第四节商业银行贷款业务.pptVIP

第四章 商业银行贷款业务;主要内容;第一节、银行贷款概述;;;保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。;;;;;二、贷款程序;;贷款审批;贷款执行——签订贷款合同，发放贷款;贷款监督与检查;贷款收回、催收与冲销;贷款总结与评估;三、贷款定价;（二）影响贷款定价的因素;（三）贷款定价方法;;两种简便方法;;;4、成本——收益分析定价法;;;;;;第二节 借款人信用调查分析;;二、财务因素分析;;;3、损益表分析：经营业绩、理财成果、获利能力 （1）分析销售收入、销售成本、各项费用的真实性 （2）比较分析收入、成本、利润变动的原因及发展趋势 （3）分析利润的构成;;;;（二）财务比率分析;;;;三、担保分析;四、非财务因素分析;;;;第三节 主要贷款的操作要点;;2、保证方式： ——一般保证与连带责任保证。一般保证是在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。（借款人与保证人偿债顺序有先后） ——连带责任保证是在保证合同中约定，保证人与借款人对借款承担连带责任。（借款人与保证人偿债顺序相同） 连带责任保证大于一般责任保证。合同如没有约定保证责任，则视同连带责任保证。;3、保证期间：是保证人承担保证责任的有效期，是主债务履行期届满之日起的一段时间。 约定保证期间与法定保证期间 ——约定保证期间是保证人与银行约定的保证期间。 ——法定的保证期间，无论在一般保证还是在连带责任保证方式下，都是在银行的贷款本金到期后的6个月内。 约定保证期间优于法定保证期间，在保证合同中没有约定保证期间，视为法定保证期间。;——保证合同约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为法定保证期间，即主债务履行期届满之日起六个???。 ——贷款展期必须取得保证人的书面同意,未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定或法定的期间。;;（二）抵押贷款;抵押物;;;抵押贷款的管理要点 ;第四，抵押物的登记 目的—— 防止重复抵押、确定确定偿债顺序； 方式——强制登记：抵押物登记贷款合同生效；——自愿登记：合同生效不受抵押物登记的制约。;第五，贷后处理。 ——符合条件可展期，但需要抵押物登记部门备案。 ——抵押物处理方式：拍卖、变卖、折价； ——价款处理顺序：支付费用、缴税、还贷。;（三）质押贷款;;;;（四）票据贴现 ;;;（五）消费贷款 ;;;第四节 问题贷款管理;2、五级分类——美国、加拿大、东南亚、东欧国家、中国 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。 3、商业银行贷款细分——十二级分类 正常一级、正常二级、正常三级、正常四级、关注一级、关注二级、关注三级、次级一级、次级二级、可疑一级、可疑二级和损失级 。;;