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存款保险制度现实意义及国外制度经验 　　自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》（国发〔1993〕91号）正式提出在我国建立存款保险制度以来，相关准备不断完善。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出要建立存款保险制度，我国存款保险制度的推进工作也进入了一个新的阶段。 　　我国建立存款保险制度的现实性 　　众所周知，中国自计划经济以来一直实行的是隐性全额存款保险。这种制度安排存在诸多问题：一是缺乏明确的法律依据，存款人并不能确信当银行破产时其存款一定能够得到可靠保障，因此事实上潜藏着挤兑风险；二是由于事实上政府每每在银行破产时会出面兜底，又导致了银行的经营者们存在着很大的道德风险，敢于冒险经营，出了问题就交给政府去处置；三是银行缺乏正常的退出机制，破产处置很不规范，处置成本很高并且带有很强的随意性；四是银行破产造成的高额损失通常都要由所有纳税人或所有人民币持有者来负担，造成严重的社会不公。 　　总之，隐性存款保险，既存在缺乏存款保险条件下的挤兑风险，又存在存款保险制度设计不当所产生的道德风险，相较而言是一种“最坏”的制度安排。自20世纪90年代初期开始，中国就不断提出要建立存款保险制度的设想。随着国有银行股份制改造的完成及成功上市，至少从理论上讲，国家不再对国有银行承担无限责任。尤其是国际金融危机以来，“大而不倒”的“铁律”也开始受到广泛质疑，建立存款保险制度的时机日渐成熟。 　　建立存款保险制度的重要作用 　　如上所述，建立显性存款保险制度具有防范银行挤兑和保护存款人利益的作用。需要强调的是，除此之外，建立存款保险制度对于我国还具有其他方面的重要作用。 　　（一）建立存款保险制度有利于促进银行业中小金融机构的发展 　　目前，中小企业融资难有多种因素，其中中小金融机构数量不足、基层金融服务缺乏竞争是重要因素之一。因此，当务之急是要放宽市场准入限制，鼓励民间资本积极参与商业银行的并购重组和发起设立民营银行。然而，如果缺乏对存款人的有效保护、对银行风险的及时处置和破产银行的市场退出等机制，就有可能形成风险隐患。如果建立了存款保险制度，就可以在出现银行经营失败和银行监管失败的情况下，通过市场化的风险处置，及时有效地解决破产银行的退出问题，从而维护市场纪律，为中小银行的生存和发展营造公平的竞争环境，进而有助于形成更加合理的银行结构和布局，丰富对基层群众的银行服务和增加银行对中小企业的贷款供给。 　　（二）存款保险制度是利率市场化改革的重要配套措施 　　存款保险制度的建立将有助于利率市场化改革取得成功。毫无疑问，利率市场化改革将加剧银行之间的竞争，中小银行因经营不善而破产倒闭的案例有可能因此而增加。而存款保险制度的建立，一方面可以构建有序的风险处置机制，维护金融市场的稳定；另一方面，出于自身财务可持续的需要，存款保险机构也具有内在动力，通过差别费率机制强化正向激励和市场约束，强化对银行经营行为的监督，对不当经营给予早期纠正，从而推动银行逐步实现财务硬约束，培育更多具备公平竞争能力的市场主体，降低利率市场改革可能会带来的市场风险，解除利率市场化改革的后顾之忧。 　　（三）建立存款保险制度可以减少监管部门或中央银行对商业银行的干预，提高商业银行的经营自主性 　　在目前的隐性存款保险条件下，由于中央政府或中央银行要对全国性商业银行的经营失败承担兜底责任，而地方政府也要对地方性商业银行的经营失败承担兜底责任，因此，“防范金融风险”往往成了各级政府和中央银行对商业银行进行各种干预的借口。如果建立了存款保险制度，无论是各级政府还是中央银行，都失去了干预银行经营行为的借口，有助于商业银行的自主经营，也更加明确了商业银行经营失败的责任归属。 　　（四）建立存款保险制度有助于金融的长期稳定，有助于国家的长治久安 　　虽然从短期看，在从隐性全额保险向显性限额保险的转换过程中，有可能会引起一定程度的存款搬家风险，但是，根据各国经验，这种风险完全可以通过提高限额水平、加强公众宣传和制订危机预案来加以解决。如果出于对眼前风险的过分担忧而把潜在风险不断后移，将会使风险不断积聚，最终会酿成更大风险，甚至会危及政权稳定。因此，尽快建立存款保险制度，把大的系统性风险分解成小的、个别机构风险，并逐步加以释放和化解，会有助于中国银行体系的长期稳定。既然这个槛儿早晚都要迈，那么就应当争取尽早迈过去，以求银行体系的长期稳定和国家的长治久安。 　　国外存款保险的制度主要功能类别 　　存款保险具有两面性：一方面，为了保护存款人利益、防止出现银行挤提，存款保险对于当前具有显而易见的必要性和极大裨益；但是另一方面，如果制度设计不当（如实行全额保障），又有可能弱化市场约束，导致逆向选择和道德风险，从而给未来带来更大的