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基于SWOT分析虚拟信用卡业务模式探讨 　　【摘要】“虚拟信用卡”到底是什么？为什么会在刚刚推出就被央行紧急叫停？未来它的发展前景又会如何？带着这些问题，本文简要介绍了“虚拟信用卡”的定义和发展现状，借用SWOT模型对“虚拟信用卡”面临的优势、劣势、机会和威胁进行了具体分析，并提出了相关发展建议。 　　【关键词】虚拟信用卡 优势 劣势 机会 威胁 发展 　　2014年3月11日，腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行合作拟推出网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡，即时申请、即时获批，最低授信额度为50元。3月1日，淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已提前上线，目前已经有130万家店铺默认开通。有人认为“虚拟信用卡”时代真的来了，不料，这项业务的战火还未燃起，就被暂且浇熄。3月13日，央行紧急下发文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。 　　这两则消息一出，立刻把“虚拟信用卡”这个新兴名词推到了风头浪尖。不少人会迷茫，“虚拟信用卡”到底是什么？为什么会在刚刚推出就被央行紧急叫停？未来它的发展前景又会如何？带着这些问题，本文简要介绍了“虚拟信用卡”的定义和发展现状，借用SWOT模型对其进行了具体分析，并提出了相关发展建议。 　　一、“虚拟信用卡”定义及发展现状 　　“虚拟信用卡”概念的首次提出是在境外购物领域。随着互联网应用的普及，越来越多的人选择在网络上购物，甚至是国外网站上购物，例如苹果的Itunes商店，很多的应用和资源就只能通过它购买。目前，大多数美国网站上都只接受使用美国信用卡，但其申请条件较为苛刻：申请人必须具备美国的社会安全号码（SSN）、稳定的工作、介绍信、信用记录等，对于中国用户来说很难达到。此时，有一个简便的途径就是申请美国虚拟信用卡。这类卡又称为虚拟Visa信用卡（Virtual Visa Credit Card），是专门针对没有国际信用卡或因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品，目前国内支持虚拟Visa信用卡的平台有腾讯财付通。2012年11月，财付通联合美国运通推出虚拟信用卡支付，注册申请后会分配给用户美国运通信用卡账号，凭此账号在所有支付美国运通的商户网站上都可以支付。 　　视线放到国内的虚拟信用卡，即本文中将要重点研究的内容，指的则是网络上的“信用支付”产品。2014年2月13日，京东推出“京东白条”业务的公测，是互联网企业对信用支付产品的率先涉足，被评价为“行业标志性事件”；3月，阿里巴巴、腾讯双双携手中信银行，拟推出虚拟信用卡业务。这种虚拟信用卡将同用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。如支付宝是根据用户交易历史数据进行授信，信用额度可用于淘宝等购物支付，阿里金融会对包括注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等核心指标信息进行分析，根据用户资质划分不同的授信额度层，用户还可享受50天的免息期。 　　然而，虚拟信用卡这一重磅炸弹，还未开始对市场形成巨大冲击，就被央行紧急发文暂停。理由是虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。诞生之初就被“扼杀”，虚拟信用卡还有机会“起死回生”吗？接下来，我们将运用“SWOT分析法”分别对虚拟信用卡这一新兴业务内部的优势、劣势及外部的机会、威胁进行全面解剖。 　　二、对虚拟信用卡的SWOT分析 　　（一）SWOT分析法 　　来自麦肯锡咨询公司的SWOT分析，即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的内部优势（Strength）、劣势（Weakness）和外部的机会（Opportunity）、威胁（Threats）等，通过调查列举出来，并据此确定企业的战略定位，最大限度地利用内部优势和机会，使企业的劣势与威胁降到最低。运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。 　　（二）S（优势） 　　1.申领简单，即办即用。传统信用卡申请流程较为繁琐，首先申请人必须按要求填写申请表，并提供身份证明、工作证明、收入证明等纸质材料，交银行业务员。业务员将申请表提交上级，再递送至上一级信用卡审核部门，审核符合条件后予以发卡，这一过程虽然没有具体的时间限制，但一般情况下也需要两周左右时间。而与之相比，虚拟信用卡的办理过程就简便的多了，申请者只需在线填写必要信息，系统会自动收集申请者的交易历史数据，确定不同的授信额度，并会根据用户使用情况进行额度调整。即时申请、即时获批，申请者足