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我国旅行社实施按揭旅游风险分析与对策 　　[摘 要]几年前已初见端倪的按揭旅游于去年在国内很多大城市被重新推出，这势必将给旅游消费市场带来一定的机遇和影响。本文具体分析按揭旅游可能带给旅行社的各种风险并试图提出规避消费风险的对策。 　　[关键词]旅行社 按揭旅游 风险 对策 　　 　　随着我国传统住房制度的打破和住房改革的不断深入，按揭制度开始在我国大陆流行起来。以此为开端，按揭活动已经逐渐在住房、汽车、家电甚至手机市场等领域得到推广。最近，在几年前曾经被提出但很快就偃旗息鼓的按揭旅游近几个月内又被重新推出，表明这种旅游消费形式有其存在的合理性和市场价值。但是，作为一种新的旅游消费形式，按揭旅游势必会给旅游消费市场带来各种新问题、新风险，进而深刻影响整个旅游市场。下面，笔者将分析旅行社实施按揭旅游所面临的风险，进而提出规避风险的对策与方法。 　　 　　一、按揭旅游的内涵及其法律特征 　　（一）按揭旅游的内涵 　　通过对重庆、杭州、银川、武汉等地推出的按揭旅游活动的分析，笔者认为它们尽管在分期方式、线路选择、风险承担等细节问题上略有不同，但都具有以下特点： 　　1．都是在旅游市场竞争过于残酷的背景下，为争取更多客源、实现规模效益而进行的以分期付款为主要优惠措施的旅游营销活动和融资活动。旅行社试图通过按揭的方式，以吸引更多的具有一定稳定收入且一次性支付能力不够的潜在旅游者进行旅游消费，进而扩大企业的旅游市场份额，取得因游客数量剧增而从旅游景区、旅游交通等领域所获得的更多优惠，实现规模效益。 　　2．具体操作模式为“先旅游，后付款、分期付款”。即整个按揭旅游的程序为：游客先缴纳一定比例的款项（通常不超过总团费30%）后即可进行旅游；旅游结束后，通常在不超过2年的时间里按照合同逐月支付含一定利息（因按揭时间长短利息比例各有不同，通常在3~15%不等）的款项直至款项缴纳完毕。 　　3．为刺激潜在顾客的消费欲望，“零首付”、“免利息”、“先旅游后付款”这三项优惠举措已成为各大旅行社进行按揭旅游的共同的宣传口号。 　　4．在风险承担的问题上，大多依靠游客的个人信用和旅游合同的约束来实现款项的支付，尚未对财务抵押提出严格的要求。 　　综上所述，笔者认为，目前在旅游市场上出现的按揭旅游，实际上是由旅行社、旅游者和银行三方共同参与的以实现旅游活动为目的，以分期付款为主要方式，以“先旅游，后付款、分期付款”为主要运做模式的营销活动和融资活动。其具体做法为：旅行社为迅速抢占和扩大市场份额，向市场推出旅游产品；旅游者向旅行社订购，交付一定比例的首付款（一般不超过总团款的30%）之后，实施旅游活动，旅游结束后按时分期缴纳含利息的款项直至缴纳完毕。 　　从理论上讲，按揭旅游在旅游者、旅行社、银行三方之间具有一个特殊的利益结合点，即既能帮助旅行社继续扩大旅游客源市场、实现旅游规模效益，又能够帮助旅游者缓解一次性支付旅游团费从而实现旅游消费的实际困难，从而在一定程度上为旅游者尽早实现旅游消费和旅行社扩大再生产提供了有利条件。 　　（二）按揭旅游的法律特征 　　从法律角度分析按揭旅游的法律特征，是分析消费风险、建立防范机制的前提。根据上述定义，笔者认为，按揭旅游行为最显著的法律特征主要为：两个合同，三方当事人。具体就是：其一，两个合同即购买旅游产品和按揭付款合同，二者的关系是购买合同是按揭合同的前提，没有购买合同就没有按揭合同；按揭合同是购买合同的补充，没有按揭合同购买合同就没有办法实现，二者相辅相成，不可或缺，其中任何一个合同的违约均可能导致另外一个合同的不可履行或没有必要；其二，三方当事人即旅游者、旅行社、银行(或担保中介结构)，在这三方关系里，截至目前，银行(或担保中介结构)发挥的作用和承担的风险并不大，因而主要存在的关系是旅游者与旅行社之间的旅游产品买卖关系与旅游按揭实施与款项回收关系。 　　 　　二、按揭旅游过程中的旅游消费风险分析 　　虽然就整体来说，每个按揭旅游者的旅游费用不高、按揭还款周期也不长，但是，按揭旅游给旅行社带来旅游消费风险仍是巨大的，风险来源会是多元化的，表现形式也是多样化的，带来的影响很多将是难以预计甚至是无法挽回的。因为，其中的两个合同、三方当事人之中的任何一个环节，一旦出现违约情况，就可能发生旅游消费风险，进而损害旅行社的合法权益。具体来说，这主要可能表现在： 　　（一）来自于按揭旅游者的风险。 　　1．按揭旅游者的消费欺诈行为：故意提供虚假证明材料如：个人收入证明、营业执照等，误导旅行社的判断。 　　2．支付风险：包括按揭旅游者借款时可能过高估计还款实力，从而导致在实际还款时，其家庭收入不足支付，造成风险； 其经济状况严重恶化或发生其他如以外伤害等足以影响其偿债能力的变故，无力继续