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安徽省农村金融现状及发展研究 　　摘 要:中国是农业大国,13.2亿人口中7.28亿在农村,农民、农业和农村发展问题是我国政府最关心的问题,建设社会主义新农村也需要农村金融体系的强力支持。本文依据调查资料分析安徽省农村金融服务的现状,讨论农村金融服务存在的问题,并对未来发展状况提出建议。本文包括:安徽省农村金融现状分析,安徽省农村金融发展研究。 　　关键词:农村金融;农村贷款;农信社 　　中图分类号:F832.35 文献标识码:B文章编号:1008-4428(2010)05-59-03 　　 　　一、安徽省农村金融服务的现状分析 　　目前安徽省已初步形成包括商业性、政策性、合作性金融机构在内、以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为主力军的农村金融体系。商业性金融机构主要是中国农业银行安徽分行,政策性金融机构是中国农业发展银行安徽分行,合作性金融机构主要是安徽省农村信用社联合社,这三家金融机构每年支农信贷资金总量占全省金融机构支农信贷资金总量的99.5%以上。 　　1、安徽省农村信贷供给流出严重 　　2009年安徽省全省农村合作金融机构各项存款超过2000亿元,贷款近1500亿元,相当于10年前全省所有金融机构的总额;存贷规模在全省金融机构排名均上升到第二位。现在农村合作金融机构在绝大多数县贷款中所占比重超过40%以上,高的达60%至70%,真正成为服务县域经济发展和‘三农’的主力军。但在调查中显示,县域资金通过银行体系流出较多。截至2008年4月末,安徽省县域存款余额为2792.85亿元,贷款余额(不含国有商业银行改革剥离的贷款)为1424.80亿元,按全省银行业机构平均74.52%的存贷比推算,约有656.43亿元资金通过银行体系流出县域。在资金外流渠道中,邮储和商业银行上存资金占据较大份额。邮储机构多年来基本是只存不贷,资金以存放人民银行的方式流出农村。由于商业银行总行和省分行确定内部上存资金利率一般高出一年期存款利率1至2个百分点,县支行更倾向于上存资金以获得稳定的无风险资产收益,而不愿更多地发放贷款,其高管人员和信贷人员普遍存在“多贷不如少贷”的心理。 　　2008年末安徽省30个样本县贷款余额1568.7亿元,仅占县域生产总值的39.34%,与2000年相比下降了5.2个百分点,表明农村金融发展明显不足,大量农村资金被正规金融机构吸纳外流,农村信贷供给稀缺。 　　2、农村金融服务弱化 　　过去十几年中,各大银行实施集约化发展战略和商业化改革,大量裁撤县域机构网点,上收县支行贷款审批权,机构、资金、业务都向大城市、大企业、大项目聚集,影响了对县域经济的信贷投放。目前,县域市场未有效开发,一些银行的信贷政策支持不足,业务品种不够丰富,金融服务水平不高。在安徽省宣城市宣州区,四大行在当地仅存农行和少许工行网点,农信社成为当地网点最多的一家金融机构。安徽某市银监分局的调研发现,由于各银行实行贷款终身追究和零风险机制,对县域经济特别是中小企业的信贷支持有所弱化;县级银行业机构只有资金的组织权、信贷调查权和回收权,而无贷款审批权和发放权。在安徽的一些县域,当地产业档次低、规模小、根基弱,使得银行对其信贷支持趋于谨慎。 　　3、农村中小民营企业融资难 　　在商业银行和农村信用社网点竞相退出和信贷权限上收之后,民营中小企业融资渠道更加单一和狭窄。农村信用社是农村金融唯一的正规军,主要服务对象是“三农”,但受资产负债比例和单户贷款比例控制,无法也无力满足中小民营企业的资金需求,导致城市与农村贷款规模差距进一步拉大。2007年安徽省17个市市区贷款新增比例是61个县域贷款新增比例的9.8倍,自2001年以来,安徽省农村经济发展速度仅以每年4.5%的速度递增,低于全省经济发展水平3―6个百分点。全省80%的县域已陷入经济效益低下和信贷支持不足的金融抑制状态。县域农村经济资金供求矛盾日益突出,影响整个农村经济的可持续发展。 　　安徽省肥西县共有20多万户农民,农村信用社直接扶持的达2万多户,其中3000元左右的贷款占70%以上,贷款期限绝大多数为一年,每户只能贷到2000元左右。在肥西,邮政储蓄等准金融机构吸储的资金最少有一半左右来自农村,但是他们对农民只存不贷;商业银行基本不给农民贷款。它们就像一架架“抽水机”大量抽取有限的金融资源,使得农村资金短缺的矛盾日趋尖锐,群众贷款难的呼声也越来越高。 　　4、 农村地区金融环境欠佳 　　农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。当前,农村诚信教育和宣传工作滞后,信用文化缺失,农户和农村企业的诚信意识淡薄,导致逃废金融债务现象屡有发生,再加上适用于农村信贷的可抵押物缺乏,贷款安全难以保证,从而影响了农村金融机构对新农村建设投入的积极性。我国的