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异质性农户对农地抵押贷款响应意愿及影响因素 　　[内容摘要]本文基于江苏省农村综合改革试点县和全国农村土地承包经营权流转规范化管理服务试点县――东海县2640户农户的调查数据，采用logistic模型，实证检验了新型农业经营主体与传统小农户对地方政府顶层设计的现行农地抵押贷款的响应意愿及影响因素。研究结果表明：经济特征因素、区位因素、土地流转特征因素都是新型农业经营主体与传统小农户参与农地抵押贷款行为导向的重要因素；个人特征因素对农户参与农地抵押贷款行为影响甚微；而经济因素和土地流转因素对两类异质性农业经营主体的影响具有显著差异。 　　[关键词]异质性农户；小农户；经营权抵押贷款；影响因素 　　一、引言 　　缺乏抵押物是传统小农户和新型农业经营主体难以获取正规金融借贷的最主要约束因素。传统小农户拥有农地的承包权和经营权，通过土地流转诞生的专业大户、家庭农场、专业合作社、农业企业等新型农业经营主体则主要拥有农地经营权。农村土地承包经营权抵押贷款（以下简称农地抵押贷款）正是国家针对这一特性为疏通传统小农户尤其是新型农业经营主体融资渠道，在试点地区推行的重要金融创新产品。从政策层面来看，近年来国家在土地流转融资层面不断放宽政策限制。2013年党的十八届三中全会、2014年中央一号文件将“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押”作为农村改革工作重点。2014年全面深化改革小组第五次会议进一步肯定了这一方向，明确提出所有权、承包权、经营权“三权”分离，将“稳定农村土地承包关系并保持长久不变”以及“放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”明确以政策文件形式予以表述。可以说，发展农地抵押贷款作为信贷资金定向支持“三农”的政策信号已经愈发明确。然而，具有异质性差异的小农户和通过土地流转从事规模经营的新型农业经营主体实际对其金融产品的响应意愿如何？其主要影响因素有哪些？这些问题的回答将直接关系到试验区地方政府顶层设计的实施效果，因此加快对试点地区的运行成效、存在问题及原因研究就显得非常紧迫重要。 　　现有文献显示，越来越多的学者关注研究这一领域。关于农户对农地抵押贷款参与意愿性研究方面，曾庆芬、刘盈、申彩霞、肖轶、魏朝富和尹珂等通过对农户个人禀赋的对比建立实证模型对试点地区的实际农户农地抵押贷款参与反馈数据进行有效分析。刘婷婷、刘钟钦、吴东立和于丽红等在分析辽宁和河南两省237个抽样农户农地抵押贷款参与意愿及影响因素中更强调了政府扶持政策差异对其行为引导的作用。王兴隐和纪月清、兰庆高、惠献波、于丽红和王春平从农村信贷员视角出发，侧重分析了金融机构农地抵押条件限制对农户农地抵押借贷行为的主要制约因素，认为农户的土地规模特别是土地稳定提供的经济收益是金融结构决定是否愿意放贷给农户的最关键因素。谯小霞从借贷农户中主要筛选涉农中小企业，通过对持有农地市场价值、权证完备性、风险保障、评估系统等多项农地流转相关因素评价对比，认为地权稳定性是关系涉农企业参与农地抵押借贷决定因素。对于农地抵押贷款运行模式研究方面，杜娜娜按照担保机构性质差异将现今试点农地经营权抵押贷款运行模式划分为土地金融公司模式、土地信用社模式、农信社直接抵押融通担保模式。其中，农信社直接抵押融通模式是目前应用最为广泛的一种模式。这一模式实现的关键在于地方政府作为担保机构能够降低银行方承担的风险。江苏东台、福建、浙江等南方省份等地区多采用这一模式。在这三种主要模式的基础上，随着实践的深入和经验的累积，诞生了一些地方特色较为显著的担保抵押模式：重庆通过发放地票实现土地集中确权；成都、武汉等经济基础较好的区域中心城市通过成立区域性的农村产权交易所实现土地流转及资金融通，并集信息公布、农村综合产权交易、农村金融市场规范等多种协调功能于一体。 　　综上，已有研究主要集中于初期农地经营权抵押试水调查，而对于真正进入运行周期的机制研究有限；在关于农地抵押贷款响应意愿及影响因素的研究中，已有研究对变量因素选取过于简单，忽略土地流转特征因素；在农户对农地经营权抵押意愿实证检验基本采取“一刀切”的研究方法，研究样本集中于拥有承包经营权的传统小农户，未能将通过土地流转从事土地规模经营仅拥有土地经营权的新型农业经营主体这一差异性规模农户进行分类研究。 　　江苏省东海县具有较好的农业基础。它作为全国农村土地承包经营权流转规范化管理服务试点县和江苏省农村综合改革试点县，自2010年开始探索农村土地承包经营权质押贷款业务的发展，其运行机制不断完善，已经初见成效。因此，本文就以东海县作为研究样本地区，在介绍农地抵押贷款运行机制模式的基础上，采用logistie模型对传统小农户与新型农业经营主体这两大异质类农业经营主体对农地抵押贷款响应意愿及影响因素进行实证分析。 　　二、