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完善和加强第三方POS机管理建议 　　POS终端交易是银行卡电子支付方式之一，具有转账便捷、防控假钞等优点，可以实现刷卡快速、到账及时及随时查询等功能。随着银行卡普及率的提高，居民大额消费增多，资金结算往来频繁，和田地区POS机刷卡结算业务量大幅增加，无论是消费者还是商户都更加依赖POS机刷卡消费。市场调查发现第三方POS机（第三方指除银行以外的第三方，下同）管理存在监管薄弱、投机套现等严重问题，这不仅增加了个人信贷和银行资金的风险，还扰乱了社会信用的氛围，亟须规范。 　　一、和田地区POS机的市场情况 　　第一，辖区布放情况。和田地区市场上布放的POS机大致分为银行POS机、第三方公司代销POS机和其他渠道购进POS机。截至2017年3月31日，和田辖区金融机构共向客户安装银行POS机4706台。其中，工商银行1003台，农业银行448台，中国银行902台，建设银行1339台，邮政储蓄银行465台，各农村信用社549台。第三方POS机（非金融机构）代理销售点正常营业的3个，销售1500台左右，主要代销盒子支付、速刷、易宝付、全民付、随行付等品牌。除此之外，其他渠道购入POS机种类五花八门，如即付宝等，主要来自外部机构推销及商户在网络平台购买等，有数十台。从布放商户来看，各大超市、医院、航空售票、宾馆、长期经营的实体店主要安装的是银行POS机，有移动和固定两种，占市场份额的90%以上；部分不具备银行规定条件的商户，或者部分认为银行POS机费率不够灵活，手续太麻烦的商户，选择了第三方营销的POS机。 　　第二，费率执行情况。自2016年9月国家发展改革委、中国人民银行出台了 　　《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，POS机刷卡的新规开始实施。新规规定，对发卡行的服务费不再区分商户类别，而是统一按照银行卡类别收费。信用卡刷卡费率约0.6%，上不封顶，意味着大额消费成本高；借记卡刷卡费率约0.5%，上有封顶，总体上借记卡刷卡费降低，各家准确数略有差别。从和田地区布放的POS机刷卡费率情况来看：一是信用卡刷卡费率。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行执行的费率是普通商户为0.5%或0.6%，不封顶，而对资金流量大的商户，如和田4S汽车代售店则给予优惠封顶80元的手续费，大型物流公司等也给予优惠封顶；农村信用社普遍执行0.5%的费率，主要根据客户经营范围、资金往来频繁情况。但对公益性单位安装的POS机，如社保大厅、医院等均提供免手续费的服务。第三方POS机和田代销店，信用卡刷卡费率基本在0.62%、0.65%、0.67%，?绦胁坏陀谌嗣褚?行统一费率。二是借记卡刷卡费率。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的借记卡刷卡费为0.5%，20元封顶，工商银行最低，封顶费为17元。各农村信用社分别执行0.38%、0.39%、0.4%、0.5%的费率，封顶金额一般是15元、17元、20元。墨玉县农村信用联社在全辖联社中执行最低，本行卡为0.38%，其他行的卡为0.4%，封顶15元、20元，对KTV、餐厅、酒店等执行30元、50元封顶。各农村信用社按其自治区联社下达文件规定的区间费率执行，具体费率与商户洽谈。第三方POS机借记卡刷卡，与金融机构一样执行人民银行统一费率，封顶费低至13元。 　　第三，银行POS机与第三方POS机比较。银行POS机的办理需要营业执照、对公账户、身份证、银行卡等原始证照，个人无法办理。银行POS机都是一清机，大部分是固定机，少部分用户可申请到移动机，资金T+1日安全到账，银行可以清晰掌握资金流向，售后服务也较能及时到位，商户使用很放心，但不会有返利等优惠。第三方POS机分2种：一是一清机，公司有正规的支付牌照，资金非常安全，在POS机上刷卡消费后，资金先到清算平台清算并扣除相应手续费，一般是T+1个工作日到账（法定节假日和双休日除外）；二是二清机，在二清POS机上消费，有即时到账功能，但资金有可能再通过其他清算平台多次清算，到账的时效性无法保证。第三方POS机刷卡消费虽与金融机构POS机刷卡消费一样执行人民银行统一费率，但办理第三方POS机只需身份证、银行卡、本人持身份证照等资料，十分简单、方便、快捷，如果个人有需要也可以办理，放到自己家或按需要办理插在手机上的外接无线移动设备随身携带，加之第三方POS机所属公司为推广业务一般都有各式各样的返利优惠，如1%的返利等。 　　二、第三方POS机管理存在的问题 　　第一，第三方POS机使用监管存在空白，售卖各类POS机市场混乱。推广安装POS机的第三方公司有些是经人民银行许可挂牌的第三方支付公司，有些则不是，鱼龙混杂、资金流向不清晰，当地人民银行和金融机构都无法监督。受申办便利、返利优惠丰厚等条件吸引，容易激发商户办理此类POS机的意愿，也致