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浅析信用卡在电子支付中安全问题 　　[摘 要]随着因特网的发展，电子商务迅速占领市场，电子支付方式越来越受到广大消费者的青睐，但其资金流安全与否成为困扰消费者的一大问题，特别是使用信用卡进行电子支付，安全问题更让人担忧。本文介绍了信用卡电子支付中存在的安全问题，探讨了目前的几种安全认证方案。 　　[关键词]信用卡 电子支付 风险 安全 支付认证方案 　　 　　一、引言 　　随着Internet的发展，各国信息高速公路的建设以及Internet主干线的通信带宽大幅度提高，Internet在商业应用得到了大幅度的增加，他的出现给银行提供了一个前所未有的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的国际银行开始关注和瞄准电子银行业务，并试图涉险进入和占领电子商务的新领域。随着电子商务的发展，传统的支付方式已经不能满足人们对于高效、便捷、快速、安全支付方式的追求。 　　电子支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的，主要依托于因特网的实时支付方式。 　　将支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现货币支付或现金流转的新型网上支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等。信用卡是人们在商品交易或从事其他经济活动中使用的一种信用支付凭证，即集储蓄、消费信贷和非现金结算功能于一体的电子货币。它的产生和发展顺应了人们的生活方式、消费水平发展的需要，是社会经济发展到一定阶段的产物，是金融业走向现代化、国际化的必然。在美国等发达国家，信用卡支付是他们进行日常消费的一种常用工具，由于其使用简单方便而被全世界广泛接受，占据很大的市场份额。如今在因特网上，信用卡支付同样成为最普遍的方式。由于信用卡本身的特点以及网络的开放性，自然而然的对信用卡进行电子支付的安全产生了冲击，本文就信用卡电子支付的风险及安全认证方案进行简单的分析。 　　 　　二、电子支付风险 　　电子支付具有以下两个鲜明特点：（1）电子支付是在开放的网络环境下以先进信息技术来完成信息传递，以数字化的方式完成货币支付和资金流转；（2）电子支付工具、支付过程无型化。 　　由于这两个特点，也就造成了电子支付中存在很大的风险： 　　(一)电子支付制度也和传统的付款方式相同，都会因为被他人冒领、盗领款项而发生损失，例如黑客侵入他人网络系统，盗取其信用卡信息或者伪造他人私钥或信用卡等资料，这些情况都可能会使消费者遭受财务损失； 　　(二)电子支付系统若发生断线、操作错误等问题时，对消费者经济方面造成损失的可能性。本人在网上消费时也遇到过类似情况，由于系统问题，输入验证码错误后再输一遍，实际上正确的操作是一次，但系统显示的是两次。 　　(三)消费者在从事电子支付时极有可能所有的付款资讯未经消费者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是为其他不利于消费者利益的目的而使用，侵害消费者的隐私权。 　　针对电子支付本身的不安全性各个信用卡组织出台了以信用卡为支付手段的电子支付认证方案，比如说VISA国际组织推出的VISA 3DSecure，MasterCard国际组织推出了MasterCard SPA信用卡支付认证方案。 　　 　　三、国际组织信用卡支付认证方案 　　（一）VISA 3DSecure 　　1．威士卡的简单介绍： 　　Visa国际组织的发展历史首先要追溯到美洲银行，1959年开始发行银行信用卡，之后于1966年成立了BSC公司。1970年BSC公司改名为NBI，开始为美国各地银行提供信用卡服务。1977年，NBI正式改组成立Visa International，即Visa国际集团。Visa国际组织本身并不直接发卡，Visa品牌信用卡由他所拥有的全球21，000多家会员金融机构构发行。 　　Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa全球电子支付网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，Visa卡可在全球300多个国家和地区的2，900多万个商户使用，并在130多个国际的80多万台自动提款机上提取当地货币，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。Visa的网络系统每秒最快可处理10，000笔交易，年刷卡交易额超过2.3万亿美元。目前，Visa卡全球发行量已超过11亿张，占全球支付卡市场约57％的份额。 　　2．3DSecure支付认证方案 　　3DSecure，全球身份核实技术，是一套全球通用的支付处理方案，采用高度精密的加密技术，阻止未授权人士查看持卡人的个人资料，以避免他人截取持卡人的敏感交易支付资料。 　　3D-Secure中