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我国商业银行如何应对互联网金融模式带来挑战 　　摘 要：随着社会经济的迅猛发展，一方面促进了社会变革，特别是以互联网科技为代表的信息技术的发展，另一方面也对信息科技提出了更多变革性的需求。在金融领域，从互联网金融的出现到通过短时间实现迅猛发展，对?魍辰鹑诹煊颍?特别是商业银行造成了较大的冲击，使其在我国金融体系中的地位受到挑战。据此，通过对互联网金融的加深了解以及对传统商业银行的冲击分析怎么应对互联网商业模式带来的挑战，实现传统商业银行的业务发展。 　　关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战 　　中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.060 　　1 互联网金融概述 　　1.1 互联网金融的定义 　　互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 　　1.2 互联网金融的发展历程及发展模式 　　互联网金融的发展模式在我国从产生到发展至今已有将近20年的历史。我国互联网金融从出现互联网化到蓬勃发展主要可以分为以下三个阶段。 　　在我国互联网金融发展的过程中主要有以下三种模式类型。 　　（1）第三方支付模式。 　　第三方支付（Third-Party Payment）具有广义和狭义之分，狭义上指的是具有相关保障和信誉的非银行机构，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统之间搭建的电子支付模式，例如阿里旗下蚂蚁金服推出的支付宝以及腾讯的微信支付。而广义上的第三方支付含义以及功能更加的丰富，第三方支付不再局限于最初的互联网支付，而是发展为线上线下全面覆盖的一种支付方式。 　　（2）P2P网贷模式。 　　P2P网络贷款指的是借贷双方经过第三方互联网平台的撮合和匹配，一方面借款需求方可以在第三方互联网支付平台挂出借款需求，而另一出借方则可通过平台寻找到资金需求方并且按照一定条件，比如风险水平给出一定的利率水平完成的借贷关系。 　　（3）众筹融资模式。 　　众筹融资是指创业者或者个人通过在互联网平台展示创业项目从而获得大家的支持，从而获得所需的项目资金，众筹模式参与者较多，参与者没有资金门槛，方便灵活。众筹的规则有三个： 　　①需要设定所筹资金的数额以及筹足目标资金所需要的时间范围。 　　②资金需求者需要在规定的时间范围内筹足之前设定的目标数额才能获得资金，否则需要把已经筹到的资金归还给支持者。 　　③众筹并不是捐款，支持者不是无偿提供资金，所有支持者需要按照比例获得相应的回报。 　　因为众筹所需的规则所以其特征也会比较明显，比如对资金需求方以及供给方的要求相对较低，不会有文化水平、年龄、性别、身份以及地位等等的限制，只要有资金需求或者有创业项目都可以通过众筹平台发起筹款项目；众筹的创业项目具有多样性，不仅包括科技类的高技术创业项目，而且像类似音乐、食品、游戏、摄影等等都可以在众筹平台上进行发布；众筹的资金来源于普通大众，而非公司或者是风险投资人，所以资金的来源较丰富，不会有资金数额的限制和门槛，丰富了普通大众的投资方式。 　　2 互联网金融模式对传统商业银行的冲击 　　2.1 基础客户流失 　　根据数据显示，目前个人将资产存入银行的比例越来越少，刷卡较多的用户主要集中在老年当中，年轻人因为接受新事物较快，再加上目前快节奏的生活方式，他们更多的选择使用支付宝、微信支付等快捷支付方式。 　　虽然传统商业银行之间的互相竞争使得各商业银行也在积极创新产品类型、改善服务水平，但和互联网金融机构相比用户体验还是有较大差距。 　　支付转账的步骤多且验证繁琐。在网上银行或者手机银行完成转账往往需要五个步骤：（1）输入账号和密码登录网银或者手机客户端，或者输入账号和密码登录前插入U盾；（2）选择汇款的种类（本行转账、跨行转账、同城转账、异地转账、跨境转账等等）；（3）输入对方姓名、账号、开户行；（4）转账验证；（5）最后，确认转账信息并转账。而支付宝以及微信客户端则相对简化很多，只需在微信上点开转账对象的窗口输入金额和密码只需几秒钟就可完成整个的转账程序，方便快捷，大大节约了时间。 　　手机银行操作难、故障多。为了顺应互联网发展趋势虽然各家银行都推出了手机银行软件，但是这些手机软件常常出现操作故障、流程设计也缺乏人性化。要么登陆困难、闪退，要么手机号无法绑定，或者是长时间收不到手机验证码。 　　总之，传统商业银行相对互联网金融机构繁琐的转账步骤、糟糕的用户体验使得大量客户，特别是年轻客户大量迁移到以支付宝、微信支付等为代表的第三方支付平台，使得商业银行失去大量的基础客户。 　　2.2 互联网金融的出现使得传统银行业的服务内容、方式发生转变 　　互联网金融模式