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我国商业银行业市场结构对居民福利影响研究 　　摘要：产业组织学的市场结构理论表明行业的市场结构对居民福利有着很大的影响。市场结构的影响因素很多，主要包括以下三种：市场集中度、规模经济和进入壁垒。本文结合我国商业银行近年来的数据具体分析了我国商业银行的市场结构，并在此基础上，进一步阐述我国银行业的市场结构对居民福利的影响。最后提出几条发展建议。 　　关键词：商业银行业；市场结构；居民福利 　　我国目前已有数量比较大的商业银行性质的金融机构，除去上千家带有地方性质的商业银行和农信社，还有超过18家的全国性质的商业银行。具有数量很多的银行机构的中国商业银行业是否就可以说属于比较大竞争性的行业，资源是否达到了有效配置。我国商业银行业的市场结构对居民福利又有哪些影响呢？这些都是值得研究的问题。[1] 　　一、 我国商业银行业的市场结构 　　市场结构是指产业内企业的市场联系特征，即构成产业市场的银行服务提供者（银行）之间、客户之间以及服务提供者和客户之间，特别是服务提供者（银行）之间关系的地位和特征。在产业组织理论中，主要用市场集中度、产品差别、进入壁垒这三个指标来说明产业的市场结构关系。 　　1. 市场集中度 　　集中度是市场结构中反映市场竞争程度和垄断程度最基本的指标，衡量市场集中度最基本的指标有绝对集中度和相对集中度。[1]绝对集中度通常用在规模上处于前几位企业的资产等占整个市场总量的比重来表示，本文测定我国银行业前4家和前10家最大商业银行在相应项目上占据的市场份额比例，即：CR4=∑4i=1Xi/∑ni=1Xi 　　对我国商业银行的总资产、存款、贷款和净利润数据分析得出如下表结果，见表1。 　　数据来源：根据《中国金融年鉴》2004～2008年和2008年公布的数据整理计算而得。 　　另：本文表中所涉及到的商业银行只包括：工行、农行、中行、建行、交行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、深发银行、招行、兴业银行、浦发银行。这是出于两方面原因的考虑，一是数据获取的难度；二是从我国银行业实际情况看，这14 家商业银行占据了主要的市场份额外，具有很强的代表性。 　　2. 产品差别 　　商业银行业的产品差异与其他产业相比较有两个明显不同的特点：一是商业银行的产品是指商业银行办理的各种金融业务，主要包括资产负债业务及其他各类中间业务，由于这些产品的实质是银行的服务，因此商业银行业的产品差异主要不是体现在产品的外观、质量和花样等方面，而是表现在服务的便捷程度以及是否针对不同的客户量身定做；二是衡量产品差异程度的指标―产品需求交叉弹性在商业银行业是非常难以计算的。 　　对于我国的银行业来说，差异化程度存在明显不足，主要表现在以下两个方面：一是业务差异化程度较低。商业银行的客户定位和市场定位大致相同，五大国有商业银行和股份制银行的客户群体基本上是大企业，特别是国企，而市场主要集中在大中城市，经济发达的地区。相比之下，美国银行业各有针对性，大多数银行集中在自己擅长的业务，在市场细分的基础之上，进行不同的市场定位，根据客户年龄、收入、职业、性别的不同推出不同的业务，形成自己的独立的竞争优势。二是市场营销层次低导致我国银行业产品差异化低。首先从我国银行业的广告来看，基本上都是银行的形象宣传，提高银行的知名度。但是从广告的差异化程度来看，各个银行的形象定位基本上趋同，没有体现出各个银行的产品特色，这样很难让顾客做出适合自己金融产品的正确性选择。 　　3. 进入壁垒 　　进入壁垒是影响市场结构的另一个重要因素。通常来说，进入壁垒越高，市场集中度也就越高，垄断程度越高。从理论上来说，银行业通常存在的进入壁垒因素有规模经济壁垒、资本充足率壁垒和政策壁垒等。 　　（1） 规模经济壁垒。商业银行的规模经济性是指随着银行机构网点的扩大、业务规模的扩大和人员数量的增多而发生的单位平均收益上升的现象，它是反映产业市场结构的一个重要指标。在一定的客户下，经济规模越大，能容纳的银行就越少，市场的集中度就越高。 　　（2）资本充足率壁垒。《巴塞尔新资本协议》（以下简称协议）对银行的最低资本金进行了约束。它把银行资本分为两级，即核心资本与附属资本。协议要求核心资本占风险资本的比重不低于4%，核心资本和附属资本的和占风险资本的比重不低于8%。核心资本由实收资本和公开储备组成。附属资本包括非公开储备、资产重估准备、普通准备金、混合资本工具、次级长期债务。进入银行业需要符合资本充足率要求。 　　（3） 政策性壁垒。长期以来，受到计划经济的影响和对商业银行功能认识上的偏差，再加上商业银行业自身的重要性、特殊性及发展滞后的状况，我国政府一直对商业银行实施非常严格的政府管制制度，维护垄断，避免竞争，将银行业及整个金融业牢牢控制在国家手中