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保险行业车辆使用性质 划分标准研究报告 研究车辆使用性质分类，无论对行业车险改革还是公司经营管理均有重要意义：一方面， 使用性质是行业费率表的重要维度，不同的使用性质意味着驾驶人群、行驶路线、行驶里程 等的不同，进而导致风险成本差异显著，本次测算纯保费时，测算组也是根据不同使用性质 分别建立纯保费模型；另一方面，使用性质是保险公司车险管理单元的划分依据，目前已经 有公司开始尝试按照家用车/非家用车划分个人/ 团体渠道。测算组基于行业精算大数据库， 对我国现行费率体系下使用性质分类的合理性进行了研究，并就下一步优化的思路和方向提 出了一些建议。 一、基本情况 （一）我国现行车辆使用性质分类较为复杂 商车改革前，行业费率表主要按照使用性质的不同，将所有车辆分为 15 类。分类标准 主要包括大类车种分类（包括客车/货车/特种车）、使用性质分类（包括非营业/营业）、车辆 用途分类（比如非营业客车分为家用车、企业车和机关车）等。商车改革试点阶段，行业沿 用了上述划分方式。 表1 目前的机动车分类 家庭自用汽车与非营业用车 营业用车 特种车 其他 1、家庭自用汽车 5、出租、租赁营业客车 9、特种车一 13、挂车 2、企业非营业客车 6、城市公交营业客车 10、特种车二 14、摩托车 3、党政机关、事业团体非营业客车 7、公路客运营业客车 11、特种车三 15、拖拉机 4、非营业货车 8、营业货车 12、特种车四 相比发达国家，我国的划分方式比较复杂。美国、欧洲、台湾和日本等发达国家和地区 主要根据业务获取和管理方式的差异，将使用性质简单分为个人用车和商用车，进一步的细 分主要通过车型分级的方法来完成。从根源上看，我国采取较为复杂的使用性质划分方式， 某种程度上是对行业车型风险细分不足的一种补偿。 （二）不同使用性质客户群的特征差异较为显著 各使用性质的规模差异较为显著，以2014 年为例，规模最大的家用车和营业货车保费 占比分别为 65.8%和 14.3% ，而最小的特种车三与拖拉机保费占比仅有 0.2%和 0.2% 。 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 图1 各类机动车2014 年保费分布 不同使用性质的客户群无论从投保行为还是风险特征均存在较大差异：一是不同使用性 质投保行为存在较大差异。从投保险别组合看，家用车、企业车和机关车等，更倾向于投保 所有主险，而营业货车、公路客运等，更倾向于仅投保交强险和商三险。 120.00% 商三 100.00% 车损 80.00% 60.00% 40.00% 20.00% 0.00% 图2 各类机动车投保率 （相对交强险） 二是不同使用性质风险成本存在较大差异。分险别来看，不同使用性质交强险、商三 险和车损险的风险成本最高值分别为最低值4 倍、5 倍和6 倍。 3 交强 商三 2.5 车损 2 1.5 1 0.5 0 图3 各类机动车相对整体风险成本比值 二、存在的主要问题 （一）现行使用性质划分的最大问题是过于粗略 一是同一使用性质内部，不同客户群投保行为差异明显。以营业货车为例，主要由栏 板货车、自卸货车、牵引货车、厢式货车、仓栅货车和低速货车构成，其中低速货车基本仅 投保交强险，牵引货车的车损险投保率较高。