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在农村地区开展信用体系建设实践与思考 　　澧县位于湖南省西北部，洞庭湖西岸，因澧水贯穿全境而得名，是湘西北通往鄂、渝、川、黔的重镇，素称九澧门户。全县辖32个乡镇，总面积2107平方公里，总人口92万，农户21万户，农业人口占全县总人口的70%。澧县是一个典型的农业大县，但农业在GDP中占比不到三分之一，农业发展空间很大。长期以来农村金融服务缺失，农户缺乏有效抵押担保物，加上银农信息不对称，农民贷款难，已成为制约农村经济发展的瓶颈，至2013年末涉农贷款占全县整个贷款余额不到9%，涉农金融机构对农民贷款投入少，金融支农工作潜力大、任务重。为加快推进农村经济发展，改善农村信用环境，该县结合全国丽水工作会议精神和上级工作要求，采取“政府主导、人行推动、多方参与、共同受益”的模式，积极构建农户信息平台，着力推广小额农户信用贷款业务，把农村信用体系建设作为破解金融支持三农发展的有效途径。通过以信用体系为重点的农村金融服务体系建设，实现政府、银行、农户三方联动，促进“经济血液”流向农村。一是以满足农民需求为服务宗旨，从农民最现实的需求是发展资金的需求、最迫切的愿望是贷款手续更简便的现实出发，为农民群众提供最优惠、最充足、最简便的金融服务。二是以破解农民贷款难为工作方向，解决农民贷款因担保抵押难等导致的贷款难问题，加大信贷资金向“三农”倾斜。三是通过农村信用体系建设，提高农民信用意识，创造良好的农村信用环境。既帮助农民依托资源，获得资金，又通过产业发展实现致富。四是立足“信用惠农”。把信用体系建设的落脚点放在为农民提供有效金融服务上，使农民的生产生活条件有所改善，创业能力有所提升，并从中得到更多实惠。 　　一、主要做法及特点 　　在推进农村信用体系建设过程中，县委、县政府高度重视，在人、财、物方面给予了大力支持，人民银行积极推动，出谋划策，多次召开政府相关职能部门和金融机构协调联系会议，认真研究解决工作中的问题、难题，各职能部门上下联动，广泛发动农户积极参与。我们的具体做法是“六个一”： 　　（一）组织一个强有力的领导班子。农村信用体系建设是一个系统工程，只有政府主动介入才能做好这项工作。首先成立以常务副县长任组长，分管农业的常委副县长、分管金融的副县长为副组长，人民银行、涉农金融机构和13个部门主要负责人为成员的农村信用体系建设领导小组，领导小组下设办公室、人民银行行长任办公室主任，并将办公场所设人民银行，负责协调全县农村信用体系建设工作，辖区各乡、镇分别成立农村信用体系建设领导小组，负责本辖区农村信用体系建设工作的组织、领导与协调、其次是明确由人行牵头，涉农金融机构参与，相关部门配合，推进农村信用体系工作的开展。 　　（二）营造一个推动工作的强大宣传声势。一是澧县政府召开了各乡镇长和县直有关职能部门“一把手”共42个部门负责人参加的专题会议，进行工作动员。二是各乡镇主要领导和涉农金融机构工作人员深入农户进行面对面宣传，重点宣传农村信用体系建设工作目的和意义，做到家喻户晓，提高广大农民参与的积极性。三是在全县各乡村印发宣传单和宣传画册，张贴宣传标语，扩大宣传面和宣传效果。共印制《农户要致富，信用来铺路》宣传单5万份，印制《信用拓宽致富路―农户征信知识画册》8000份，张贴“穷可货、富可贷、不守信用不可贷”的宣传标语800条。 　　（三）建立一个农户信息服务中心。成立了“澧县农户信息服务中心”，与农村信用体系建设领导小组办公室合署办公，设定了专门的办公场所，配备3名工作人员。在全县建成了以行政村为单位的农户信息采集小组，由乡镇管村干部、村两委、村会计、大学生村官、村民代表以及涉农金融机构人员担任成员，采取“分片负责，一对一”服务办法，主动上门逐户采集辖区农户信息。去年9月，澧县政府集中抽调198人，组成456个农户信息采集小组，开展了全面地农户信息采集和信用等级评价工作。至2013年末，全县共采集有效农户信息22632户，占全县农户数的116%。 　　（四）开发一个农户信息系统。在广泛征求涉农金融机构信息需求上，结合本地农业特征，由长沙中支和常德中支于2011年8月底开发出全省唯一的“农户信息系统”。该系统主要实现将农户户籍、家庭人员、资产负债、生产信息、收入支出信息、其他信息等采集入库，包括系统管理、信息管理、评分管理、信用证管理、查询统计、数据报送和系统帮助等七大功能，全面涵盖了农户情况。按照《湖南省澧县农户评级授信管理办法》对农户进行信用评分和确定信用等级，并给农户颁发信用证；通过信用证年审和信息变更更新农户相关信息、信用评分及信用等级；提供按区域实现农户信息、信用证、农户评分、信用证年审情况查询统计；实现县级涉农金融机构向人民银行报送涉农贷款累放累收情况，并提供查询统计功能。该系统全面整合了各涉农金融机构各自为政、