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基于小额贷款公司可持续性发展问题探索 　　摘要：为支持中小微企业创业发展，近年来，国家出台了支持小额贷款公司发展政策，一时间小贷公司主体方兴未艾。但是，随着经济发展进入“新常态”，经济、金融环境的不断变化，致使小贷公司快速发展的同时，整个行业面临着可持续发展的困境。基于合肥市场小贷公司运行的现状、产生问题的原因分析，探索可持续发展的对策。 　　关键词：小额贷款公司；发展问题；持续性；合肥 　　中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1001-862X（2016）05-0065-006 　　伴随着我国市场经济体制改革不断深入推进，金融作为市场经济运行的血液，越来越影响着经济活动的方方面面。近年来，类金融贷款模式作为传统金融服务中的市场补缺也得到了迅猛发展，当前市场对小额贷款、质押典当、金融租赁等类金融业务的需要越来越大，尤其是小贷公司围绕服务的客户群体一般为中低收入自然人和中小微型企业，其具备种类多和形式多变灵活的特征，得到了一般大众的青睐与认可，获得了快速发展。 　　一、小额贷款公司概念的提出 　　（一）小额贷款公司概念的提出 　　根据中华人民共和国银监会、人民银行2008年出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》：小额贷款公司是指必须由自然人、企业法人或其他社会组织作为发起人，严禁吸收公众存款，性质上属于经营小额贷款业务的一种有限责任公司或者是股份有限公司。 　　小额贷款公司属于企业法人，拥有独立的法人财产，同时享有法人财产权，应当以全部财产对其所负债务承担相应的民事责任。小额贷款公司的股东有权利依法享有资产收益、参与做出重大决策和择优选择管理者，同时也要以其认缴的出资额或者是认购的公司股份为限对公司的事务承担责任。小额贷款公司应当自觉执行国家金融方针和金融政策，开展业务要在法律、法规允许的范围之内，遵循“自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险”，同时其合法的经营活动受到法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 　　（二）小额贷款公司的一般性操作模式 　　1.执行较为灵活的贷款利率。根据现行政策指导意见规定，小贷公司应当按照市场化的原则经营，贷款利率上限不得超过央行规定的贷款基准利率的4倍，下限不得低于贷款基准利率的0.9倍，各家小额贷款公司具体浮动幅度可以按照市场原则自主确定。 　　2.办理贷款业务方式简便多样。贷款合同中有关贷款期限以及贷款偿还条款等内容，均需要由借贷双方在公平自愿的原则下依照法律和章程协商确定。小额贷款公司大多采取信用贷款方式，同时也有采取担保贷款、抵（质）押贷款等方式。 　　3.贷款对象小额、分散。小额贷款公司发放贷款的原则是“小额、分散”，因为按照管理规定，每笔贷放额度不得超过公司注册资本金的5%，这就要求小额贷款公司必须针对中小微企业和三农提供信用贷款服务，其重点在于扩大金融服务覆盖面以及客户数量。 　　4.贷款期限一般不长。小贷公司的贷款期限通常根据借贷双方的公平协商来决定，从目前小贷公司的经营和现状来看，小贷公司贷款期限主要是在3～12个月不等。 　　（三）小额贷款公司业务的主要特征 　　相比较银行金融业务，小额贷款公司具备自身特征。 　　1.担保抵押质押方式灵活。小额贷款一般情况不需要抵押物或通过灵活多样化的抵押担保模式。如果小额贷款公司需要通过抵押质押进行担保贷款，大多数客户可能就不符合贷款条件，达不到贷款门槛。一般情况下考虑到一般客户实际，小贷业务通常不需要抵质押，而是通过社会担保等其他保证方式提供担保。 　　2.贷款流程相对简化。小额贷款公司为了服务客户群体，尽可能地简化贷款流程，贷款申请的过程中尽量不提交各种书面性的材料，更加注重现场情况的调查。与其他信贷机构比较，小额贷款公司一般不会像其他信贷机构一样，注重严格的流程以及复杂的申请表格与业务计划等。 　　3.特定客户群体。小贷客户的客户群体为低收入人群和中小微企业，主要从该客户群体中找出相对收入较高的群体，从而满足其稳定持续的业务与盈利。 　　4.还款方式灵活。为减轻客户还款压力，小贷公司往往采取灵活的还款方式，从而方便客户还款及时，同时根据客户的当前条件和现金流情况来确定还款条件。 　　5.利率差异。小额贷款公司根据类型不同、客户群体不同，其利率的差异性较大。 　　二、小额贷款公司可持续性理论与实践 　　（一）金融发展的可持续性 　　可持续性是指满足当前需要而又不削弱今后和未来的满足其需要之能力的发展。可持续性还意味着维护、合理使用并且提高要素资源基础，这种基础支撑着自身抗压力及经济的增长。有学者在20世纪90年代末就提出金融可持续发展概念，这个概念一提出，立即在学术界引起沸腾。当今，关于金融的可持续发展观点较多，但相对比较主流的包括：金融行业必须兼顾量性，但不能仅仅依靠量性