商用车分期付款客户选择指引 01.pdfVIP

广汽日野金融 商用车贷款选择客户指引 广汽汇理汽车金融有限公司 广汽日野汽车有限公司 2012年01月 本文件属于商业机密；仅限用于广汽日野经销商用于与广汽汇理汽车金融有限公司的业务合作；广汽汇理汽车金融有限公司对本文件拥有完全所有权。 贷前关注点 无行业经历经验者 借款人盲目跟风，或因为一个偶然因素决定进入物流行业；此为最常见的风险。 无一定的抗风险能力者 借款人的首付款可能系外部借入；遑论有多余的财力应付可能出现的经营风险。 1. 松散型的公司：公司的股东对公司主要固定资产（主要是车辆）有明确划分；贷款的首 付款可能是个别股东承担； 利益链条不稳固 2. 贷款的首付款和实际还款责任可能由挂靠人承担；而挂靠人可能此前与借款人公司没有 交往历史，关系并不稳固。 借款人因有刑事案件、民事案件自身，人身被限制自由、贷款车辆或其他财产被查封、扣押； 有违规、违法、债务纠纷在身者 或因债务纠纷现金流被分流、贷款车辆被留置。 有滥赌、吸毒、涉黑等恶习者 盗用他人资信材料贷款购车、做担保人； 恶意骗贷 群发性串通恶意骗贷。 信用纪录不良、有欠款事实者 历史性、习惯性不按时偿还外部债务者。 涉足高风险行业 如投资或牵涉高利贷、金融衍生品等行业。 家庭不和睦者 将影响车辆营运，借款人带来钱财损失、精神痛苦。 家庭隐含或有重大开支者 借款人或其家庭成员身有重大疾患。 本文件属于商业机密；仅限用于广汽日野经销商用于与广汽汇理汽车金融有限公司的业务合作；广汽汇理汽车金融有限公司对本文件拥有完全所有权。 贷后关注点 借款主体与责任主体的分离 借款人私下将贷款车辆转手； 借款人将贷款车辆用于非法营运，导致被扣。因违规违法行为受处罚导致车辆被查封扣押，违法 违规、违法、债务纠纷 犯罪入狱；债务纠纷影响到贷款偿还或车辆被控制； 挪用资金 改变贷款资金形态，将车辆私下变卖，资金挪作他用； 不良嗜好亏空钱财 赌博、吸毒等； 个人投资失败 炒股、炒楼、炒期货投资失败，造成严重损失； 借款人所在行业衰落、借款人家庭经济收入下降、生育子女、供养老人疾病、资深健康状况变化 借款人收支状况的明显改变 导致收支状况改变； 借款人发生重大交通事故等 重大交通事故的需赔偿金额可能明显超出保险最高赔偿金额及借款人的经济能力。 意外身亡或意外重大残疾，家庭主要收入来源成员意外身亡或意外重大残疾，重大灾害例如火灾 重大不幸（不可控） 造成家庭重要财产灭失； 借款人还款意愿的改变 购车后车价短期内大幅下降，甚至购买其他新车价格低于未供款额，导致借款人还款意愿下降； 本文件属于商业机密；仅限用于广汽日野经销商用于与广汽汇理汽车金融有限公司的业务合作；广汽汇理汽车金融有限公司对本文件拥有完全所有权。 尽量建立完善的作业制度 实地查看，如实报告征信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观 贷前调查 意志而改变调查结论。 关键点需要有物证的支持。 贷中审查 独立审贷，客观公正，充分准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策。