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对我国金融理财市场发展趋势思考 　　摘要：近年来，随着国民收入分配体制的深化改革，我国国民经济水平持续高速发展，国民收入与个人财产大大增加，因此个人金融理财需求也快速增长。但是，我国金融理财市场与个人金融理财需求相比相对滞后，起步较晚且发展较为缓慢，不能满足个人对金融理财日益增长的需求。因此，本文对目前我国金融理财市场的现状进行分析，提出加快发展金融理财市场的迫切性，并为金融理财市场的进一步拓展提出政策性建议。 　　关键词：金融理财；第三方理财；监管机制 　　1.金融理财基本概念 　　金融理财（Financial Planning）在各国均有不同的含义，中国金融理财标准委员会将其定义为一种综合金融服务，该项服务是指在专业理财人员对客户的财务状况等进行分析与评估的前提下，以客户的理财目标为宗旨，最终制定合理的理财方案，以便实现客户在财务方面的自主与自由，达到满足客户在人生各个阶段的财务需求的目的。“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。” 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条则也对金融理财做出明确规定。 　　金融理财的服务范围很广泛，而且时间跨度为针对客户的一生。主要内容包括个人一生各个阶段的资产分析、现金预算、现金管理、负债分析、个人保险规划、个人投资规划、个人税务筹划、住房规划、个人风险管理、子女教育规划、退休与遗产计划等各方各面。 　　2.我国金融理财市场发展动因 　　2.1 个人金融理财需求增长 　　首先，个人财富的集中化以及个人财富水平的大幅度提高是促进个人金融理财需求增长的根本因素，从而也是推动我国金融理财市场发展的重要因素。根据国家统计局的调查显示，到2005年底，中国年收入达4万元的城市家庭占13%，而这一数字到2015年将达到25%。金融资产将不断的呈现集中的趋势，因此对于有资产结余的家庭来说，迫切需要专业的理财服务与相应的增值服务来对资产进行有效管理。 　　其次，日益突出的住房、教育、医疗和保险等问题需要专业的金融理财人员的指导。随着我国社会经济水平的不断进步，社会福利和保障制度也相应地进行了改革，导致住房、教育、医疗和保险等支出的比重日益增大，这些问题也不断市场化。因此如何科学的安排家庭支出与财产的规划，如何有效地利用市场上的金融产品与投资工具，以便适应家庭自身的财务状况，成为亟待解决的问题。 　　目前市场上出现的理财手段与金融产品纷繁多样，居民的资产也呈现各种不同的形式，如存款、股票、基金、保险以及房产、黄金、古玩等，面对信息过剩与股市风险问题，个人管理金融资产的方式显得更加力不从心，因此为了达到资产增值理财的目标，防范所面临的风险，防止负债率的升高，个人急需专业金融理财人员的帮助。 　　2.2金融业全面开放的形势驱动 　　自从中国加入世界贸易组织后，各大外资银行陆续进驻中国市场，与国内的银行一起分中国市场的一杯羹。因此我国金融业应该迎头赶上，与外资银行竞争客户资源。外资银行的亮点便在于理财业务等中间业务与创新业务，而中资银行的收入大都来源于存贷利差，发展模式较为单一，而且目前在国家金融政策的不断调整下，存贷利差已经有了大幅度的降低，因此在金融业全面开放的今天，我国金融理财行业必须加大发展力度，应对新的金融形势，使得金融机构能够进行业务调整，积极开展理财业务，完善业务发展模式。个人理财业务作为新兴金融理财业务，不仅能够为中资银行提供更高的利润，也能减少银行的信贷风险，防止坏账造成的资金周转不利，因此中资银行应该逐渐全方位的拓展个人理财业务。 　　3.我国金融理财市场发展现状 　　与欧美发达国家相比，我国的金融理财市场起步较晚，但是发展较为迅速，其规模呈不断扩大的趋势。我国在短时间内发行的理财产品高达数万款，累计募集资金多达数十万亿元，推出新型理财产品的频率不断加快，规模不断加大，足以说明我国金融理财市场处于高速发展时期。 　　随着人民生活水平的日益提高，人们对理财产品的追求也不断发生变化，财富增值与积累已经不再是人们关注的唯一目的，养老、住房、行车、保险、子女教育等也已经纳入理财管理体系中。可见，我国金融理财产品的创新性在市场竞争中的竞争力日益明显，理财产品不断地推陈出新，以满足客户的不同需求。普益财富的调查报告《2010年银行金融理财产品综合分析报告》表明，2010年银行的理财数额已经高达7万亿元，同期证券理财达到2000亿元，同期公募基金达到2.5万亿元，同期信托理财高达3.2万亿元，而同期的保险理财数额高达5万亿元。 　　4.我国金融理财市场发展趋势和挑战 　　4.1 金融理财产品创新性问题 　　随着各类金融机构的竞争，我国金融理财行业会得到进一步的发展，市场将会打开新的局面。在接下来的几年里，伴