对我国银行受电子货币影响探析.docVIP

对我国银行受电子货币影响探析 　　摘 要：货币演化的最新形态就是电子货币，相比传统货币它能将交易效率提高与交易成本降低，作为主要支付与交易工具的传统纸币与硬币被电子货币取代在国际上已是不可逆转的发展潮流。电子货币除继承了传统货币的功能外，还有着从发行一直到流通中的自身特殊功能。本文将其承载的功能与传统货币进行比较，分析了我国银行受电子货币的具体影响，并提出顺应其发展的策略。 　　关键词：电子货币；功能；支付系统 　　货币历经三段发展史：实物货币、纸币与电子货币。我们从货币的演变发展史不难得出：不断演化的货币制度就是为了让货币流通提高速度与降低费用，进而使商品交易降低费用。从上世纪七十年代开始，经济在生产、消费与流通的各环节因计算机与电子通信技术实现一体化而产生重大变革。尤其是普及迅速的网络技术，逐步让人类社会迈进了信息化社会。因金融业超过了其它产业对信息的特殊需要，所以从某种角度看，在网络经济时代的当下，现代网络技术与通信技术，使金融业在服务顾客、处理业务、拓展管理及经营决策等方面从本质上改变了技术环境。如此重大变革毋庸置疑都需要依赖货币及其支付方式所对应的电子化。上世纪末最引人关注的事就是在支付领域出现了电子货币，它正从本质上让人们的传统消费习惯与银行经营方式发生改变。因在交易费用降低方面有着巨大优势，传统货币被电子货币取代已是不可避免的发展之势。电子货币必然向传统银行提出挑战，银行发展中如何扭转电子货币带来的冲击已是必须面对的问题。 　　1 电子货币的含义 　　所谓的电子货币就是消费者或是一些特定的商户所持有的，保存在电子设备之中，用来代表货币价值的存储值和预付价值。换句话说，这里所指的电子设备主要包含了两个方面的内容：通过IC卡所产生的智能卡和通过电脑所产生的电子货币载体。电子货币的实际价值是以数字信息为基础，保存在电子装备中，主要体现就是种类繁多的储值卡，智能卡，还有通过网络的形式进行货币的支付，电子货币不同于纸币，也不需要像电子资金一样通过银行交易，这种货币模式是不以银行为中介的，在交易的时候可以不和存款发生矛盾。就现在的发展模式来看，还只是存在于支付方面，还要现有存款作为基点。 　　2 电子货币的特点 　　2.1 电子货币主要是以计算机为媒介，以各种电子设备，像智能卡和电脑的存储器为媒介的货币 　　电子货币主要包含了卡类和电脑两种形式。以卡类为媒介的电子货币卡中的芯片能够把原来保存在内部的程序和外界的销售终端以及其他设备，像电子钱包中的信息和存储指令进行处理。根据这些设备和终端，卡里所代表的金钱数额可以被判别，并且根据要求进行转移。在使用电脑进行电子货币交易的时候，需要根据电脑和网络，在交易之前进行下载或从发行人那里获得相关的软件，通过这些软件和电脑处理信息的能力，保证电子货币的交易顺利。这种功能和效用是过去的提款设备所没有的。提款卡主要是利用密码的输入和中央数据库相联系，然后在中央数据库中增加或减少相应的金钱，卡自身不能代表电子货币信息的变化。 　　2.2 电子货币作为一种信息货币 　　电子货币实际上就是意识过程中的货币信息，实际是通过用户的身份，密码，金额，使用空间等内容的数据组合成的相关信息，所以被称之为数字货币。人们在利用电子货币进行交易时，实际上也是信息的交换，这些信息传递到相关的商家之中，交易双方进行交易，这样的方法更加的省时，省力，也更加的快捷。 　　2.3 电子货币价值的传递不通过网络 　　电子货币是对实际货币的价值和支付方式的虚拟化，不需要实际的货币进行交易，电子货币是通过电子化技术，来实现无货币形式的交易。主要来说，电子货币的价值是利用销售终端从消费者手中把信息传递到商家手中再通过商家赎回手中的货币，商家把手里的电子货币传送到发行人，从而获得货币，或是传递给银行，在银行的账户上记入相应的金额，银行再利用清算机构和发发行人进行结算。整个过程不需要纸张，所谓的无纸化就是和票据，信用卡进行比较所得出的，并且，电子货币可以在拥有者之间进行货币的直接转移，不需要第三方的介入，这就是电子货币和过去提款卡和转账卡的主要区别，电子货币在这方面，和真正的货币功能相同。 　　2.4 电子货币是可以进行支付的准通货 　　电子货币被称之为通货的主要原因就是，货币可以单独的承担起执行通货的责任。就现在的情况来说，电子货币可以进行支付和结算但是电子货币自豪时拥有可能实行货币职能的准货币。第一，电子货币没有货币价格规定，所以就不能单独评价和体现商品的价值和价格，因为不旅游价值保存方法，只能依靠现实现实货币价值尺度功能和价值储藏功能；第二，因为电子货币是通过电子设备，其中有智能卡和电脑，其中流通和使用要依靠相应的技术和软件。所以，不能够真正的担任起流通手段的责任；第三虽然现在电子货币最基础的职能是