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山东省普惠金融发展水平测度研究 　　[摘要]选取山东省17个地市的相关数据，运用普惠金融指数测算方法，对山东省17个地市的普惠金融发展水平进行测度。结果表明，山东省普惠金融水平整体较低，且地区差异性十分明显，同时依据测算结果提出相关对策建议来提高各地市的普惠金融水平。 　　[关键词]山东省；普惠金融；普惠金融测算指数；评价 　　[中图分类号]F83059 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]2095-3283（2017）09-0114-03 　　一、引言 　　普惠金融起源于小额信贷的发展，经过发展与变革，普惠金融被世界各国金融普遍认同采纳，确定为金融发展战略。十八届三中全会明确提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2016年1月，国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016―2020 年）》明确了我国普惠金融的发展理念：立足于机会平等和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。特别是小微企业、农民、低收入者等社会弱势群体和领域。 　　目前，山东省经济发展总体平稳，但仍存在不稳定因素，转型升级压力依然较大，特别是经济内生增长动力不足，部分地区金融风险有所暴露、小微企业、弱势群体等资金紧张问题较为突出。发展普惠金融对于解决“三农”、中小微型企业等弱势领域的金融支持问题，通过提供优质、高效的金融服务提高金融对实体经济的渗透度，对于加快山东经济转方式调结构步伐具有重要意义。 　　焦瑾璞（2010）认为普惠金融体系弥补了金融体系不足，从广度和深度上来完善现有金融体系，同时通过技术革新和政策支持向贫困和偏远地区开放金融市场，并且提供更具适应性的金融产品。王婧、胡国辉（2013）运用2002―2011年的银行业数据，构建普惠金融指数，对中国普惠金融发展程度进行了评价。研究指出，现阶段我国普惠金融发展状况整体良好，主要是因为金融机构从业人员的大幅增加以及金融机构网点数量的扩张，同时提出了加快基础设施建设、发展农业、缩小城乡收入差距、降低宏观金融政策、调整频率的措施。Sarma、Pais（2008）提出金融使用渗透性、金融可用性、金融使用性三个维度作为普惠金融指数。Arora（2010）使用了金融可获得性相对指标衡量发达国家与发展中国家普惠金融发展程度。 　　综上所述，国内外学者都从不同角度对普惠金融的发展现状进行研究，对本文的深入研究具有重要的启发作用。自国家提出大力发展普惠金融以来，山东省的各大金融机构陆续制定了有关自身发展普惠金融的方针，并且进一步落实了行动，推进金融改革，促使了客户金融服务的可得性。同时，山东省各地市金融业积极推进稳健的货币政策和落实各项有效措施，金融业总体运行平稳，?币信贷在合理区间内增长，结构得到了进一步优化。因此研究山东省普惠金融发展状况具有典型意义，并且对其他省份普惠金融水平研究有一定的参考价值。 　　二、山东省金融发展现状 　　（一）金融机构分布情况 　　截至2015年末，山东省各地市的银行营业网点共有15365个、银行从业人员254259人，保险机构数5663个、从业人员523551人，证券机构数468个、从业人员8363人。截至2015年末，全省累计发放银行卡36亿张，借记卡36亿张，信用卡26526万张，人均39张。银行卡受理环境持续改善，全省ATM机数量59万台，POS机终端1647万台，同比增长33%和594%。全省县及县以下地区的ATM机数量为22万台，增长091%，农村金融自助服务终端为21万台、增长3125%，POS机发布数量801万台，增长349%。全省村均金融基础设施48台，同比增长343%，人均银行卡214张，全省739%的农村银行网点覆盖了大小额支付系统。全省助农服务点达151万个，办理助农取款业务3048万笔、153亿元。农村手机支付用户数20294万个，手机支付便民服务点65万个。农村支付环境进一步改善。 　　（二）农村信用社银行化改革继续深入，信用互助试点正式启动 　　农村信用社是推进普惠金融发展的重要一环，62家未达标信用社2015年全部达标，农商行新组建21家，村镇银行124家，小额贷款公司421家。村镇银行的数量排在全国末尾，小额贷款公司累计发放贷款9586亿元。在推行的农村信用合作改革试点中，获得信用互助试点资格的有78家。 　　（三）信用体系建设继续深入推进 　　截至2015年末，全省17地市农村和小微企业数据库基本建成，采集农户信息1648万户、小微企业信息719万户。人民银行为全省195万户中小企业、11579万户农户建立信用档案。 　　三、山东省17个地市普惠金融水平测度 　　对普惠金融发展水平的测度，大多数学者以Mandira Sarma（2008）提