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我国东西部农村民间金融区域差异比较分析 　　[摘要]自2005年中国人民银行“北京会议”确定川、黔、晋、陕试点民间借贷以来，西部地区民间金融问题成了关注的热点。西部地区的民间金融才刚刚进入初级阶段的同时，东部地区的民间金融对该地区民营经济的发展已经做出了巨大贡献，且未来趋势越来越好。因此，本文选取浙江苍南县和贵州镇宁县分别代表东部发达地区和西部落后地区，分析比较民间金融在东西部地区的区域差异，期望能找出改善落后地区民间金融发展较缓慢的措施。 　　[关键词]东西部地区；民间金融；区域差异；农村经济 　　[中图分类号]F832　[文献标识码]A　[文章编号]1003－8353(2010)08－0105－03 　　 　　我国地域广阔，农村金融需求存在着地域性差异。本文选取苍南和镇宁作为东西部地区的代表，分析比较民间金融在东、西部地区的区域差异，期望能找出改善落后地区民间金融发展较缓慢的措施。 　　苍南县是浙江温州民营企业较发达的县之一。2001年，该县工业流动资金构成中，民间借贷占55％，个别企业可高达50％，自有资金占25％，银行贷款仅占20％(姜旭朝、丁昌锋，2004年)。该地区对资金的需求水平较高且普遍，其融资形式主要是民间借贷、合会和钱庄、基金会等。其主体对资金的需求主要体现在农村发展上，其任务是解决推动私营企业发展和中小企业发展所需资金。 　　镇宁县是贵州安顺的少数民族自治县之一。作为落后地区，该县农村中正规金融机构只有农村信用合作社，其贷款利率高，贷款门槛也高，审批程序麻烦，因此农户融资一般靠民间借贷和民间合会两种方式，而民间借贷中高利贷占了相当比例。其经济主体对资金需求主要表现为解决基础设施和缓解贫困而产生的需求，对农户生活性借款比例高，生产性借款比例低。 　　 　　一、农村民间金融东西部地区差异分析 　　 　　(一)民间金融产生环境及原因差异 　　从产生环境及原因来看，第一，苍南县民营经济迅猛发展，国有金融的“惜贷”和民间资金的充足为民间金融的发展提供了表演的舞台。第二，高额的投资回报激发了民间金融的发展。将官方基准利率、浮动利率和民间贷款利率相比较，可以看出，民间贷款利率明显高于前两种。资本的趋利性激发了民间金融，使民间金融在法律、制度的一再管制下，顽强地壮大起来。第三，悠久的信用文化繁荣了民间资本市场。永嘉学派“义利并重”的思想对人们的影响很深，这为民间金融的繁荣和发展奠定了良好的基础。最后，灵活、高效的运作方式为民间金融赢得了生存的机遇和发展空间。相对于正规金融，民间金融多为信用贷款，一般不需要抵押物，也无需担保。他们以人缘、血缘和地缘为纽带，很大程度上减少违约风险的发生。民间金融贷款期限灵活、手续简便，这是正规金融无法比拟的。 　　镔宁作为少数民族贫困县之一，民间金融产生的环境和原因与东部地区的苍南相差甚远。第一，当地贫困落后，资金来源渠道少，农村信用杜成了唯一面向农村贷款的正规金融机构。然而，各方面原因使信用社不敢也不能全方位地贷款给农民，于是形成了农村的资金供给紧张。第二，农户对资金需求缺口大。随着农村经济的发展，农民的生活、生产消费需求层次提高。遇到建房、购买耐用消费品、子女上学、治病、婚丧嫁娶等一些大的生活事件需要一定的资金筹借；农村的种植、养殖业有一定的季节性资金需求，大型农用机械的购买需要大量资金，尽管国家给予购买农机具一定的财政补贴，但购买大型农用机械的资金量大，受自有资金量限制，农户更多地依赖民间融资渠道。第三，对于镇宁的金融市场来说，农户靠血缘和友情而形成的小额、零散的民间信用活动比较普遍。但由于各方面原因，很难形成组织健全、规模庞大、分布广泛、管理完善的民间金融机构。从未来趋势观察，正规金融在国家越来越有力的政策驱使下，必将在该地区发挥主体作用，挤压民间金融的生存空间。 　　 　　(二)民间金融表现形式差异 　　苍南县最早实现农村工业化和城镇化，也是我国农村民间金融支持农村经济发展的成功典范之一。其农村民间金融形式呈现多样化特征：第一，民间自由借贷。它是苍南县农村金融活动的重要形式。其借贷多数以有息借贷为主，很少会发生无息借贷和高利贷。这反映出该地农村信贷市场的成熟性。第二，民间合会。这是一种基于血缘、地缘关系的带有互动合作性质的自发性群众融资组织。近年来，该地区的民间合会规模越来越大，如万元会乃至三万元会已经很普遍。额度比较小的合会逐渐减少，如一年为期的千元会越来越少。通过合会所得资金越来越多地用于生产领域。据统计，在该县农村中30％以上的农户都参加合会。在城镇中，合会所聚集的资金也被用作股东的人股股金。第三，私人钱庄。私人钱庄是没有经过审批设立的类似银行的金融机构，以吸收存款的形式来发放贷款。钱庄主要为个体和集体工商户办理存、放业务，存款不限地域，放款