逆转性)和可靠性(对该旅和严重性做出的评价的可靠程度)三部分。对于美国的商业保险公司而言，经营风险的分析评估对其生存发展至关重要。从下列数据可看出美国财产和责任保险公司的经营风险涉及至少以下七个方面： 　　美国财产和责任保险公司破产的主要原因(1969—1990) 　　主要原因公司数量所占比重〔%) 　　不充分的损失储备金8628 　　快速增长6421 　　被指控的欺诈3010 　　夸大的资产3010 　　巨大的业务变化269 　　再保险的失败217 　　重大损失176 　　其它289 　　合计302100 　　资料来源:J. David Cummins, Scott Harrington and Greg Niehaus, An Economic Overview of Risk-Based Capital Requirements for the Property Liability Insurance Industry, (Schaumburg III: Alliance of American Insures, 1992)p.3. 　　对于环境风险而言，风险是指环境遭受损害的可能性，包括环境遭受风险的可能性以及风险所致损害的严重性。[1]环境是敏感而脆弱的，环境污染具有不特定性、累积性、潜在性、滞后性与复合效应。因而，商业保险公司出于风险最小化因素的考虑，为避免公司赔付额过大导致破产必然对环境责任保险合同条款进行修改，最直接的做法就是逐渐将排放污染导致的一切损害都排除在承保范围之外。 　　三、“突然而意外”——污染除外责任的例外 　　(一)概念之争 　　“突然而意外”作为美国商业保险污染除外责任的例外，在相当长的一段时间里出现在商业保险保单之中。但这一短语并不像一般的专业术语，能够对其进行明晰的定义。在工具书的解释中，“突然”一词是指事件发生得非常急促，“意外”一词是指突然发生的、事先没有预见到的、出其不意的、违背当事人主观意愿的事件。 　　具体情况下“突然”与否如何判断?理论界并未达成统一的共识。譬如某化工公司在持续一年的时间中不间断地持续排放污染物导致人身、财产的受损，处理类似案件，