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安徽省农村信用社小额信贷存在问题及对策 　　【摘 要】小额信贷业务是农村经济发展的支撑，它推动着我国农村信用社业务的发展，也是管理制度的重大改革措施，农村信用社小额信贷的实施，有效地缓解了农户贷款难的问题，促进了农村经济的发展，取得了较好的社会经济效益。但是目前有许多不容忽视的问题阻碍着小额信贷的发展。本文以安徽省农村信用社小额信贷为研究对象，对安徽省农村信用社小额信贷存在的问题进行了深入的研究。 　　【关键词】农村信用社；小额信贷；现状；对策 　　引言： 　　小额信贷，即为小额度的贷款，是一种很普遍的信贷模式。主要的服务对象是低收入阶层，主要是通过对低收入阶层的资金支持，以此来促进贫困农户对资金的需求。它的主要特点是：额度小、以低收入阶层为主。小额信贷主要是通过提供小额度的贷款业务，帮助农户解决生产资金的需求，促进农村金融的发展。 　　一、小额信贷的基本概述 　　（一）农村信用社小额信贷的概念 　　农村信用社小额信贷，它主要是以农户为贷款方，它的特点：以农户的信誉为主，贷款不用抵押和担保，借贷方便。农户进行农信社小额信贷业务的申请应该具有以下条件： 　　（1）信用良好、有完全的民事行为能力； 　　（2）有偿还贷款及本息的能力； 　　（3）拥有可靠合法的经济来源。 　　（二）安徽省农村信用社小额信贷的现状 　　2016年，安徽省外贸出口总额2.93亿美元，下降16.6%。其中，进口总额0.54亿美元，下降17.1%；出口总额2.39亿美元，下降16.6%，实现贸易顺差1.85亿美元。根据2016年末核算，安徽省财政收入45.02亿元，比上年增长2.85亿元；存款余额801.5亿元，比上一年度增加130.06亿元；城乡居民储蓄余额518.63亿元，相比上一年增长54.95亿元；贷款余额为337.7，比上一年增加52.58亿元。资金总额在不断呈现出上升趋势，经济也开始朝着更好地方向发展。 　　通过上表可以看出，近年来安徽省各个地区的经济发展趋势，各地区的金融机构存款余额呈上升趋势，贷款余额也在增加，尤其是洛南县的居民存款额较为突出，说明安徽省各地区的经济发展较快。现如今国内农村城乡一体化程度逐渐加大，农业现代化现象日益显著，并且逐渐取代了传统的模式。因地理位置限制，安徽省各地区主要以山地为主，农户在生产经营中，由于自然灾害等因素的不可避免性影响，加上农户对资金的不擅长合理使用，使得农户的自主经营能力下降。通过对安徽省农业生产规模和经济结构的调整，因此安徽省农民金融需求呈现了多样化特征，当地基建及服务业金融需求加大，而传统临时性金融需求减弱。另外因需求主体不同，其需求同样也呈现了多样化特性，逐渐开始产生了农业产业化的领衔企业、乡镇企业以及各种经济合作的机构，先农村的金融需求已开始扩大到第二、第三产业。满足安徽省农户借贷需求的方式有以下几点：（1）低收入贫困农户，农户借贷主要是用于简单的再生产，如核桃、棉花等农作物的生产；（2）基本的种养植业农户，借贷主要是用于简单再生产和扩大生产，如维持现有生产规模及生活相关开支；（3）市场型的农户，借贷主要是扩大再生产方面的应用，如规模化养殖及专业化的生产等。 　　二、安徽省农村信用社小额信贷现存的问题 　　（一）农户自主能力较弱 　　现阶段，安徽省农村存在一些不足之处，主要体现在：社会服务体系不完善，农业生产技术较落后，生产水平较低，因地理位置导致农产品的交易成本相比较高，加之生产过程中无法避免的风险等方面的影响，会降低农民的生产经营能力。另外农户在生产经营过程中，会存在相应的贷款需求，获取资金需求后，又无法对资金进行合理的安排，没有合理的使用资金，并且资金没达到预期的增值，由此，农户对农信社获取资金需求不再那样强烈。再加上农民自身对市场观念理解的片面性，和对投资信息了解的较少，导致在资金使用方面存在一定的风险。 　　（二）支农方向上的偏差 　　现如今，安徽省农村生活逐渐趋向于城镇化，离不开地区政府部门的高效管理与支持，开始培养农户的学习能力和经营能力，为了更好地推动经济发展。但由于农信社在支农方向上有所偏差，具体是指在信贷额度上，设定了相应的额度限制。导致农户的资金需求无法得到满足，生产经营受到影响。使得农户的贷款需求受到限制，无法扩大生产，因此开始趋向于民间的借贷，但民间借贷存在高风险，高利率，小额度等现象，使得农户不能有效地实现扩大生产，因此农村信用社等金融机构应该予以农户更多的资金支持，以此来促进农民的生活水平和农村经济的快速发展。 　　（三）农信社方面业务管理机制不完善 　　农信社作为安徽省农户开展小额信贷的主要机构，但长期以来，由于对农信社产权问题的不明确，导致管理机制不完善，最终对政府的盈利造成损失，出现了财政赤字的现象。安徽省农信社在运行