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我国商业银行中间业务发展及对策研究 　　[摘要]中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，分析了影响我国商业银行中间业务发展的诸多因素，提出加快中间业务发展的切实可行的对策，以期提高我国商业银行的核心竞争力。 　　[关键词]商业银行　中间业务　发展战略 　　 　　中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，以中间人的身分替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。中间业务具有风险小、成本低、收益高的特点，对于降低银行的资本占用、完善银行的服务功能、提高盈利水平和竞争力具有重要作用，拓展中间业务已成为当今各国银行共同的发展趋势。 　　 　　1、我国商业银行中间业务的发展现状 　　 　　我国商业银行中间业务的发展，大体经历了两个阶段。从1995年至2000年为存款导向阶段，中间业务的发展主要是为了维护客户关系，主要集中在代收代付、委托贷款业务领域。2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的。代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务作为发展的重点。在短短的数十年间，中间业务已成为各商业银行业务竞争和发展的重要领域。 　　商业银行的中间业务发展呈现出以下特点：一是银行卡业务高速增长，消费金额急剧扩大。人们逐渐习惯于使用信用卡、借记卡，银行卡，其发展空间巨大，是各行业务拓展的重点。二是代收代付总额、笔数不断增大。三是代理业务市场逐步扩大，包括国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务等。四是金融创新产品迅速增加，商业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、网上银行、房贷中心、理财中心等新业务，极大地方便了客户。 　　 　　2、我国商业银行中间业务发展存在的问题 　　 　　2.1　分业经营模式制约了中间业务的发展 　　商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行严格的银、证、保、信托的分业经营、分业管理的模式，把商业银行的经营严格限制在传统商业银行的业务范围之内，使商业银行难以设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨，国家在分业经营方面也有所松动，但分业经营、分业管理的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。 　　 　　2.2　经营范围单一、品种结构欠合理 　　我国商业银行所从事的中间业务以传统业务为主，经营范围窄，经营品种单一。在我国商业银行开办过的420多种中间业务中，实际运用的品种很少。对客户缺乏特色和吸引力，难以满足客户的多种需求。而且受传统经营思维模式及分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面。诸如代发工资、代收水电费、养老金等代理业务等，低附加值产品占多数。其中，传统的结算、代理业务收入占比约40％，而技术含量高，从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财等衍生工具类业务仅占约6％。银行投入了大量的人力、物力，但获得的收益却十分微薄。那些与资本市场联系紧密的业务，往往具有较高的技术含量和附加值，代表了未来的发展方向。高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段，未来发展的空间非常广泛。 　　 　　2.3　中间业务的收费低、总体收益差 　　以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例，一笔业务的手续费收入抵不上银行因此而付出的相关费用。服务收费严重偏低，收费甚至只是象征性的，未能体现商业银行经营服务的性质。除此之外，一些银行的中间业务没有明确的定价，缺乏行业性的统一规定。根据《2006年全球零售银行报告》，中国的银行服务价格比上年下降了8％－5％，中国的商业银行包括账户管理、支付方式、现金使用、特例处理等核心服务收费价格为11欧元，处于世界最低水平。 　　在中间业务总体收益上，我国大部分商业银行的中间业务收入占总收入的比例约为10％。2009年上半年，中国银行的中间业务收入占总收入19％；中国工商银行的中间业务收入占12.6％；中国建设银行的中间业务收入占14％。国内商业银行中间业务的收入占比远远低于美国和欧洲，与亚洲较为发达的日本、新加坡等相比，也存在一定差距。 　　 　　2.4　专业人才、服务技术方面的欠缺 　　中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术和服务于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具