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国家助学贷款贷后管理存在问题和对策研究 　　［摘要］国家助学贷款是国家运用金融手段支持教育、资助经济困难大学生完成学业的重要形式和经济优惠政策，其贷后管理工作主要由银行和高校共同完成，由于各种原因目前还存在着一些问题和困难。为加强国家助学贷款的贷后管理，完善国家对家庭经济困难学生资助政策体系，文章从贷后管理存在的问题入手，进行原因分析，提出了五个方面的对策。 　　［关键词］国家助学贷款 贷后管理 对策研究 　　［作者简介］张筱璐（1974- ），女，重庆人，重庆工商大学学生处副处长，主要从事思想政治研究。（重庆 400067） 　　［中图分类号］G520［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2008）11-0051-02 　　 　　国家助学贷款是指由国家财政贴息、商业银行面向普通高校贫困学生的无担保信用贷款，是国家运用金融手段支持教育、资助经济困难大学生完成学业的重要形式和经济优惠政策。国家助学贷款工作自1999年先后在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京八个城市试点，从2000年9月1日起在全国范围内全面推行，并于2004年6月经国务院批准实行了新的政策和机制。据有关资料统计，2004年6月初至2006年6月底，全国新增审批贷款学生154.3万人，审批合同金额131.7亿元，连同以前年度办理的国家助学贷款，全国高校累计已审批贷款学生240.5万人，累计审批合同金额201.4亿元。 　　国家助学贷款虽然由政府、银行、高校和学生四方参与者组成，但是作为贷款中的一个种类，包括了贷前调查、信用审查、信用审批、放款操作、贷后管理和不良资产清收六个环节，每个环节都不可或缺。银行办理国家助学贷款有一定的收益，但也要承担较大的风险，其风险主要来自于作为国家商业银行贷款自身特性所决定的还贷环节上，而目前国家助学贷款的贷后管理工作主要是由银行和高校共同完成，还存在着一些问题和困难。 　　 　　一、贷后管理存在的问题及原因分析 　　 　　（一）存在的问题 　　国家助学贷款作为我国家庭经济困难学生资助政策体系中的一个重要组成部分，为帮助困难学生完成学业起到了非常重要的作用，2003年以后逐步出现了国家助学贷款的还款高峰，然而学生还贷违约现象却较为严重，根据资料显示，还贷学生全国平均违约率接近20%。在贷后管理工作上，银行与高校的关系没有完全理顺，银行在放贷方面积极性不高，而对贷后管理的要求很高，高校在学生贷后信息管理等基础工作方面的投入不够，对学生毕业离校后的管理鞭长莫及，导致对违约学生催还贷工作面临较大困难。 　　（二）原因分析 　　1.国家助学贷款管理体制不够健全。目前我国国家助学贷款及其风险控制等基本都由商业银行和高校负责，国家让银行和高校承担了过多的责任和风险，却没有提供有效的激励机制。另一方面，商业银行的体制决定国家助学贷款又具有商业信用贷款的特点，助学贷款数量多，单笔金额小，缺乏规模效益。就每笔贷款而言，银行从审核、调查到催收的手续却一个都不能缺少，与做一笔几十万元甚至上百万元的其他种类贷款的成本相当，即使助学贷款全部按期收回，利润也微乎其微，因此银行没有放贷的动力。根据发达国家的经验，成功的资助制度必须建立在完善的金融环境、信用环境以及法律保障上。而我国目前还没有建立完善的收入申报制度和有效的个人信用体系，还未制定有关家庭经济困难学生资助的法律法规，缺乏有力的约束机制。 　　2.贷款制度设计不尽合理。第一，国家助学贷款品种单一，回收的风险过大；第二，在学生个人信息掌握方面缺乏有效的监控制度，银行一般以学生离校前留存的个人信息为准进行催还贷，没有可持续性的监控体系；第三，还贷制度设计中学生可选择的余地较小，如果出现特殊情况而不具备还贷能力，并没有申请延期还贷的制度。 　　3.贷后管理中银校双方关系未完全理顺。目前，国家助学贷款办法侧重于从推进助学贷款业务发展的角度，对银行如何进一步发放助学贷款提出了不少政策性的要求，而在贷款的申请、使用、管理和回收等方面，对校方约束力不够。尤其在助学贷款的还贷催收上，高校责任不明确，很多高校都是由学生工作职能部门从事国家助学贷款工作，贷后管理的工作量巨大，在人力投入有限的情况下，实际效果可想而知。在约束贷款违约学生方面，也缺乏有效的刚性措施，以至于在学生毕业后去向不明的情况下，高校也没有更多有效的办法进行跟踪管理，银行更是难以把握违约风险。 　　4.学生诚信意识不强。在社会不良风气的影响下，部分学生缺乏诚信意识，表现为两个方面：第一，学生家庭经济并不困难，但他们通过各种手段向高校和银行提供了虚假的困难信息，申请到助学贷款，享受由财政贴息的无偿借款，到毕业前夕就一次性还清，更为恶劣的是毕业后干脆逃避还贷责任；第二，一部分学生家庭经济的确困难，但是毕业