商业保险在社会保障体系中的定位及作用机理全本sgu4r6ds.doc

第一章 绪论 1.1 课题研究的目标与解决的主要问题 中国是世界上最大的发展中国家，持续的经济高速发展、工业化和城市化进程的加快、 庞大的人口基数和老龄化的不断加深、 城乡二元经济结构的长期存在， 给我国社会保障体系 带来了巨大的压力。同时，中国处于一个以结构转型与体制转轨同步启动为特征的转型期， 在这一巨大变迁过程中，中国社会也正在进入一个高风险的社会，自然风险、社会风险、经 济风险、人为风险等相互交织，形成特殊的综合系统性风险。而这些，都大大的加重了社会 保障体系的负担。 党的十六届六中全会 《中共中央关于构建和谐社会若干重大问题的决议》 和十七大报告 《高举中国特色社会主义伟大旗帜 为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗》将“建立覆盖 城乡的社会保障体系”作为构建社会主义和谐社会的主要内容之一。 商业保险在构建社会保 障体系中的作用已经逐步显现， 因此借鉴先发国家的经验， 结合我国社会经济社会日新月异 的发展实际， 对新形势下商业保险在整个社会保障体系中的作用进行重新思考定位， 理清发 展商业保险支持社会保障体系建设的脉络， 为党中央国务院提供建立和完善社会保障体系的 思路，解决党和国家关心的我国巨大的社会保障问题，缓解社会矛盾，推动我国经济增长方 式的转变和经济的发展，具有重要的理论实践意义，也是该课题研究的主要目标。在研究过 程中我们着重解决以下两个问题： 第一，结合中国当前的新形势，开创新的研究视角，对商业保险在我国现行社会保障体 系中的作用进行深层次的梳理。 第二，商业保险在社会保障体系中的定位及作用机理进行分析研究，构建系统的、多维 度的社会保险与商业保险互动的框架体系。 1.2 社会保障与商业保险的区别与内在联系 1.2.1 社会保障与商业保险的概念与区别 王绪瑾（1998）认为，社会保障是国家通过立法对社会成员给予物质帮助而采取的各种 社会措施的总和。 它是每一个社会成员享有的基本权利， 也是政府对每一个社会成员应承担 的基本义务；它包括社会保险、社会救助、社会福利和社会优抚。 对于商业保险的定义，王绪瑾（1998）认为，“商业保险则是投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的保险行为”。魏华林、林宝清（1999）认为：“所谓商业保险，即保险双 方当事人 （保险人和投保人） 自愿订立保险合同， 由投保人交纳保险费， 用于建立保险基金； 当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义 务”。 社会保障通常具有以下特点：1、建立在社会公平原则之上，由国家或社会作为社保制 度的实施主体；2、社会保障的对象是全体社会成员；3、建立和实施社会保障制度的目的是 保证政权的稳定和社会的发展；4、基本不体现参与者的个人意志，参与多为强制性；5、给 付标准较低，只保障基本社会水平；6、费用多由个人、企业和政府共同负担或由政府承担； 7、社会保障制度覆盖了养老、失业、医疗、工伤、社会救济等多个方面；8、社保缴费的费 率一般根据收入情况决定。从覆盖的范围来看，社会保障的内容包括养老、医疗、失业、工 伤、社会救济、社会福利、优抚、保健、生活卫生环境等多个领域。 商业保险则具有以下特点：1、建立在牟利的商业原则之上，客观上起到了稳定社会、 化解风险的作用；2、由保险公司作为实施主体；3、服务对象为参与保险的人群；4、以投 保人的自愿为前提；5、保险项目范围广泛，给付标准较高；6、费用完全由个人负担，保障 程度与缴纳的保险费呈正比；7、商业保险的费率一般根据风险厘定。 1.2.2 社会保险与商业保险的内在联系 社会保险和商业保险的不同特点表明，两者是在性质、目的、运作方式等方面都存在很 大差异的社会安全保障方式。从功能和分工来看，公办社保覆盖全社会，是提供社会全体公 民安全保障的基础； 商业保险则是公办社保的必要补充， 用以对社保不能覆盖的领域和保障 程度不够的部分消费者提供保险。 但是这并不意味着社保和商业保险是两种截然分开 （甚至 存在某种程度对立）的保障方式。从国外实践看，近年来社保与商业保险结合起来、相互补 充、共同发挥作用的情况日益普遍。一方面，在公共社保的制度中，个体、企业、商业保险 公司和一些社团组织通过各种形式参与新制度框架的设计或修改原有制度框架， 在决策中发 挥越来越大的影响力。另一方面，在商业保险领域，政府也有相当程度的参与。例如在绝大 多数国家， 立法机构对企业年金制度中的补充养老计划制定了法律框架， 明确了企业和雇主 在补充养老保险制度中的法律义务， 在政府税收制度中， 一些国家也对商业保险公司执