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大连普惠金融发展路径研究 　　摘 要：普惠金融需要建立有效的、能够为社会提供服务的金融体系，能使弱势群体平等的享受现代金融服务的权利。尽管普惠金融在理念上是完美的，但在具体的实践操作中，由于存在成本高、风险大、收益低等现实困难，发展普惠金融往往面临诸多挑战。从建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务方面指明了普惠金融下一步的发展方向。 　　关键词：普惠金融；融资环境；中小微企业 　　中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.048 　　1 大?B发展普惠金融的现状 　　数据调查显示中国小型和微型经济组织数量很多，截至2016年，大约共有1900万户小微型企业，5100多万户个体工商户，两亿多生产性农户等，这些人是吸纳全社会就业的主体，但是，其中78%小微企业抵押担保不足，从银行贷款困难。 　　大连各地政府为进一步改善中小微企业当前融资难这一现状，开始着力于鼓励、引导相关金融机构为其提供信贷服务，大力发展普惠金融。2017年上半年，大连引进综合性融资服务集团8家，设立专门服务中小微企业的村镇银行18家、小额借贷企业55个、企业特色支行89个、融资担保企业121个、多元化股权投资公司共79个。市内中小微企业信贷共计5349.3亿元，同比上升6%，在总信贷数额中占比52.6%。此外，小微企业申贷成功率高达83.3%，相对往年增加了21.6个百分点，共计有45334个存量贷款户，相对往年增加了1879个。通过各地政府陆续推出的系列税收优惠及其它支持政策，实现了对各类金融机构的成功引导，三农信贷投资力度呈持续加大模式。数据显示，2017年上半年，大连陆续建构了11所互联网金融机构、19所第三方支付平台，以及数百所社区金融便民、服务中心，并引进有8000余台可操作银联“全民付”性能的终端设施，并积极着手于金融普惠卡的发行。据不完全统计，市内金融机构所发放小额信贷共计9839万人民币，为52所小微企业、1441个体创业提供了有力支持。此外，还发放有255.6万国家助学贷款，共计509人成功申请；并增加有13.7亿元保障类安居项目信贷，相对往年同期上升有58.1%。 　　2 大连普惠金融发展阶段现存问题分析 　　2.1 金融服务体系不健全 　　国内金融二元体系为现行重点结构，绝大多数小微企业、低端群体普遍享受不到常规金融机构的服务。几种现象同时并存：银行资金流动相对充足，利用率高，此为其一；发达的国家和地区、一线城市、大型组织机构、财阀的金融资源大面积集中，严重饱和，此为其二； 而发展中国家和经济欠发达区、偏远山区居民、个体商户却较难得到金融尊重，需求多样化但金融供给严重缺失为其三。从客户方向看，个体商户的小型微型组织机构、农民等难以得到金融帮扶的群体又恰恰是最需要资金帮扶的群体。上述“金融待帮扶群体”资信等级通常达不到要求，而且没有担负金融服务相关费用，以至于贫困得不到实质性解决。 　　2.2 金融资源分布不均 　　当下大连市开展普惠金融的首要难题在于信息有待完善、真实性有待考察，且其价值有待检验。信息收集结果会影响数据分析精准程度。所以，如何收集的到对整体情况了解清晰的，全局的、多方位的信用资料，以及长期的数据跟踪调查变得至关重要。利率市场化阶段所具备风险承受能力与金融机构资产实力成正比。所以不应该和大银行一样处于同等监管标准之下。 　　2.3 农村金融发展缓慢 　　因“三农”群体普遍经济实力不足这一现状的限制，导致农村开展金融业务的风险隐患较多，且无法节约成本、难维持营运利润等现象较难得到快速处理。具体问题如下： 　　第一，大多数农村金融机构存在风险承受水平不足、不良贷款事件频发、资产回报率低等困扰，对提高、改善其金融服务综合能力、环境等造成了一定负面影响。 　　第二，各农村征信机制并不完善，其农业保险、担保覆盖范围相对狭窄，亟待进一步完善农村金融风险缓释体系。 　　第三，农村金融理念、知识推广、培训力度薄弱。因农村群体缺乏对金融理念、知识的认知，导致各大金融机构难以提供针对性、个性化金融服务。且信贷发放体系亟待健全，农户、个体多元化信贷需求较难被满足。据不完全统计，大连市城市贷款需求远远低于农村地区，城市存在贷款需要的家庭占比17.1%，而农村家庭为19.7%。 　　第四，农村金融扶持政策细分程度不足，落实力亟待强化。针对大规模涉农金融机构来讲，其存款准备金率、绩效考评、风险计量及准入门槛等差异化扶持政策落实相对模糊，迫切需要深入完善、细分。在农业规模化、市场化、集约化水平逐步提升的大背景下，迫切需要涉农金融机构深入落实金融服务，尤其是贷款、代理委托、咨询、结算与理财投资等内容，需加强对农户、中小微企业的积极引导