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小额贷款制度创新探讨 　　摘要：小额贷款是近年来发展迅速的帮贫扶贫模式，它使得金融弱势群体也能够得到发展产业的资金帮助。本文阐述了小额贷款进行制度创新的重要性并且结合理论与我国国情对小额贷款的制度创新做出了探讨。 　　关键词：小额贷款 制度创新 金融弱势群体 　　分类号：F272.92 文献标识码：A 文章编号： 014 　　 　　小额贷款机构近年来在国内外都取得了较为瞩目的成绩，能够有效的帮助中低收入人群开发自身的创造价值。而由于其服务对象的特殊性，小额贷款制度具有区别于一般的商业银行的特点，其作为经济市场的新生事物它在制度上还存在着许多问题。 　　一、小额贷款进行制度创新的重要性 　　小额贷款是为使中低收入阶层同样能够得到一定金融服务的金融运作模式，它的出现是为了帮扶社会上的金融弱势群体。要使得贫困人口的生活质量提高就必须使得贫困人口能够拥有稳定的工作或者进行自主创业，而进行自主创业不仅能大大提高人们对自身的存在价值的认可，更能为我国经济市场注入新鲜的血液，而进行自主创业就要求拥有一定数额的流动资金，这就需要小额贷款机构对贫困人口的有力扶持。小额贷款旨在充分利用市场机制对金融弱势群体进行扶贫，遵循着造血式扶贫的理念，在对用户发放贷款的过程中强调用户自身的发展力的提升，这能够促进金融弱势的群体的不断富裕，并且在另一方面也能够确保贷款资金的回收，能够增强扶贫措施的可持续性。小额贷款能够有效地开发金融弱势群体创造价值的潜在力量，使得他们能够通过原本对他们来说用途不大的社会资产来得到能够发挥巨大作用的信贷资源。要使得小额贷款制度能够长久地为金融弱势群体服务，为我国的公益事业做出贡献，就要求它具有可持续性，要使其能够具有可持续性就要求其具有较高的利率水平，因此贷款机构应当不断地跟随社会市场经济的变化而对其制度进行创新，以便能够最大程度的开发贷款人的发展潜力，以此增强贷款资金的回收效果。 　　并且由于对目前来说小额贷款产生以及其发展的时间还较短，其成功的比例也还较低，而小额贷款的组织机制则是确保扶贫能够高效率的实现的必要条件，要跟随目前正在不断变化的社会经济，就要求贷款机制不断进行制度创新。 　　二、小额贷款的可创新点 　　1.风险管理机制 　　（1）小组联保贷款机制 　　小组联保贷款机制所构建的同伴监督以及同伴间施加的压力，可以很大程度上防止用户在办理小额贷款业务时出现道德风险以及逆向选择。因此可以通过小组内部的压力促使整个小组降低出现信用风险的几率，其实就是将可能原本要由贷款机构要承担的进行风险识别的责任的很大一部分转嫁给了作为小组的彼此之间可能更为了解的贷款客户，因此可以大大降低小额贷款机构可能存在的需担负的风险程度。 　　（2）担保替代制度的运用 　　由于中低收入群体或某些微型企业不能够提供一般的商业银行所要求贷款用户要提供的合格的担保品从而无法得到一定的金融救助。因此，以扶贫作为初衷的小额贷款机构一般都不会对客户所应提出的担保品做明确规定。然而在国际的小额贷款机构的实践过程中一些替代性的担保确实仍旧存在的。这些替代性担保品可以使在正规的金融市场中不受到法律保护的仅对客户个人有特殊意义的某项动产。因此合理的运用担保替代制度可以有效的降低小额贷款机构所担负的风险，并且也可以达到帮助金融弱势群体的目的。 　　（3）合理采用其他风险防控措施 　　确保小额贷款机构得以可持续发展的方法除了运用小组联保机制外，还有动态激励机制以及不同于其他一般银行办理贷款业务的分期还款机制，关于分期还款机制这个新型制度与住房时进行按揭来支付款项的分期还款制度较为类似。它对贷款人的要求是在借款之后选择一个固定的期限进行还款，而每次还款的金额数量以及利息要根据总共需要的还款金额除以进行选择规定的还款次数来进行决定。 　　到目前为止小额贷款机构为了更加有效地防范办理业务过程中可能出现的风险并且为了对贷款机构进行更加科学的风险管理，通过调查研究可以发现我国的小额贷款机构已经在其不断发展的过程中尝试使用了多种能够帮助机构进行风险管理的方法，小额贷款机构对这些风险管理制度的积极尝试使用能够更加有效的控制自身在经营发展中的风险，从而达到机构的可持续发展。 　　2.客户咨询机制 　　往日的客户咨询机制所认为的应当负起的责任或许就单单是向贷款客户解释某些贷款须知的一般规定，而鉴于我们小额贷款机构的职责是：制定能够帮扶下岗失业人员的小额贷款担保的有关管理办法和制度，其首要目的是能够为贫困人口服务，达到能够有效扶贫帮贫的目标，因此现提出对贷款机构原有的客户咨询机制进行创新，例如对要进行小额贷款客户进行创业致富方面的指引，为客户估算进行某项创业可能需要的资金支持，向客户提出工作创业方面的更加专业性的并且中肯中听能够为广大群