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商业银行信用卡业务发展趋势与建议 　　自2010年我国信用卡行业进入深化期以来，商业银行信用卡业务更多地呈现出机遇与挑战并存的局面。一方面，尽管近年我国信用卡业务规模扩张迅速，但是信用卡渗透率和信用卡使用率依然不高，有近六成的授信资源没有得到充分利用，因此还有很大提升空间。另一方面，随着利率市场化的推进和科技金融的兴起，消费金融市场竞争日益加剧，银行信用卡业务拓展压力也与日俱增。在宏观经济下行、消费驱动增长、消费金融竞争加剧的大背景下，作为银行消费信贷和消费支付的主要载体，信用卡业务如何助力零售业务转型，是商业银行亟须思考的问题。本文在现有文献和材料分析的基础上，提出了信用卡业务发展趋势和建议，以为各银行信用卡业务的发展和零售业务的转型提供参考。 　　商业银行信用卡业务发展趋势 　　高端市场仍需稳固，低端市场争相挖掘 　　目前高端持卡人的消费贡献度是普通客户的20倍以上。毋庸置疑，高端客户仍是信用卡拓展的必抢阵地，但不可忽视的是，低端潜力市场，如农村市场或将成为商业银行信用卡业务的新蓝海。从数据上看，自进入深化期以来，我国信用卡发卡增速持续放缓，农村地区市场发卡增速强劲。2015年我国信用卡总发卡量为4.32亿张，同比增长-5.05%，首次出现负增长。2016年信用卡总发卡量为4.65亿张，同比增长7.60%，而2015年和2016年农村地区信用卡发卡量分别为1.36亿张和1.65亿张，两年均保持超过20%的增速，凸显农村地区市场前景广阔。目前部分低端市场已经具备了信用卡发展的基础条件，若银行能在风险可控前提下，给予这些市场一定的利率、额度优惠，信用卡低端市场的潜力巨大。 　　营销渠道多元化，粗放型营销不具优势 　　2012年，建设银行业内首创手机快捷办卡模式，预示着银行信用卡营销渠道的进一步革新：银行将从人工发卡模式逐步向网络营销模式转型。目前，我国大多数银行已经可以实现信用卡网上申办。中国银行、招商银行、中信银行等还为用户提供专门的信用卡应用程序。在经济新业态下，信用卡营销渠道更加多元化，线上为主、线下结合将成为信用卡营销的主流趋势。 　　自进入深化期以来，我国信用卡人均持有量有所增加，发卡增速不断下滑，授信使用率稳步提升。在发卡增速方面，2011年我国银行信用卡发卡同比增速为24.3%，2016年则降至7.64%。在授信使用方面，2010年我国信用卡授信使用率仅为22.46%，六年内稳步提升至2016年的44.42%。总体来看，目前我国信用卡行业正处在变革前夕，市场暂趋饱和，粗放型营销已不具有优势。 　　此外，在产品同质化背景下，品牌效应将是业务扩展的重点。自2003年进入信用卡展业阶段以来，部分零售业务开展较好的银行一直致力于信用卡品牌效应的提升。例如，2007年招商银行成立了专项“体育慈善基金”，明确每发行一张信用卡，将捐给慈善基金1元，每成功完成一笔信用卡消费交易，将捐给慈善基金0.01元；2008年招行信用卡首创以“爱心额度”作为信用卡核发标准，而不再根据传统的资产和收入情况作为发卡标准。这些品牌策略有效提升了银行信用卡的社会影响力，对未来信用卡业务的拓展与深化起到了重要推动作用。 　　科技淘汰卡载体，信息助推营销与风控 　　虚拟信用卡是互联网时代消费金融创新的一次巨大科技革命。自2007年交通银行太平洋信用卡推出全国首创的无卡分期“分期宝”功能以来，以虚拟信用卡?楹诵牡男庞每ㄒ滴裾?夺战硝烟再起。2011年交通银行信用卡无卡支付高铁业务正式上线；浦发银行正式开通信用卡银联无卡支付业务；2012年中国银行面向支付安全敏感性较高的客户推出虚拟卡服务功能；2015年，建设银行推出首张具有开关功能的网络信用卡，开启便捷高效无卡支付新时代；2016年建设银行推出首款兼具虚拟和实体信用卡功能的联名信用卡产品，以满足互联网客户群体的线上线下一体化金融服务需求。上述的案例无不说明虚拟信用卡时代的到来。虚拟信用卡改变了传统信用卡的运营模式。不难推断，未来银行信用卡的载体将日渐消失，无卡支付趋势将越发明显，届时银行信用卡的服务效率和经济效益也将实现质的飞跃。 　　信息科技的应用能在精准营销和风险管理两方面促进信用卡业务发展。首先，信用卡内含有客户基本资料、社交网络、交易行为、信用记录等大量信息。如果通过信息技术的应用，银行便能从中挖掘客户的真实需求，以此制定有效的营销策略，从而获得竞争优势。其次，信息技术的应用为银行信用卡业务稳健经营提供了保证。信用卡业务产品一般是针对较高风险客户的小额信贷产品。信息技术的应用能为信用卡客户风险评估、监测与预警提供硬件支撑。此外，信息技术也能为客户资源开发节省成本。通过利用信息技术，银行一方面可与社会多部门对接，获取外部监管和企业评价数据；另一方面可优化内部流程，加速内部数