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城市商业银行在利率市场化背景下swot分析 　　摘 要：随着利率市场化的深入及新巴塞尔协议的推出，我国商业银行改革的压力与日俱增，尤其对于资本能力低，风险管理薄弱的中小银行来说，转型道路的选择变得更加严峻。面对日益激烈的竞争，各城市商业银行不敢有丝毫懈怠。利率市场化对城市银行的影响是有利有弊的，城市银行结合自身的优势与不足，制定真正适合自身发展的改革方案。本文最后对城市银行在如此多变的环境下的战略选择提出了几点建议。 　　关键词：城市银行;利率市场化;swot分析 　　自2015年5月11日起，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，这也是半年内央行第三次降息。央行的降息，有利于降低社会融资成本并向利率市场化迈出实质性步伐，并且对城市商业银行存贷款业务、市场资金及利润等方面产生深远影响。我国利率市场化的深入改革为商业银行带来了巨大的挑战。2010年巴塞尔协议Ⅲ出台，银行监管范围及力度的不断加大，使改革方向未定的银行业陷入了更大的困境。面对当前的经济环境，无论大银行还是小银行，都应该尽快找到自己的定位。各城市银行在发展路上也应坚持不同的发展道路，在抢抓市场机遇，壮大业务规模的同时，也要不断创新金融服务产品与模式。 　　一、利率市场化为城市商业银行带来的机会与威胁 　　（一）机遇。（1）充分的竞争市场有利于城商行的发展。据2015年中国银行业监督管理委员会月度情况表显示，大型商业银行2015年第一季度，资产所占市场份额40.1%，同期城市商业银行占比10.8%。无论从资源规模，网点覆盖，人员配置还是客户信誉，四大国有银行都占有绝对的话语权，在银行业全面改革的大环境下，利率市场化的深入有助于实现资金资源的流动与再分配，只要及时选择了正确的变革方向，就很可能优先抢占市场，掌握主动权，这对城市银行来讲将是一个巨大的机遇和挑战。（2）银行业务开展的自由度增大。在之前官方定制利率的时期，其管制的利率水平并不能准确、及时地反映市场的供求关系，不利于资源的优化配置，同时，也圈定了存贷款的利润空间，遏制了银行业的定价能力，自主创新能力。随着利率市场化改革的深入，大大减少了对银行业各项能力的限制，为银行家们积极竞争，不断创新提供了更大的空间。 　　（二）威胁。（1）竞争主体增多。利率市场化环境下，各大银行不断创新产品争先抢占市场，就理财产品来讲，近年来的发展态势可以用“爆发”来形容，据普益财富数据显示，2014年，商业银行针对个人客户发行的理财产品共计65252款，较2013年上涨39.28%。城商行替代股份制商业银行成为银行理财产品发行主力，发行数量共计22194款，市场占比达34.01%，较 　　2013年上升3.88%。[1]除此之外，自2014年来，互联网金融的势头更是不容小觑。据统计显示，2015年一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元，预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透率达到71.91%。[2]互联网金融用户规模正在不断扩大。互联网金融抢占的市场份额主要是银行业资本来源的存款业务。这并不是简单的利润减少，而是银行资金流出，严重会导致银行内部资金链断裂。（2）利润空间压缩。资本负债利率差是银行主要收入来源，尤其是中小城市银行。城市银行利息收入占比接近90%，高于四家国有商业银行80%的平均水平。随着利率市场化的推进，银行机构不断抢占优质客户，存贷利率差也将逐渐缩小，大大压缩了银行的利润空间。美国发生的储贷协会危机即是最典型的例子，在美国开展利率市场化改革期间，有接近25%的储蓄贷款机构破产倒闭。（3）利率市场化给银行带来的风险。首先，市场化下的利率会随供求关系的变化而不断波动，从利率敏感性结构来看，利率波动频繁与资金配置结构的复杂化会加剧银行的利率风险，这对资产负债实力不够雄厚的城市商业银行的敏感性冲击更大。其次，利率市场化还可能催生信用风险：一方面，银行为积极争夺客户过程中，会有意或过失对客户信用放低门槛或加重信息不对称;另一方面，利率市场化进程中，随着利率水平的上升，高风险的借款人将更愿意向银行借款，从而大大增加贷款合约违约的可能性，即信贷市场中的逆向选择风险。 　　二、城市银行在利率市场化环境下的优势与劣势 　　（一）优势。（1）新业务、新思路的创新转型。目前，几大城市银行已陆续开展的科技支行，其金融服务与其他银行有所不同，即对成长初期的科技企业提供有力的融资支持。这种科技支行有利于拓宽客户范围，改善我国中小企业融资难的困境，利润空间大，但同时也伴随着高风险。（2）本土优势。城市银行主要集中在各所在地区，在本土可集聚更多的客户资源，这种区域优势是城市商业银行所特有的。首先，城市银行对所在地区的市场比较熟悉，掌握的客户资源相对可靠，并且对客户信用度的了解也比较清晰，这不仅