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完善保险机制,促进中职学生实习模式发展 　　《国务院关于大力发展职业教育的决定》指出，加强学生的生产实习和社会实践，改革以学校和课堂为中心的传统人才培养模式，中等职业学校在校学生应有一年时间要到用人单位实习。然而中职学生在顶岗实习过程中。因为工作、生活及自身的原因，可能面临着各种各样的意外、事故和疾病，增加了学校和企业处理意外事故的难度，也造成了学生、家长、学校和企业较大的经济负担。规避这类风险，有效地保障学生在顶岗实习期间的利益，同时完善学校和企业对学生实习的安全管理，是我们当前亟须解决的问题。 　　 　　一、中职学生顶岗实习过程中可能遇到的意外或疾病 　　 　　职业学校每年参加顶岗实习的学生占到三成左右，顶岗实习岗位种类也较多，在顶岗实习期间会因为各种原因造成一些伤害或疾病。 　　1.在工作过程中因工作环境变化受到的伤害。如学生在操作机器时，因机器故障造成学生身体受到伤害，或学生在餐厅服务或工作时因器具损坏受到伤害等。 　　2.在上下班途中受到的意外伤害。一是乘坐交通工具上下班途中或因工作环境交通情况复杂，发生交通意外造成伤害：二是在上下班时被他人恶意伤害或被动物咬伤的情况都时有发生。 　　3.学生在顶岗实习期间突发重大疾病或身体遭遇某些伤害。 　　 　　二、中职学生顶岗实习时应该办理的主要保险种类 　　 　　为了规避这些可能发生的风险，减轻意外发生时学生、学校和企业的负担，除了对学生顶岗实习加强管理，进行实习安全教育，做好与企业的有效沟通这些重要的预防措施之外，更重要的还要为学生提供一定的保障。在学生参加顶岗实习前，都要求学生购买和办理一些社会保险和商业保险。 　　1.城镇居民医疗保险。这种保险是针对学生在实习过程中因疾病住院时，可以享受凭住院发票报销部分医疗费的保障，有利于家庭条件困难的学生解决部分费用。目前办理医疗保险的费用是每人每年25元，住院可报销50％-60％，门诊可报销30％。 　　2.商业意外平安保险。这类商业险针对学生在保险期间发生意外伤害，如人为或交通事故等造成的人身伤害做出赔偿，也针对学生在保险期间因特定疾病发生的医疗费用进行赔偿，相对来说是一种比较全面的保险，它是对医疗保险的有效补充，体现的是“花小钱治大病”的原则。一般保费为每人50元，意外保险金额2万元，医疗保险金额在1万元至6万元不等。 　　3.工伤保险。学校应与实习用人单位签订合同或者协议。针对学生可能出现的各种意外伤害或疾病拟制规定，要求企业为学生购买相应的工伤保险等，以保障学生的相应利益。当出现意外伤害时，就能够要求实习企业根据协议进行赔偿，以避免发生事故后，企业以没有签订合同或者协议，不是正式员工为由逃避责任。 　　 　　三、完善保险机制，为中职学生顶岗实习保驾护航 　　 　　就当前职业学校的情况来看，学生在顶岗实习期间出现意外伤害或重大疾病的现象虽然不多。但还是时有发生。要认真做好实习学生的安全保障工作，切实保障实习学生和实习企业利益，减轻学校负担和压力，笔者认为可以从以下几个方面进行考虑。 　　1.加大学生参加城镇居民医疗保险的力度。这项保险制度是从国家角度出发，为学生带来一定实惠的制度。从目前实施的情况看，学生须先垫付医疗费用，并且各地医疗费用标准不同，如阑尾炎的治疗，在柳州是1000元，而在一些城市是3000元，学生所能报销的比例相对就少了，且不少学生因为家庭贫困，根本无法提前垫付医疗费用。因此，学生医疗保险应该要有一定的倾斜政策，对于中职学生在异地实习的医疗费用报销，在正常治疗情况下，不应考虑各地医疗费用差异问题，而是以实际医疗费用来进行报销，减轻学生因地方差别造成的额外负担。 　　2.利用商业保险的优势，制定合理的保险责任、理赔办法和赔付比例。加大对该保险的宣传力度，增强学生、家长对其的认识和认可。商业保险虽然相对来说是一种较为全面的保险。但不足之处是对保险责任规定比较明确，且对理赔的范围及赔付的内容也有详细的规定，因此在赔付时往往得到的比例较小。如广西某职校电气自动化专业部学生覃某在深圳顶岗实习时，因先天性小脑出血病发住院，总花费10600元。实习前，她同时办理了商业平安保险和新农村医疗险。因为实习地深圳不属广西辖区，新农村医疗险就不能报销，仅在商业平安保险报销了3175元，理赔时间达一个多月之久，且理赔一次后就不能再次理赔，这对于反复发病的学生来说，起不到长效保障的作用。 　　可见，商业平安保险作为学生在实习过程中有效的保障，应逐步为企业、学校和学生所认可，通过学校动员、学生购买、困难学生学校给予补助的方式，让每个顶岗实习的学生都得到保障。同时，针对学生的情况，制定相应合理的保险责任、理赔办法和赔付比例，保证购买者对保险涉及医疗报销用药的知情权，切实保障学生利益。 　　3.