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孟加拉国小额信贷模式对我国借鉴探讨 　　摘 要：小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。 　　关键词：小额信贷；乡村银行；改进策略 　　中图分类号：F74 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672-3198（2015）15-0043-02 　　1 引言 　　为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年，孟加拉国的穆罕默德?尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 　　1.1 小额信贷的产生与发展 　　小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。 　　1.2 小额信贷的基本制度设计 　　小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。 　　2 孟加拉国的小额信贷模式 　　2.1 目标群体 　　孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。一是有生产经营能力但缺乏资金支持的穷人。他们往往得不到传统的商业银行的贷款支持，因为商业银行对穷人的信用表示极大的不信任，他们无法保证穷人的还贷能力。没有资金的支持，就没有创造财富的工具，因此穷人更穷，形成一种恶性循环。二是广大妇女劳动者。尤努斯认为，妇女在整个生产活动中扮演着很重要的角色，她们勤俭持家，贷款给她们能够帮助妇女发挥自己的生产技能，从而帮助整个家庭脱贫致富。 　　2.2 运作模式 　　小额信贷的运作模式是包括从贫困人口的识别判定到贷款项目的选择、发放、回收的一整个过程。小额信贷兼具非正规信贷方式和正规金融机构信贷方式的优点，既充分为贫困阶层着想，同时又设有必要的监督机制，由此形成了完整的运作体系。 　　2.2.1 贫困人口的识别 　　一方面，小额信贷通过建立与用户的密切联系、确定方便的交易地点和交易时间、参与性的监测等方式，增强用户的信任感，降低交易费用和管理费用；另一方面，小额信贷又有精密的组织和严格的管理，避免了非正规信贷的高风险。 　　2.2.2 坚持小额贷款，分期偿还 　　贷款人无需提供抵押和担保，有效缓解了贫困者的心理负担。贷款期限一般为一年，实行每周分期还款，每周偿还贷款额的2%，50周还清。乡村银行还为贷款人制定每周还款计划，帮助贷款人把还款额划分为有能力偿付的小块，增强了他们还贷的信心，同时也极大地提高了还款率。 　　2.2.3 简化借贷程序和组织机构 　　针对服务对象大多是农民这一实际情况，申请贷款无需提交各种复杂的书面材料，由工作人员帮助评估放贷的可行性，借贷简单易操作，不仅提高了办事效率，而且也方便了广大有需求的贫困者向乡村银行求助，扩大了乡村银行的借贷范围。在组织机构上，孟加拉乡村银行分为总行―分行―支行―乡村中心四级，村中每5个人组成一个小组，每6个组为一个乡村中心。组织机构相较于其他商业银行得到了很大的简化，便于管理和运作。 　　2.2.4 以小组为信用担保机制 　　孟加拉乡村银行按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”的原则，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制。任何一个组员的信用都会影响到其他组员的贷款资格。这样不仅降低了违约率提高了还贷率，还减少了银行自身的管理成本。 　　2.3 经济效益和社会效益 　　孟加拉乡村银行的小额信贷模式为原本经济落后的孟加拉国及其人民创造了脱贫