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我国商业银行信贷风险管理存在问题研究 　　摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。近年来，国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显著的工作成绩和丰富的实践经验，但是，我国商业银行现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题，只有深入研究我国商业银行信贷风险管理存在问题，采取有效措施，才能保证我国商业银行的健康发展。 　　关键词：金融危机 视角 信贷风险 管理 　　0 引言 　　近年来，随着我国加入WTO和不断金融改革以及金融创新，国有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显著的工作成绩和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。但是，与西方发达国家相比，我国商业银行现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题，在信贷组织架构、信贷风险管理流程、信贷监督管理以及信贷管理信息化等方面存在着不足，我国的商业银行还不能充分实现风险收益最优化的银行经营目标，同时商业银行的经营风险和金融风险也不断加大，信贷资产不良率还在高位上运行。只有深入研究我国商业银行信贷风险管理存在问题，采取有效措施，才能提高自身风险识别和控制能力，保证商业银行的健康发展。 　　1 信贷组织架构中存在的问题 　　1.1 横向信贷风险管理组织架构的缺陷 　　由于信贷业务的前台，后台没有分离，相关信贷部门的经营目标存在模糊性。一方面，由于银行内部缺乏长期的激励约束机制，在国家引用担保代替银行自身资本约束的条件下极易产生的追逐短期利益动机，导致部分管理者不顾实际风险承受能力的盲目扩张冲动，是这是其信贷业务发展表现出典型的数量扩张性特征。信贷资产急速扩张而风险管理手段没有实质性的提高和改善，埋下了极大的风险隐患，成为除政策性贷款之外，导致我国银行不良贷款产生的重要因素。另一方面，由于没有严密的制度来约束信贷人员的权利和行为，信贷人员自我利益目标存在使其与企业合谋骗取银行融资等道德风险成为可能，因此，营销职能和风险控制职能的混同无法有效识别和防范信贷业务中的操作风险。 　　1.2 纵向信贷风险管理组织架构的缺陷 　　以行政区域为单位，呈现块状管理格局。由于我国商业银行在横向上前台，后台尚未实现彻底分离，风险决策易受市场营销指标及本级行行政领导的干扰。在行长负责下，各级行长既要对营销绩效负责，又要对风险管理负责，但在突出经营指标考核的激励机制下，往往难以保证风险管理措施的到位。分行内部虽设有专门的风险管理部门，但这些人员业务上虽向上一级业务管理部门报告，但在行政上却要受其所在行管理。在这种双重领导模式下，要求信贷风险管理人员不顾自身利益的履行风险管理职责是一厢情愿，即使在总行层面，由于没有形成对立的信贷风险管理组织体系，信贷风险管理职责不明，措施不力，标注不一的问题存在。 　　不利于资源的优化配置。我国商业银行通常按照行政区域层层设置分支机构，经发达与不发达地区银行分支机构捆绑在一起，不利于满足各种市场融资多样化，多层次的融资要求，通常造成金融资源配置分散化和使用的低效率，不利于银行有限的资源得到有效的配置，也不利于信贷风险的整体控制。 　　2 信贷风险管理流程中存在的问题 　　长期以来，我国商业银行在设计信贷业务流程时，主要从便于管理的角度出发，而非从以客户中心的角度出发，形成了具有操作环节多、政策链条长、管理层次多等特色的信贷风险管理流程。具体来，存在以下突出问题。 　　2.1 信贷管理流程以防范风险为中心，难以实现流程“增值” 　　对于传统商业银行而言，防范风险是首要任务；对于现代商业银行而言，管理风险才是经营的关键。所谓管理风险就是通过对风险的有效管理实现利润最大化目标。为防范风险设计的信贷业务流程存在授信授权模式僵化、管理模式不合理等问题。 　　2.2 信贷业务流程以自我为中心，业务流程服务于管理流程 　　2.2.1 前台部门多点接触客户 　　由于客户所需金融服务是多种多样和不断变化的，这种前台部门多点接触客户的格局带来了极大的弊端：一方面，各产品部门间相对独立，各信贷人员对客户需求形成“都管又都不管”的现象，只好等着客户自己找上门来，容易形成一线人员疏于主动“关心”客户的情况，难以开拓市场；另一方面，各产品部门只关心自身管辖产品的营销工作，且受专业产品知识的限制，往往忽略了客户提出的其他产品和金融组合的需求，难以形成整体营销力，服务水平得不到提高。与此同时，对于金融服务需求较广的客户而言，由于各类产品都要进入银行内部各自审批程序，易造成个别产品决策延迟从而影响银企关系，甚至流失客户的情况。 　　2.2.2 营销层次低、营销能力弱 　　转型前我国商业银行没有对客户进行分类、分层管理，一般按照管理层次设计思路确定营销窗口，在“金字塔最底层的支行成为唯一面对客户的层级。无论是对资产规模大、贡献度高、资