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对我国运行住房公积金缺陷及发展研究 　　摘 要：伴随我国日渐对住房保障制度重视发展，公民越来越强烈的追求住房公积金的公平性与安全性。怎样既保障安全又不失公平性，让大众更多的享受到改革成果，实现更多实惠，是考虑对住房公积金修订制度的重要问题。在住房制度中住房公积金是重要部分，它在九十年代改革住房中作用重大，而如今却面临无数的质疑乃至对其否定。本文梳理了住房公积金潜在的特征及缺陷，并提出应对思路。 　　关键词：住房公积金；覆盖面；监管模式 　　从八十年代起，我国就开始对城镇住房旧制度改革探索，目的在于将适合我国经济体制的新型城镇住房制打造出来，让商品化住房真正普及；力推打造住房新气象，力争居住环境优化，日渐为城镇居民创造满意的住房条件。历经多载我国已用实践展现出，如今以商品房供应为代表的体系雏形已形成，构建了以廉租房、经济适用房及住房公积金为核心的保障体系，还立足住房公积金管委会的运行及决策、专户存储原则、各部门监督，为住房公积金搭建基本管理框架。为解决广大职工较为普遍的住房问题，我国实时开设了住房公积金，它宗旨即为基于国家扶持的广大社会自助，由公积金共同缴存让职工购买力有所增强。实施多年的住房公积金在推动改革城镇住房、维护和谐稳定大局与职工合法权益、实现住者有其屋等方面作用突出。但近期人们都在热议着相同区域单位的不同缴存的住房公积金有着上百倍的差距，舆论将住房公积金推向风口浪尖，事实证明的确需要将如今的住房公积金给予改进。 　　1.住房公积金的内含特征 　　1.1 住房公积金可以不断增强保障能力 　　因从起初住房公积金就实行个人账户累积的方式，每位缴存公积金的劳动者伴随逐渐延长的工作年限，其个人账户内的公积金就会逐渐增加累积，也就渐渐增强了住房保障能力。 　　1.2 住房公积金具有融通与互助的功能 　　职工在缴存公积金后需要购房消费时，住房公积金就会发挥提供个人购房贷款的优惠利率的功能，起到资金互济与互助的作用。北京、上海等发达的地方已对住房公积金灵活运用其资金融通功能。住房公积金归集后除了提取扣除之外，基本上全部用在个人购房贷款实际发放上，给为之众多的普通家庭最终实现住者有其屋，在住房金融上予以有力支持。 　　1.3 住房公积金潜在的公益性保障作用 　　如能擅用资金放贷运作，也能够在客观上增添一笔额外的住房公积金收益。此额外收益在去掉管理基金成本、预留抵御风险金以后，还可以将剩余部分投入到社会公益性保障中。在全国不少城市与地区通过多年稳健的增值保值与高效运作资金方式，累积了大量增值收益资金。比如2013年上海住房公积金有超过41亿元的增值收益，同比增长超过16%。所以住房公积金理所当然，也完全有能力通过有效运作增值收益部分为住房保障做出贡献。 　　总而言之，因住房公积金潜在的特点、功能，在住房保障中决定了其基础地位。我国在对住房保障体系的构建与渐渐完善中，房屋属于特殊的消费品与商品，其应对离不开相当的消费能力与收入水平。健全住房保障就需要廉租房与经济适用房的多层次供应，以及企业住房补贴与住房公积金的货币分配制度来组成。不但要让社会全员增加获得住房的路径与能力，还需满足用非市场方式得到住房的少数特殊群体的要求。在这其中住房公积金扮演的角色是无可替代的。 　　2.我国运作住房公积金有待改善 　　2.1 不畅通的管理制度，监管不足 　　因我国构建住房公积金的时间不长，身处探索时期，出现各种设计缺陷在所难免，另外受现实与历史的影响，在运行住房公积金中势必出现失误。其一，不畅通的管理制度。当前住房公积金仍然残留计划经济痕迹，管委会缺少有效决策，属于临时组织，并且还是松散的议事协商组织，没有独立的法人资格，也不会因决策失误而具备承担风险、责任的能力。公积金管理中心不是金融单位，更不是政府机构，它是地方政府下属非盈利性的事业单位，然而它却要负责运营管理公积金，执行金融功能，难以在行政管制与市场运作中找到平衡。管理住房公积金不良的先天因素，势必限制纵深发展住房公积金。其二，监管不足。外部对住房公积金多头监管弱化了职能。由建设部门会同银行、审计、各级财政等多方共同监管住房公积金，但因监督主体之间在监督范围、程序及方式上都程度不同的缺少具体、明确的分工，同样未理顺彼此关系，通常都是各自为战，缺少一个合理分工、有序严密、高效运行及互动协调的有机体，这种监管多头反而架空了监督职能，使管理者有舞弊之机。 　　2.2 执行效率不高 　　低存低贷的不合理贷款结构，我国当下实行的利率政策是低存低贷，此政策在于用低成本积累资金，再以低息发放抵押贷款，这样对居民在近期购买住房降低成本有利。然而此思路却对低率政策带来的负面效应，及对居民日后提高住房比率产生影响忽略了。一是低存低贷引致存贷双方分配利益不均。低利率是剥夺了储蓄者利益，