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我国民营资本融资担保行业发展面临问题及其对策浅析 　　【摘要】今年以来，股市、楼市低迷，银根日益紧缩。目前，民间资本丰沛的浙江，有大量民资进入融资担保行业。浙江作为中小企业大省，靠“挣担保费”发展的担保公司自然客户群体非常庞大。许多不具备银行贷款条件的中小企业，可以通过融资性担保公司的担保增加信用得到银行贷款。融资性担保公司还可以通过与银行业金融机构的合作，创新推出一系列为中小企业融资服务的金融衍生产品，从而获得丰厚的回报。发展壮大融资担保机构，为企业融资提供资信担保，对于缓解当前我国中小企业融资压力、促进社会充分就业、提高资金运用效率、合理分解信贷风险等，都具有十分重要的意义。 　　【关键词】民营资本；融资担保；中小企业融资 　　 　　随着我国金融市场的不断发展和投融资体制改革的不断深入，商业银行经营模式和增长方式发生了较大的转变，与之相适应商业银行信贷策略也在不断的变化中，其中，中小企业贷款业务越来越受到各商业银行的重视。目前，融资担保机构为中小企业融资提供信用担保已成为市场经济国家的普遍做法，这在扶持本国中小企业发展、规范担保行业运作以及保障政府有关政策弱标的顺利实现等方面发挥着重要作用。我国专业性融资担保企业起步较晚，但发展迅猛，逐渐成为一个新兴的行业。由于立法滞后，缺乏必要的法律保障和约束，制约着信用担保行业的健康发展和社会作用的发挥。 　　一、当前我国融资担保业和民营担保企业发展面临的问题 　　（一）市场经济的行业管理需要与融资担保业法规建设相对缓慢 　　市场经济是法治经济，融资担保业也不能例外。目前，我国这方面的法制建设显然有待加快。第一，国内有关担保行业的规范性法律文件只有《中华人民共和国担保法》和《最高人民法院关于适用若干问题解释》，二者的立法背景是为了解决企业间债务及保护银行的债权，目的是为了保护债权人的利益，对担保人的权益保护不够。上述文件仅仅规范了担保行为，但对融资担保机构的法律地位、服务对象、支撑体系和运作未作规定，这必须有专门的法律、法规加以调整。第二，融资担保具有较强的外部性，需要地方政府的扶持，例如对担保公司代偿损失方面地方政府至今未出台实质政策。第三，在对担保机构的监管上，由省、自治区、直辖市人民政府负责确定本地区融资性担保机构的设立审批、关闭和日常监管的部门，这势必会延续多年存在的多头监管、政事不分、权责不明的问题，影响担保机构的可持续发展。 　　（二）地方政府扶持引导不够 　　民营担保公司处境艰难一是政府资金投入少。融资担保业是一个高风险、低收益的行业，必须有多渠道的风险补偿，如国有担保公司的风险补偿来源就包括：从保费收入中提取的担保赔偿准备金和责任准备金，各级财政的专项补贴收入，地方税收返还补贴款等，即政府补贴是担保企业风险补偿的重要来源。但在民营担保公司，保费收入是其风险补偿的唯一来源，因而担保责任准备金普遍短缺。二是政策倾斜不够。有两方面的问题反响较为强烈：其一，税费减免不落实，如民营担保公司提取风险准备金，税务部门仍要征收所得税；对新开业的担保公司，前3年仍需缴纳营业税等。二是中介服务的各项政策措施不到位。 　　（三）中小企业的融资需求与担保机构承保能力相对不足 　　当前，中小企业贷款难和商业银行难贷款的矛盾越来越突出。商业银行为了维护信贷资产的效益性、流动性和安全性，相继建立健全了严格的贷前调查、贷时审查、贷后跟踪检企的内控制度，并且实行严格的贷款责任终身追究制度。我国众多的中小企业以家族式企业居多，法人治理结构不尽完善，缺乏一套规范的财务账本，加上缺少有效的可资担保的自有资产，往往在向商业银行申请贷款时遭到拒绝。顺应企业融资需要提供担保的现实需要，近年来，各地相继成直了一大批以提供信用担保为目的的专门机构。最突出的问题就是自有资本小，承保能力不足。与西方发达的担保体系相比，我国融资担保业起步较较晚。民营担保公司资金规模小、内控管理弱、退市风险高等问题非常突出。在实际运行中，投资者进入几乎没有特定限制，造成民营担保公司的资金规模普遍过小，基本都达不到分散风险的规模条件，风险集中度高的问题非常突出。缺乏统一规范，民营担保公司自身管理难以适应行业发展要求。民营担保公司管理问题，突出表现在两方面：一是在人员结构上，民营担保公司的业务人员大多是金融机构退休或内退人员，与担保业所需的综合型人才有较大差距。二是内部风险控制方面，由于民营担保公司大多以私营为主，在业务发展中“一支笔”现象比较普遍，对被担保企业的信用评级、风险判断等普遍缺乏科学性。同时，由于以盈利为主要经营目标，民营担保公司为了眼前利益而忽视风险的情况普遍存在。三是生存能力相对脆弱，再担保机制不健全，民营担保公司退市风险高。 　　（四）商业银行与担保机构的合作需要与信用评级机制相对滞后 　　从某种意义