香港银行业零售业务发展特点及启示.PDFVIP

香港银行业零售业务发展特点及启示 胡妍斌 内容提要：香港银行业的零售业务经过多年的探索已经发展较为成熟，以消费信贷、银行卡业务、 个人理财业务及网络银行等为代表的零售业务对银行利润贡献平均在50%以上。国内银行近几年纷纷将 零售业务作为主要转型方向之一，未来这一趋势将进一步强化。研究香港银行零售业务发展历程，总结 其经验，可以为国内银行零售业务发展提供有益的借鉴。 关键词：香港银行业 零售业务 银行转型 中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)012-053-04 香港银行业零售业务发展较为成熟，零售业务对银行利润 务。私人银行业务主要为富裕阶层服务，其产品大多为投资类 贡献较高。当前国内银行以零售业务为主要转型方向之一，研究 的产品，由资深投资经理为其提供专业服务，银行为其优惠价 香港银行零售业务发展特点、零售业务具体品种的运作情况，可 格和优质服务。 为我国商业银行发展零售业务提供有益的经验借鉴。 （三）具有完善的产品体系和产品开发机制 香港银行以金融集团形式开展全能银行业务，全能银行在 一、香港银行业零售业务整体发展特点及其趋势 零售银行业务中表现为，银行通过各个分支网络销售各种金融 产品，产品体系涉及银行、保险和资本市场等所有领域。其中 （一）零售业务已成为各银行发展的战略重点 保险和资本市场的产品主要由银行集团下属的保险公司、资产 香港金融管理局于2000年7月开始取消《利率规则》、实行 管理公司进行设计。零售银行业务还包括各种顾问、服务，如 利率市场化。之后，银行的利差收入逐年减少，香港银行开始 财务规划顾问、投资顾问、私人银行顾问、信托服务、个人税 改变其固有的经营策略，致力于发展多元化的产品和服务，增 收服务、遗嘱和执行人服务以及地产管理服务等。 加非利息收入，重点发展零售银行业务。经过多年发展，香港 支持丰富的产品背后的是香港银行完善的产品创新和开发 银行在对零售客户提供金融服务方面，已经积累了丰富的市场 机制。以汇丰银行为例，其产品创新由专门的产品开发小组以 营销经验，建立了良好的内部管理机制，并取得了不错的经营 项目的形式完成。具体运作中，由业务部门作为项目发起人，将 业绩。目前，香港银行零售业务占银行盈利普遍在50%以上， 任务分派到各个参与部门，联合所有与新业务开发有关的部门 是香港银行最主要的利润来源之一。主要银行如汇丰、恒生银 共同完成。同时对参与部门还辅之以相应的激励考核机制作保 行零售业务利润占比在60%以上，渣打银行的零售业务对盈利 障，明确每个参与部门都可以从业务创新中获得收益，而如果 的贡献率更是高达80%。 不参加则会失去这部分收益。这样，既可以改变业务部门单兵 （二）注重市场细分，提供专业零售服务 作战的被动局面，还可以鼓励各个部门积极参与，极大地提高 香港银行比较注重自身的客户定位，针对目标客户提供金 产品开发效率。 融服务，塑造自身服务品牌。花旗银行按照银行界通行的客户 （四）建立科学的营销管理体系 贡献 “二八”法则，将客户定位于香港高收入的5%，并为此设 香港银行在客户关系管理方面已形成一套科学、完整的营 立贵宾理财中心；而对于月均存款达不到3万港币的小额存款 销管理体系，其主要特点是：一是注重消费者行为和态度的市 账户则收取一定的手续费。汇丰银行将零售业务分成两大类， 场调研和分析，明确银行客户管理目标，有针对性地开展营销 即个人理财业务、私人银行业务，不同的业务对应不同的客户 管理活动。二是以客户需求为导向对产品进行交叉销售。在综