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我国商业银行信贷风险管理存在问题及对策 　　摘要：我国商业银行信贷风险管理因为多方面原因而存在滞后性，需要不断优化内部管理，适应外部多种环境需求，让管理为银行的稳定持续发展服务，提升银行在市场中的生存能力。 　　关键词：中国；商业银行；信贷风险管理；问题；对策 　　银行风险类型较多，一般分为市场分析、操作风险与信用风险。而导致银行破产的最突出风险集中在信用风险，而银行信用风险会因为银行自身的操作、计量，以及外部市场风险等引发银行自身的经营风险所致，同时也是引发金融体系风险的常见原因。因此要做好银行风险管理，为银行长期稳定的发展提供保障。 　　一、我国商业银行信贷风险管理存在的问题 　　（一）风险管控水平滞后 　　我国商业银行在信贷管控风险上远不如欧美发达国家严格规范，甚至还运用量化模型的理论运用状况。我国商业银行在信贷管理上还在运用头寸匹配管理方法以及资产负债指数为参照的管理状况，整体的信贷风险管控还没有完全地实现更为制度专业的测算处理，在银行内部运用量化测算分析处理还相对不足，管理上也没有依据专业制度做严格的执行，相关数据收集分析还不够专业，进而导致管理工作与实际情况有一定悬殊，对于潜在的信贷风险无法有效的防控，对应的风险预警管理较为缺乏。 　　（二）缺乏稳健的监督机制 　　我国商业银行在市场准入监督方面投入了较大的精力，但是在银行信贷业务管理监督工作上却投入较少，进而导致在银行信贷风险管控上缺乏稳定持续的监督管理，尤其是在新兴的金融产品方面缺乏有效的监督。当下商业银行迫切的需要通过金融创新来改变当下利率市场化、网络金融等一系列银行运营冲击带来的经营困境，但是在金融创新上又缺乏足够的经验，同时又因为迫切的寻求突破而盲目尝试，继而导致在信贷风险管理上缺乏科学完善的监督管理机制；另一方面，由于在金融机构退出机制上还缺乏成熟的管理，没有对应科学的退出流程管理，实质性的操作也没有充分的经验，从而导致银行所承受的金融市场压力与惩罚相对缺乏约束力，甚至为了自身利益会促使银行出现道德风险，引发银行自身的运营危机。即便现在存在银行破产的可能性，但是对于部分银行来说，这种制度本身的执行力度还缺乏足够的运营压力，无法形成银行管理上快速升级改变。在现有的监督管理上，监督的重点主要集中在经营业务开展的合规性，但是这对整个金融市场环境而言，还缺乏科学全面的监督效果，对市场与风险的反应速度相对较慢，无法有效地反馈出全部的风险性问题。信贷风险管理需要依赖于对信贷市场运作的全盘了解，同时要严格的执行科学的监管方法，完善监督管理制度，提出行之有效地管理对策，这样才能更大程度的控制商业银行所面临的信贷风险，减少银行经营的损失。 　　（三）内部管控体系协作不良 　　我国商业银行内部在信贷风险管理上缺乏完善的体系构建。首先，没有专业针对现代化金融企业的专业决策制度与办事程序，进而引发金融决策者在管理上缺乏有效的制约，决策缺乏科学合理性；其次，银行内的各部门主要集中在部门对应的具体业务处理中，对于整个部门以及各单位的协同操作缺乏应有的调控管理效果，甚至会出现各部门为了自身的利益各自为政，无法达到有效的配合管理效果。各岗位的职责权限设置也相对模糊，出现问题容易出现相互推诿，但是解决问题时却无法做到协调配合，工作开展缺乏科学有效的量化指标做监督推动，工作人员的积极性与规范工作状态无法有效地调动。 　　（四）内外部环境的不佳 　　对于我国而言，在金融体系的构建上本身存在多种不规范、不专业性，同时在发展上也缺乏足够的经验。金融工作的开展需要依照我国实际国情展开，相关经验相对匮乏，更多地需要摸索前进。既不能照搬西方的一套办法，也没有现成的同样国情的经验可供参考，更多地需要依照国情独立创新。整个金融体系尚且需要有较多的完善之处，还需要不断地摸索创新去验证。此外，我国整体社会信用度较低，法制建设不完善，执法工作缺乏严格明确性，从而让信贷风险有了更大的滋生空间。由于整个社会处于不良风气氛围中，部分企业会受此影响而导致对银行债务的逃避。其操作主要采用对原单位资产抽空的方式来创办新公司，而后将原公司的债务抛掉，让原有的银行债务处于悬空的状态。通过全面的改?来创建新公司，让原贷款保持本息挂账处理，或者可以直接对银行申请采用贷款本息的豁免处理，赢得地方政府的支持；或者通过假破产的方式来达到逃避债务的实质，在破产后可以将原有的生产划分为多个部门来达到新企业的重组，这样可以不必履行原有债务，让银行无处讨债。 　　（五）信贷政策制度依据不科学 　　在我国商业银行的发展计划制定中，通常情况是采用黏度信贷计划处理，但是其中的数据依据不充分，信息采集的准确性、及时性与完全性都有待商榷，整体的信用风险模型主要是依照经济形势较好时期的数据做依据，这样就导致其数据分析不能适宜经