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商业银行与互联网金融融合之路探究 　　【摘要】 　　近年来，网络信息技术得到了迅速的发展，在越来越多的领域都有所渗透，就如在金融方面的应用。如今，互联网金融正在成为一种潮流趋势在逐渐的改变着金融体系格局。互联网金融这种新型的服务模式，打破了传统商业银行的僵化模式，使金融交易不再受时间和地点的限制，更加的简单便捷，而且使收益更高。互联网金融的迅速发展给商业银行带来了巨大的改变与挑战。本文从商业银行的视角来探究互联网金融的特点和其给商业银行带来的改变以及挑战，最后探讨下商业银行面对互联网金融这一趋势的应对措施。 　　【关键词】 　　商业银行；互联网金融；挑战；应对措施 　　一、互联网金融的概念以及其形式 　　确切地说，互联网金融在学术界并没有给出明确的概念界定。它是一种新兴的金融模式，利用网络信息技术来实现资金的投资、融通与支付以及信息中介等业务，是互联网技术和金融服务有机结合的产物。一般我们也可以理解为这是一种互联网企业利用信息技术绕过银行发生交易的商业模式。这样的低成本和高效率使互联网金融迅速发展起来。 　　互联网金融主要有以下的几种模式： 　　（一）拥有第三方的支付平台 　　目前，第三方的支付模式主要有两种：一种是完全独立的第三方支付平台，它是完全独立于营销网站的第三方支付的平台。只为使用者提供支付的方法平台，而不予以任何保证，如信誉保证等。第二种是依托于某些营销购物网站的第三方支付模式，依托于网站自身所带有的担保功能。无论是哪一种模式，第三方支付平台都是买者与卖者之间的中介，都是由买者在确定购买商品后通过其支付交易金额，再由第三方来告知卖家。 　　（二）金融方面的信贷 　　关于信贷的模式主要有两种：网络信贷和电商信贷。网络信贷主要可以分为个人资金的借贷和融资，及现在流行的P2P模式。个人借贷是个人与个人之间的通过网络为平台的资金借贷，而融资是指通过网络提供的平台对人们自己喜爱与支持的企业进行融资。第二种的电商借贷，顾名思义就是与电商有关的借贷，是指电商依据互联网的网络平台的信息对有资金贷款需要的微小企业予以资金贷款需要，如阿里小贷。 　　二、互联网金融的发展现状 　　（一）第三方支付发展迅猛 　　自1998年网银在线的出现，第三方支付开始了十几年的高速发展。2010年5月，中央银行颁发了第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司进入了持牌经营的阶段。到目前为止，我国有197家企业持有第三方支付牌照，市场上的第三方支付公司越来越多，发展越来越繁荣。伴随着互联网的普及，第三方支付也高速发展，支付总额也成倍数增长，2008年，全国第三方支付总额为2356亿元，而到了2011年则达到了2.16万亿，2014年甚至达到了10万亿。 　　（二）移动支付也高速发展 　　移动支付目前是世界上发展最快的支付方式之一，全球2011年的移动支付总额为2400亿美元，到2014年底突破了1万亿美元大关，在中国，移动支付也逐步发展成为互联网支付的主要方式之一，2011年，中国移动支付用户达到了1亿8千多万户，交易总额达到742亿人民币，2014年底，移动支付用户达到3.87亿，交易总额达到3850亿人民币。 　　（三）网络借贷悄然兴起 　　网络借贷指的是在网上实行借贷，借入者和借出者均通过网络平台实行在线交易。网络借贷发源于欧美等发达国家，2007年进入中国后得到迅速的发展，从最初的上海逐步发展到全国，这类平台主要是为小额资金的需求者提供借贷需求，与传统银行借贷依靠固定资产不同的是网络借贷是将信用度作为借贷的主要参考标准，这种方式解决了很多无法从银行贷款但是急需资金的人。网络借贷在我国最成功的案例是阿里小贷，开业三年的时间为13万用户融资超过260亿元。 　　三、互联网金融给商业银行带来的改变与挑战 　　互联网金融对商业银行带来的改变是非常大的，总体来说可以归为三个方面：首先是体现在手段方面，互联网金融运用先进的网络信息技术是用户可以通过任何移动工具随时随地的得到需要的金融服务与支持。这就突破了传统商业银行金融模式的时间和空间上的局限，很大程度上的提高了金融交易模式的系统化和自动化。 　　其次体现在形式上，互联网金融的发展改变了以前的金融机构与客户之间的柜台式的接触方式，通过网络平台上的交互方式来进行与客户之间的交易。这就在程序上给了客户更大的便捷，大大缩短了对市场信息的获得时间以及反馈时间。不仅如此，互联网金融的发展也更加有利于以市场和客户为主导的市场模式的实现以及金融模式的不断创新。 　　最后就是在经济效益方面的改变，互联网金融的发展可以大大地减少经济成本的支出。互联网金融通过网络平台进行活动就减少了实体经营场所与员工工资等费用支出，并且还能为客户更高效率的服务。不仅是在实体支出方面，而且在交易程序